Как сделать чтобы одобрили ипотеку с плохой кредитной историей

Добавил пользователь Алексей Ф.
Обновлено: 04.10.2024

Несвоевременные платежи, просрочки и вовсе отказ от погашения кредита — все это признаки недобросовестного заемщика. Таких банковские организации не любят. Давать деньги в долг без точного понимания, что их вернут вовремя и с начисленными процентами, никто не будет.

Именно поэтому в финансовых организациях придирчиво оценивают платежеспособность клиентов, обращающихся за займом. Но это не говорит о том, что ипотека с плохой кредитной историей и просрочками невозможна. Скорее, у нее есть существенные нюансы, о которых стоит помнить, обращаясь в банк.

Контроль недобросовестных заемщиков

Информация о каждом человеке, который хоть однажды обращался в банк за кредитом, вносится в базу данных. Она называется Бюро кредитных историй. В ней фиксируют все: начиная от размера взятой в долг суммы, заканчивая соблюдением клиентом условий договора и регулярности выплат.

БКИ едина для банковских организаций страны. Это межбанковская система, доступ к которой есть у всех кредиторов на финансовом рынке. Поэтому ошибочно полагать, что если в одном банке вы когда-то не рассчитались по кредиту, то в другом этого не знают и деньги без проблем дадут. В первую очередь клиента проверят по БКИ и сформируют отношение к нему.

Прошлые просрочки платежей и слишком быстрые выплаты вредят репутации заемщика. Банковские организации не любят клиентов, которые закрывают кредиты слишком быстро, но еще больше тех, кто не гасит их совсем. История заемщиков отражается в БКИ примерно с 2004 года.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.

1. Посетите несколько финансовых организаций. В одних к клиентам с прошлыми просрочками относятся строго, в других — чуть лояльнее. По разговору с менеджером позиция банка станет понятна в первую же встречу.

3. Подтвердите свою финансовую состоятельность. Предоставьте справку о доходах с места работы, трудовую книжку с печатью отдела кадров. Если есть дополнительные источники заработка, подтвердите их. С плохой кредитной историей можно взять ипотеку, если вы убедите финансовую организацию в своей платежеспособности.

Плохие помощники

Ипотечный кредит для многих - единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому - плохая кредитная история.

По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.

Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.

Как объясняет руководитель департамента ипотеки компании "Миэль-Новостройки" Кристина Хмель, Бюро кредитных историй - это коммерческая организация, оказывающая в соответствии с ФЗ "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. "Важно понимать, что практически каждый банк заключает договор с Бюро кредитных историй о предоставлении информации. При этом она предоставляется только в случае письменного согласия самого заемщика", - отмечает она. Однако если потенциальный заемщик отказывается предоставлять такое разрешение, то банк автоматически отказывает ему в выдаче кредита.

Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.

Все опрошенные "РБК-Недвижимостью" игроки рынка уверены, что получить ипотечный кредит при наличии отрицательной кредитной истории крайне сложно. "Если банк находит информацию о невыплатах, то, как правило, отказывает в выдаче кредита и даже не оглашает причину. Только в крайне редких случаях сотрудники банка могут лично прокомментировать отказ", - говорит руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Не моя вина

Но есть ли шанс?

Но что же делать, если виновник плохой кредитной истории - все-таки потенциальный заемщик ипотечного кредита? Но попал в нее, возможно, ненамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. "Многие ипотечные покупатели, приобретая квартиру до кризиса, были просто не готовы к столь значительному ухудшению экономической ситуации в стране, и не их вина, что они, например, потеряли работу", - напоминает заместитель начальника отдела по ипотеке компании "Пересвет-Инвест" Наталья Парфенова.

По мнению Кристины Хмель, шанс получить новый кредит есть у заемщика, который неоднократно пользовался услугами банка, а проблемы с погашением возникли только на последнем кредите. "После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением дополнительных документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности, вам вполне могут предоставить кредит на обычных условиях", - считает она.

Денис Ковалев уверен, что, дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. "Если банк использует скоринговую модель, в которой отрицательная кредитная история является стоп-фактором, такой клиент получит отказ. Однако многие банки используют индивидуальный подход и положительно рассматривают заявления таких заемщиков при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения", - успокаивает эксперт.

