Как сделать подушку безопасности

Обновлено: 05.07.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Государства, бизнесмены и организации создают резерв для поддержания стабильности в тяжелые экономические периоды. По схожей схеме и некоторые семьи накапливают неприкосновенную финансовую подушку безопасности на определенный срок. Без запаса средств мало кому удастся избежать рисков безденежья, пережить кризис и сохранить спокойствие. Но не все понимают значимость этого процесса.

Что такое финансовая подушка
В чем отличие от инвестирования
Почему финансовый резерв не стоит хранить в ценных бумагах
В каком виде хранить
Наличными
На дебетовой карте
На банковском вкладе
В какой валюте хранить
Как определить размер финансового резерва
От чего зависит способ хранения
Стратегия для небольшого запаса
Стратегия для крупного резерва
Когда начинать собирать и сколько откладывать
На что можно использовать

Что такой финансовая подушка безопасности, кому она нужна, какой у нее должен быть размер и с чего начать накопление, расскажет Бробанк.

Что такое финансовая подушка

Финансовой подушкой безопасности называют накопления отдельного человека или семьи, которыми можно воспользоваться максимально быстро. Но не обязательно это бумажные купюры. Главное, чтобы в резерве лежали наиболее ликвидные активы, которые можно быстро превратить в наличность – снять, обменять, вывести, проконвертировать, перепродать.

Особенность финансовой подушки в том, что ее нельзя расходовать просто так на повседневные траты или желания. Резерв формируют только на чрезвычайные цели. Такой финансовый буфер помогает пережить трудные периоды безденежья с наименьшими потерями для каждого члена семьи или отдельного человека.

Создают финансовый резерв за счет собственной прибыли. Собирают накопления семьи или отдельные лица, которые понимают значимость итоговой цели. Финансовые подушки формируют не только домохозяйства, но и страны, бизнес, предприниматели. Резервы нужны для периода финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажорных обстоятельств.

Наличие финансовой подушки внушает спокойствие в сложные периоды жизни, позволяет сосредоточиться не на экстренном поиске денег, а на решении других задач. Если один из членов семьи теряет работу, он не станет хвататься за любое предложение о заработке, только для того чтобы покрыть насущные потребности семьи. Он сможет продолжить поиск той вакансии, которая лучше соответствует его профессиональным навыкам и умениям. При этом нет ни суетливости, ни стресса, а привычный уклад жизни семьи сохранен.

В чем отличие от инвестирования

Финансовую подушку, по сути, создают не для преумножения денег, а для решения временных финансовых трудностей. Например, при увольнении, заболевании, внезапных жизненных обстоятельствах личного или всеобщего характера – стихийное бедствие, карантин, чрезвычайная ситуация.

Главная задача инвестиций — приумножение накоплений или формирование источника пассивного дохода. Для этого подходят акции, облигации, инвестиционные счета, другие финансовые инструменты. Каждый инвестор выбирает сам, куда и в каком объеме направлять накопленные деньги, а также период вложения и степень риска.

Смешивать финансовую подушку и инвестиции получится не у всех. Но часть отложенных в резерв денег все-таки можно инвестировать при определенных условиях, о которых расскажем подробнее в этом обзоре.

Почему финансовый резерв не стоит хранить в ценных бумагах

Помещать все средства из финансовой подушки в инвестиционные инструменты нежелательно по трем причинам:

Но все эти минусы относятся к относительным. Если составить стратегию грамотно, то часть семейного резерва можно разместить без ущерба для суммы накопления.

В каком виде хранить

Хранить финансовый резерв можно несколькими способами:

наличными;
на дебетовой карте;
на банковском вкладе.

Наличными

Самый очевидный плюс наличных – свободный доступ к таким накоплениям. Но минусов гораздо больше:

инфляция, которая постепенно обесценивает накопления;
риск потратить деньги не по назначению;
потеря или кража.

Если хранить сбережения в сейфовой ячейке банка, то за это придется заплатить. Кроме того, не все банки обеспечивают круглосуточный доступ к ячейкам. Поэтому при хранении наличности на экстренные случаи следует задуматься о домашнем сейфе.