Если довелось попасть в "черный список" заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту "историю", так сказать, по уважительной причине и всего один раз.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Существуют варианты, когда с отрицательной кредитной историей, можно взять кредит на жилье.

Как правила, они немного сложнее и требуют усилий, а также требуют больших денежных затрат. Но иногда для заемщика это является единственным выходом.

Где взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Некоторые банки предлагают особые условия в случае негативной истории клиента.

Стоит рассмотреть некоторые из них:

Сбербанк идет на встречу таким заемщикам и может предложить взять ипотеку на ограниченную сумму, либо определит срок для выплаты ипотеки, а также может назначить дополнительное страхование. В обязательном порядке необходимо найти поручителей и залоговую недвижимость.
В Юникредит Банке потребуется также найти поручителей. Здесь ипотека выдается в индивидуальном порядке для каждого клиента с испорченной историей. Для них может быть повышена ставка по кредиту, а также срок и его сумма.
Газпромбанк дает возможность выбрать приемлемый вариант для кредитования, но с ограничением суммы кредита. Потребуется поручительство, а также залог движимого или недвижимого имущества.
Банк Москвы предлагает выбрать вариант ипотеки, при этом существует возможность взять жилье в новостройке, в строящемся объекте, а также вторичное жилье. Потребуется поручительство физического лица.

Кредитные брокеры

Кредитные брокеры помогают оформить кредит с негативной историей клиента. В таких случаях они пользуются огромным спросом, так не многие банки выдадут кредит клиенту, который предыдущий займ погашал с проблемами. Брокеры могут помочь даже если все банки отказали в выдаче ипотеки.

Они подробно разъяснят куда обратиться и где его получить с выгодой для заемщика. Также брокер может сам обратиться к кредитору и выяснит от чего была испорчена история, а затем найдет пути решения проблемы.

Грамотный брокер выделяется следующими качествами:

Знает где найти выгодные предложения, которые законны.
Разъяснит условия предоставления ипотеки с плохой кредитной историей.
Без труда выяснит историю клиента, сможет ее оценить и подскажет как действовать в той или иной ситуации.

За услуги брокера нужно будет заплатить дополнительно. Так, сумма вознаграждения будет зависеть от суммы взятого кредита и составит, примерно, 3-5% от него. Часто брокеры могут потребовать небольшой аванс до начала оформления сделки.

Ипотека от застройщика

Не редко застройщики предлагают ипотеку, условия которой вполне лояльны. При этом кредитную историю проверяют далеко не всегда, и поэтому такая ипотека может стать отличным выходом для клиента с неблагоприятной историей. На таких условиях можно приобрести квадратные метры в строящемся жилье, либо приобрести уже готовую квартиру.

Положительные моменты ипотеки от застройщика:

Быстрота предоставления ипотеки;
Отсутствие комиссий;
Необязательно страхование;
Не проверяется кредитная история. Данный пункт особенно важен в таких случаях.

Как правило, везде есть и отрицательные стороны, здесь к ним стоит отнести:

высокие ставки от 16% и выше;
Небольшой срок кредитования, от 5 до 10 лет;
Большой первоначальный взнос, не менее 20-30% от стоимости жилья.

Отзывы

Анастасия

Купили с мужем квартиру в новом доме, около дома приусадебный участок. Отличное жилье с возможностью выращивать на участке овощи. Ипотеку взяли от застройщика, потихоньку выплачиваем и радуемся своей собственной квартире.

Денис

Из-за несвоевременного погашения кредита моя кредитная история оказалась испорченной, поэтому я решил приобрести жилье от застройщика, где ее не проверяют. Очень доволен своим решением и условиями, который предоставил застройщик. Квартира удобная и просторная и оплата не очень большая.

Олег

В связи с неблагоприятной кредитной историей мы с супругой приобрели двухкомнатную квартиру прямо с ипотекой от застройщика. Так доходы позволяют, то выплачиваем ипотеку своевременно и надеемся, что в дальнейшем мы исправим кредитную историю.

Плохая кредитная история созаемщика

У заемщиков часто возникает вопрос: дадут ли кредит если у созаемщика негативная кредитная история? Созаемщик это и есть поручитель, который является обязательным условием многих банков для выдачи кредита. Так, он будет обязан выплатить кредит, если заемщик вдруг резко прекратит его выплату. Если поручитель откажется выплачивать его, то его кредитная история будет подпорчена. Поэтому заимодатель должен быть полностью уверен, что поручитель сможет выплатить займ и не подведет.

Кредитная история созаемщика также содержит сведения о:

Количестве займов;
Своевременной оплате кредита;
Допускаемых просрочках.

Банки проверяют кредитную историю не только у заемщика кредита, но и у его поручителя. Не стоит искать способы обмана банка в данном случае.

Если у созаемщика негативная кредитная история, то банк может:

Отказать в получении ипотеки;
Попросить найти другого поручителя с хорошей историей.

Иногда ипотеку могут выдать и с испорченной кредитной историей созаемщика.

Такие случаи возможны, если:

Оплата кредита не была просрочена больше чем на 10 дней. Данный пункт не вызовет у кредитора вопросов, и он выдаст ипотеку.
Задолженность была просрочена на срок от 10 дней до месяца. Кредитор в таком случае может повысить процентную ставку, либо уменьшит срок и сумму займа.

В случаях, когда просрочка составляет 2 месяца и более, то отказ в ипотеке неизбежен.

На вопрос дадут ли ипотеку с плохой историей поручителя нет единогласного ответа, каждый случай решается в индивидуальном порядке.

Условия, при которых банки дают ипотеку

Банки всегда выдают кредит под определенные условия. Если у клиента отрицательная история, то возможны дополнительные условия для предоставления ипотеки.

Обычно к таким условиям относятся:

Обязательное наличие созаемщиков, которые в случае невыплаты ипотеки заемщиком смогут выплатить ее.
Хорошая заработная плата, в том числе она должна быть стабильной. Если у клиента хорошая работа с хорошим доходом, то и кредит банк выдаст охотнее.
Повышенная ставка по ипотеке. Как правило, выдача ипотеки неблагонадежным гражданам – это риск для кредитора, поэтому чтобы окупить этот риск ставка повышается.
Увеличенный первоначальный взнос.
Сокращенные сроки ипотеки. С небольшим сроком риски для банка намного меньше. Так, заемщик может выплатить кредит в срок, если у него стабильный высокий заработок.
Оформление имущества под залог. Залог – одно из основных условий по ипотеке.

Причины плохой кредитной истории

Одной из главных причин является несвоевременная оплата займа.

В каждом банке существуют определенные сроки просрочки долга, которая считается максимальной. Так, у Сбербанка такой срок составляет 180 дней, а у многих других банков 1 месяц. Но и нарушение до указанного срока тоже зафиксируется в истории клиента и неблагоприятно может сказаться на последующем предоставлении кредита.

Еще одной причиной для негативной кредитной истории может стать негативное мнение работника банка о клиенте. Если клиент не внушает доверия, то в ипотеке ему может быть отказано.

Данный отказ может быть обоснован следующими причинами:

Клиент оказался в наркотическом или алкогольном опьянении;
Потрепанный вид заемщика;
Оказание давления на клиента третьими лицами;
Предоставление недостоверных сведений о своей личности;
Подделка документов.

Такая информация в кредитной истории хранится не постоянно, по истечении конкретного периода она удаляется, и история становится вновь чистой.

Еще одна причина негативного кредитного досье может заключаться в несвоевременном погашении всего кредита, а также с последующим обращением кредитора в суд для взыскания задолженности.

Как самостоятельно проверить свою кредитную историю?

Кредитную историю можно проверить онлайн не выходя из дома. В некоторых банках ее проверить можно на официальном сайте в личном кабинете, но не все предоставляют такую услугу.

Способы для проверки кредитной истории:

В случаях, если история испорчена не по вине клиента, то он имеет право добиться ее исправления. Ошибки в кредитных историях появляются регулярно. Бывает, что сотрудники банка не в срок закрывают кредит даже если он уже оплачен или, например, однофамилец не вовремя выплатил кредит, а данные внесли в кредитную историю другого человека. Не откладывая дело в долгий ящик нужно поспешить оспорить данные.