На дебетовой карте

Снять деньги с банковской карты можно даже ночью, главное найти банкомат своего обслуживающего банка или партнера. Для уменьшения влияния инфляции лучше выбирать карту с процентами на остаток средств на счете. Главные минусы хранения финансовой подушки на дебетовой карте:

за выпуск карты и ее обслуживание, скорее всего, придется платить;
платными также могут быть интернет-банк, смс-оповещения и другие сервисы, но от большинства дополнительных услуг можно отказаться и таким образом снизить затраты;
банк может изменить процентную ставку в любое время.

Дополнительная мера предосторожности — не использовать карту с большим остатком для покупок и расчетов, чтобы не скомпрометировать доступ к деньгам на счете и не потерять пластик.

Обратите внимание, что у большинства банков самые выгодные предложения по накоплению срабатывают, если соблюден минимальный лимит операций. Например, проведено расчетов на 10-50 тысяч рублей в месяц. Но, не все клиенты способны соблюдать такие требования. Поэтому заранее просмотрите условия банков по похожим предложениям с начислением процентов на остаток.

При хранении финансовой подушки на дебетовой карте следует отслеживать размер накопления. Законодательно защищены средства до 1,4 млн рублей в одном банке, все что сверх этой суммы можно потерять при банкротстве кредитной организации.

На банковском вкладе

При выборе программы банковского вклада надо подбирать такие депозиты, где допускают частичное досрочное изъятие с минимальными потерями накопленных процентов. Основные плюсы хранения семейного резерва на банковском вкладе:

процент по депозиту снижает влияние инфляции;
деньги не украдут и они не потеряются;
процентная ставка неизменна на весь срок действия депозита.

сложно рассчитать какая сумма может понадобиться срочно, если придется снимать весь депозит, то накопленные проценты будут минимальны;
график работы отделений может быть неудобным, не во всех банках можно растрогать депозиты удаленно или в выходные дни, что снижает мобильность вклада.

Ограничение по сумме как и для дебетовых карт – максимум 1,4 млн рублей в одном банке. Сбережения больше этого лимита лучше хранить в другом банке или другом активе.
Финансовую подушку можно раздробить на несколько направлений или использовать только одно.

В какой валюте хранить

Если финансовая подушка уже внушительная, то часть суммы желательно хранить в разных валютах. Иногда для этой цели используют пакет из свободно-конвертируемых наиболее распространенных валют — американские доллары, евро. А иногда добавляют наиболее стабильные валюты мира – швейцарские франки, японские иены, норвежские и шведские кроны.

На начальном этапе переводить российские рубли в другие валюты может быть нецелесообразно. На конвертацию могут уходить значительные суммы, особенно если покупать инвалюту не в самое благоприятное для рубля РФ время.

Наиболее распространенное распределение для россиян:

Рубли РФ	Доллары	Евро
30%	40%	30%
33%	34%	33%
20%	50%	30%

Можно выбирать любой из предложенных вариантов или разработать свою пропорцию. Также можно добавлять любую другую инвалюту, которая внушает больше доверия, чем евро, рубли или доллары.
Но не стоит хранить финансовую подушку в каких-то экзотических валютах. Помните: главная задача резерва – это его способность быстро превратиться в наличность, которая пойдет на нужды семьи.

Как определить размер финансового резерва

Размер финансовой подушки зависит от того есть в семье дети, а также другие иждивенцы или их нет. Чем больше членов семьи и зависимых лиц, тем на более длительный срок нужен резерв:

Для одиноких людей или семьи без детей запас формируется на 4-6 месяцев.
Для семей с детьми или иждивенцами – на период от 8 до 12 месяцев.

В обязательные траты включают – коммунальные услуги, арендную плату, кредиты, покупку еды, предметов обихода, сезонной одежды, обуви, а также другие расходы, без которых не обойтись. Для расчета суммы ежемесячных расходов желательно провести предварительный анализ и посмотреть, какой суммы хватает для обеспечения всех членов семьи, и добавить к ней 10-20%.

Например, доход семьи с детьми 200 тысяч рублей в месяц, а расходы 120 тысяч. Значит, на 12 месяцев понадобится финансовый резерв в сумме 1,440 млн руб. С учетом дополнительного запаса суммы в 1,5 млн рублей хватит для обеспечения семьи на год. Но только в том случае, если расходы не изменятся значительно.

Рекомендации по размеру финансовой подушки условны. Некоторые семьи предпочитают резервировать суммы на 2-5 лет проживания, чтобы не волноваться при наступлении затяжного кризиса или непредвиденных обстоятельств.

От чего зависит способ хранения

От размера неприкосновенного запаса зависят рекомендации по хранению финансовой подушки и ее распределению. Чем она больше, тем больше вариантов для маневра. На начальном этапе накопления стратегия должна быть максимально простой и понятной.

Стратегия для небольшого запаса

Например, собраны 150 тысяч рублей, поделить их на три депозита по 50 тысяч. Через три месяца, когда завершится срок первого депозита доложить его на вклад в 9 месяцев или оформить другой депозит на 12 месяце. То есть каждые 3 месяца открывается доступ к одной из сумм. Такая стратегия помогает минимизировать инфляцию и сохраняет доступ к определенной части денег.

Если вкладчику срочно понадобится определенная часть резерва, то можно изымать средства не из всех депозитов одновременно, а только из того, у которого самый близкий период завершения. При этом следует заранее уточнить в банке, можно ли расторгнуть вклад в режиме онлайн. Также желательно оформить депозитную карту в этом же банке. Тогда сохраняется максимально удобный и быстрый доступ к деньгам. Например, если закрыть вклад можно через интернет-банк, то вывести деньги и снять их со счета получится в банкомате даже в выходные дни или ночью.

Такая стратегия решает одновременно три задачи:

деньги не хранятся напрямую на карте, что защищает их от кражи и вывода в случае утери карты или компрометации пин-кода;
по вкладу установлен процент, который хотя бы немного компенсирует обесценивание денег под влиянием инфляции;
угроза потерять накопленные проценты страхует деньги во вкладе от сиюминутного желания взять и потратить сумму не по назначению.

Когда первый этап накопления пройден и финансовая подушка стала больше, то можно переходить к другой стратегии или продолжить использовать эту. Какому пути следовать каждый решает для себя сам.

Стратегия для крупного резерва

Когда сформированный резерв семейного бюджета достиг минимально необходимого запаса, то всю сумму сверх рассчитанного лимита можно направлять на инвестирование. Но вкладывать деньги можно только в безрисковые активы. То есть для семьи из вышеописанного примера, которой на год хватит 1,5 млн рублей, все что больше этой суммы можно вкладывать в короткие или среднесрочные финансовые инструменты.

О том, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход узнайте из этой статьи Бробанка. В другом обзоре изучите 5 лучших способов приумножения накопленных сбережений.

Тем, кто решил заняться инвестированием отдельно от финансовой подушки, понадобится отслеживать только сохранность отложенного резерва. Всё, что больше неприкосновенного запаса должно работать и приносить максимально высокую прибыль, а безрисковые инструменты отличаются минимальной доходностью. Поэтому не обязательно все свободные деньги семьи хранить в финансовой подушке.

Когда начинать собирать и сколько откладывать

Формирование резервной подушки для семейного бюджета – первый этап финансового планирования. Поэтому начинать откладывать можно сразу, как только зародилась мысль об этом или появились доходы.

Финансово грамотные родители стараются выработать навык разумного накопления у своих детей, тем же, у кого такой привычки нет, понадобится ее сформировать. О том, как начать копить и откладывать деньги прочитайте в отдельном материале Бробанка.

Даже при небольшой, но регулярной заработной плате можно искать пути оптимизации расходов. Начинать накопление можно с 10% от суммы поступлений. Большинство семей не замечают существенной разницы между проживанием на 100% или 90% от доходов, при условии, что все расходы оптимизированы. Но такой путь не очень эффективен. Для накопления резерва в 1 месяц придется откладывать 10 месяцев, для формирования подушки на один год – уйдет 10 лет. Поэтому если 10% в месяц кажется мало, то в резерв можно отправлять все дополнительные поступления:

бонусы;
премии;
13-ю зарплату;
доходы от подработки;
сдачи в наем жилья, автомобиля или другого имущества;
любых других поступлений, не связанных с заработной платой.

Не стоит ждать понедельника, следующего месяца, нового года или повышения заработной платы – разумнее начинать сразу. Если доход от работодателя приходит на карту, можно настроить автоматическое списание суммы, которая будет уходить на специальный счет, как только проходит зачисление зарплаты.

На что можно использовать

Финансовую подушку используют в двух глобальных направлениях:

Экстренная потребность в деньгах. Это первая и главная цель, для которой и формируют денежный резерв. Увольнение на работе, прорыв труб, пожар, авария, болезнь и многие другие ситуации могут привести к тратам денежного резерва. Если есть свой бизнес, семья и дети, то таких ситуаций будет еще больше, предусмотреть каждую невозможно, но подстраховаться резервом можно и нужно.
Внезапные инвестиционные возможности. Наиболее выгодные предложения для инвесторов открываются в резкие или затяжные кризисы. Не все владельцы финансовой подушки смогут грамотно оценить риски и перспективы вложения. Но если определенный опыт инвестирования уже есть, то в это время можно купить активы по самым привлекательным ценам.

Второй вариант подойдет не всем. На него можно направлять только определенную долю от всего накопления, чтобы не остаться ни с чем.

Если форс-мажор наступил, и семье пришлось залезть в финансовую подушку, то после выравнивания ситуации ее следует планомерно пополнять. Главное уяснить, что чрезвычайная ситуация – это не отпуск, не новый автомобиль или шуба на распродаже, а те обстоятельства, которые существенно влияют на способность семьи зарабатывать.

Если заемщик будет уволен с работы без накопленного запаса, то он может стать банкротом. А с денежным резервом он сможет выполнять свои обязательства перед банком в течение определенного периода и при этом искать работу по своему профилю.

В этой статье я расскажу о финансовой подушке безопасности (ФПБ). Этот личный резервный фонд является важнейшим элементом вашей финансовой стабильности. О том, как его создать и правильно разместить — читайте далее.

1. Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовой подушкой называют ликвидные сбережения человека, или семьи. Это заранее накопленная и помещённая в безопасное место сумма, которую семья может при необходимости использовать в любой момент.

Фактически — это ваш личный резервный фонд. Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления — которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Их предназначение — помочь человеку или семье, если эти обстоятельства наступили.

Ваш резервный фонд — своего рода финансовый буфер, помогающий смягчить возникшие проблемы, и решить их в кратчайшее время. Посмотрите моё видео по теме:

2. Для чего нужна ФПБ

Денежный резерв нужен людям в двух случаях.

2.1 Внезапно возникшая потребность в деньгах

Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?

Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.

А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.

Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.

Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес. Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет. И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.

Поэтому иметь подушку безопасности очень важно. Однако есть и другая категория причин, уже более приятная — которая также требует наличия резервного фонда.

2.2 Внезапно открывшиеся инвестиционные возможности

Если у вас есть ликвидные средства — вы можете использовать инвестиционные возможности, которые встречаете на своём пути. Особенно важно это для тех моментов, когда наступают экономические кризисы.

Именно в эти времена можно буквально за бесценок приобрести замечательные активы — которые в ближайшем будущем резко вырастут в цене. Но для этого приобретения нужны деньги сейчас, сию минуту. В то время, когда их ни у кого нет.

И по этой причине вам также нужен резервный фонд. Тем самым подушка безопасности защищает семью в неблагоприятных условиях, и одновременно позволяет делать выгодные приобретения, когда открываются интересные возможности.

3. Как рассчитать размер инвестиционной подушки безопасности семьи

Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.

Обратите внимание — финансовый резерв рассчитывается на основе расходов. Допустим доходы некой семьи без детей составляют 150.000 рублей в месяц, а расходы — 100.000 рублей в месяц.

Тогда минимальная финансовая подушка безопасности семьи будет составлять 3 месячных её расходов, то есть 300.000 рублей. Рекомендуемая — шесть её месячных расходов, или же 600.000 рублей.

Для семьи с детьми финансовый запас увеличивается. Потому что эта семья больше. Кроме того — маленькие дети нередко болеют. Тогда один из родителей остаётся дома, и в результате семья теряет его доход.

По этим причинам семье с детьми нужен более крупный резерв. Рекомендуется иметь сумму, который хватит для оплаты расходов в течение 6-12 месяцев, если доходы семьи полностью иссякнут.

Поэтому если расходы семьи с детьми составляют 100.000 рублей в месяц — то необходимый денежный запас безопасности этой семьи должен составлять от 600.000 до 1.200.000 рублей.

Рекомендуемая величина денежного запаса безопасности

Выше приведены примерные ориентиры необходимого вам ликвидного запаса. Однако каждый человек или семья по-своему оценивают размер необходимого им фонда. Среди моих клиентов есть люди, которые предпочитают иметь резерв на несколько лет жизни (на 3-5 лет) при полном отсутствии доходов.

4. Когда и как создавать свой ликвидный фонд

Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.

Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.

Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.

Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.

И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.

5. Как и где хранить свой резервный фонд

Здесь есть несколько вопросов, которые стоит обсудить.

5.1 В какой валюте хранить средства?

Если ваш резерв составляет довольно крупную сумму — то большую его часть имеет смысл хранить в твёрдой валюте. Почему?

Потому что денежный запас безопасности — это средства, которые мы не тратим. Мы их храним на случай наступления каких-то форс-мажорных ситуаций. Для долгосрочного хранения средств валюта подходит больше, чем довольно слабый рубль.

Если же ваш ликвидный резерв пока небольшой — оставьте его в рублях, чтобы не терять на комиссиях за конвертацию. А когда вы полностью завершите формирование своего фонда — возможно, часть его имеет смысл конвертировать в валюту.

5.2 Какой инструмент использовать для хранения ликвидного фонда?

Рекомендации будут немного отличаться в зависимости от того, насколько крупный резерв вам нужен.

5.2.1 Если наличный запас небольшой

Если ваш ликвидный фонд небольшой — просто разместите его на банковском счету, сделав возможным получение средств по карте. И тогда вы сможете использовать деньги в любой момент, как только они вам потребовались.

Технически это можно реализовать следующим образом. Вы открываете в интернет-банке сберегательный счёт, или краткосрочный депозит на 1-3-6 месяцев — на который и кладёте сумму своего резерва. Одновременно у вас есть текущий счёт с привязанной к нему пластиковой картой.

Если вам срочно потребовались деньги — вы закрываете вклад, и переводите средства на карту. И получаете их в любом банкомате.

Такой подход несёт вам три пользы:

средства не находятся на карте, что защищает их от потенциальных мошенников;
деньги лежат на вкладе, что приносит вам пусть небольшой, но периодический доход;
вы не будете без особых причин расторгать текущий депозит, чтобы не терять процентный доход. Это способствует сохранности вашего наличного резерва.

5.2.2 Если резервный фонд значительный

Если же ваш ликвидный резерв довольно крупный — стоит разбить его не несколько частей, и хранить деньги в разных местах. Безусловно — часть средств должна лежать на банковском счету, чтобы деньги с него можно было снять в любой момент по схеме выше.

Однако нужно помнить, что средства на счету в банке могут в любой момент попасть под удар. И тогда они станут для вас недоступны.

Например, банк может наложить арест на ваш счёт из-за судебного спора с деловым партнёром. Или же — из-за претензии налоговых органов. И в таком случае вы не сможете уже воспользоваться своими деньгами. А поэтому держать весь ликвидный резерв на банковском счету было бы недальновидно.

Поэтому часть своего резерва вам стоит разместить в банковской ячейке. Она даёт определённую защиту от взыскания в кризисных ситуациях — но всё же не на все 100%. Кроме того, деньги в банковской ячейке не смогут приносить вам никакого дохода. Наоборот, их покупательная способность будет постоянно таять из-за инфляции.

Полностью защитить средства личного резерва от попыток взыскания со стороны