Для этого нужно:

Посетить банк и проверить, кто виноват в искаженных сведениях. Бывает, что сотрудники неправильно занесли данные, а иногда сам клиент мог оплатить долг через терминал, но не оплатил небольшой остаток.
Если данные в банке в порядке, то стоит обратиться в БКИ. Написать заявление о проверке информации. В течении месяца данные проверяются, а затем вносится корректировка либо оставляют все как есть, если сведения верны. БКИ действуют по такому заявлению единственный раз, в следующем таком случае проблему придется решать через суд.

По данным современных статистических исследований, каждая пятая семья в РФ имеет банковский кредит. Значительную часть их этой массы составляют ипотечные займы. Сложная экономическая обстановка, постоянно меняющиеся условия производства и рынка приводят к потере работы многими заемщиками, что значительно осложняет своевременное погашение долгов по кредитам.

Отсюда просрочки, невыплаты, а значит – плохая кредитная история. Тем не менее проблема покупки жилья остается по-прежнему острой. Можно ли ее решить с испорченной КИ и взять ипотеку?

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это подробное досье на заемщика, показывающее исполнение им обязательств по кредитам. Данные собираются из разных источников: банков, МФО и др. Из КИ видно, сколько денег заемщик брал, выплачивал ли вовремя или нет, выступал ли поручителем по другим кредитам. Дополнительно КИ пополняются приставами (просрочки и алименты) и ЖКХ.

Данные о гражданах хранятся в организации – Бюро кредитных историй (БКИ). Клиенты могут брать кредиты в разных организациях, а информация может храниться в разных Бюро (по месту интересов кредиторов).

Смотрите видео на эту тему:

Нет строгих правил того, как должна выглядеть кредитная история, но есть обязательные блоки, которые она должна содержать:

название Бюро;
данные о клиенте;
сводка о взятых суммах и регулярность погашения;
способ погашения;
описание займа;
диаграмма просрочек (зеленая –просрочек нет, с красным – есть);
решения по займам;
сведения о запросах КИ.

КИ важна для страховщиков, кредиторов и работодателей для определения надежности лица.

Кредитную историю с согласия гражданина может запросить работодатель или иная организация. Проверяемый вправе отказаться, сославшись на закон о защите прав потребителя, однако и работодатель/страховщик/МФО/банк — откажут.

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Для людей с испорченной КИ возникает вопрос, можно ли получить заемные деньги на жилье и как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Оказывается, можно получить ипотеку на жилье или даже небольшие деньги на свои нужды.

Условия для получения ипотечного кредита в крупном банке

Такие клиенты ценятся кредиторами, но им даются особые условия:

процентная ставка высокая;
короткий срок;
большой первый взнос;
требование высокого дохода;
залог новой недвижимости.

Предоставление заемщиком залога с поручителем заставит кредитора игнорировать прошлые просрочки клиента. Поскольку он дает организации значительное обеспечение, банк не рискует, т.к. при невыплате долга он получает купленное жилье.

Ипотечное кредитование в небольших банках

Банки-новички заинтересованы в расширении своей сферы влияния и принимают любых просителей. Мелкие организации взаимодействуют с малым количеством БКИ, и данных о нарушениях клиента к ним может не поступить. Можно подать заявку в каждый банк, где дают ипотеку в ответ на доказательства финансовой стабильности.

Ипотека от застройщиков

Солидные стройкомпании стараются привлекать к процессу строительства больше инвесторов. И ипотека с плохой кредитной историей вполне возможна, т.к. они проверяют КИ клиентов редко.

Кредитование в этих условиях имеет особенности.

Маленький срок рассрочки.
Внесение первого взноса обязательно.
Жилье покупается на этапе строительства.

На предложения компаний-застройщиков следует обратить особое внимание, т.к. их партнерские программы имеют много преимуществ, а на проверку КИ дольщиков у них нет времени.

Для покупателя здесь существует определенный риск, т.к. объект приобретается еще строящимся.

Банки с высоким шансом одобрения

Банки, лояльные к заемщикам, не имеют в своем арсенале глубокого и тщательного анализа КИ и в них можно получить ипотеку с плохой историей.

Эти кредитные организации и еще несколько других (ТрансКапитал, ДельтаКредит, Инвестторг, Абсолют) являются партнерами Тинькофф Банка, который известен своей лояльностью к заемщикам с прострочками в прошлом. Вопрос, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, эти финансовые организации могут решить.

С некоторых пор Тинькофф-Банк начал выдавать ипотеки очень интересным способом. Заявка подается в ТКС, а потом отсылается банкам-партнерам. Получается, что ипотека выдается партнером, а клиент платит Тинькофф-Банку.

Если человек имел просрочки и долги, но в настоящий момент хорошо трудоустроен и обеспечен, его заявка будет одобрена Тинькофф-Банком с большой вероятностью.

Шансы на получение займа с испорченной кредитной историей

Шансы оформить ипотеку, имея испорченную КИ, есть, но их можно значительно повысить, если предусмотреть некоторые нюансы.

Подготовить как можно более обширный пакет документов, предусмотрев любые возможные требования банка.
Подготовить главный аргумент для одобрения заявки – документы, подтверждающие доход и копию ТК. Наличие стабильного заработка играет важную роль при плохой КИ.
Подтвердить получение дополнительного дохода. Иногда даже подработка, подтвержденная косвенно, без удостоверения документами, является хорошим фактором.
Взять с собой созаемщиков и/или поручителей с полным набором бумаг.
Предоставить залог по стоимости выше размера займа.
Можно положить на депозит в банке свободные средства, что характеризует клиента положительно.
Выглядеть опрятно, не препятствовать проверке, согласиться со страховкой.

Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика

Созаемщик будет выплачивать кредит, если основной заемщик делать этого не сможет. Как отреагирует банк на наличие у созаемщика плохой КИ – неоднозначный вопрос.

Если для банка клиент важен, он учтет все обстоятельства. Когда просрочка небольшая (10 дней), проблем не возникнет. При неликвидированных за 2 мес. нарушениях у созаемщика ипотеку не дадут.

Часто в созаемщики предлагаются близкие люди: муж, жена. Состояние КИ такого созаемщика важно для банка. Большое значение играют материальные ресурсы семьи и возможность выставить залогом общее имущество. Доход должен покрывать траты на кредит, на семью и ЖКХ. Нарушения в иных банках роли не играют.

Плохая история — по объективным причинам

Может так случиться, что КИ человека испорчена из-за оплошности банка или работники МФО невнимательно оформляли документацию и занесли ошибочные сведения, и в его КИ появились искаженные данные. Или гражданин, никогда не бравший денег у банка, обнаруживает себя в списке злостных неплательщиков.

Во всех этих случаях следует написать заявление в БКИ и попросить о сверке информации. Ошибки в КИ исправятся автоматически, и проблемы с ипотекой будут решены.

Если просрочки все же имеются, но объясняются объективными причинами: внезапное заболевание или потеря работы, непредвиденные крупные траты (похороны), то можно внести поправки в КИ, удостоверив документами данные обстоятельства.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Теоретически гражданин с испорченной КИ может получить ипотеку. Банк захочет свести к минимуму возможные риски, попросив залог, поручителей и т.д. Лишь потом можно рассчитывать на рассмотрение заявки и получение денег.

Оформление предполагает несколько шагов.

В дальнейшем процедура ничем не отличается от стандартной. Пакет требующихся документов зависит от банка и возможностей заемщика. Далее заполняется анкета, подается заявка. Остается только ждать решения банка. Насколько будет выгодным ипотечный кредит, зависит от условий, которые выдвинет кредитор.

Как убедить банк в своей благонадежности

Для создания у кредитора благоприятного впечатления о себе и подтверждения своей благонадежности надо действовать практически. А именно — обосновать причины плохой КИ с помощью бумаг, которые объяснят специалистам банка возникновение такой ситуации. Слезные просьбы и жалобы на тяжелое финансовое положение только испортят дело.

Если банк предлагает оформить разрешение на доступ к данным кредитной истории, не следует отказываться, иначе может сложиться впечатление о попытке клиента скрыть реальную картину. Отказавшись оформить такую заявку, заемщик сильно облегчает банку задачу избавиться от ненадежного клиента и легко ему отказать.

В итоге – хорошая КИ в Совкомбанке и лояльность других банков.

Заключение

Шанс на реализацию ипотеки с испорченной КИ объективно есть. Действовать следует осторожно, а решения принимать по обстоятельствам. Только тщательно изучив продукты банковских организаций разных уровней и статусов, посоветовавшись со специалистами, можно попробовать получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Читайте также: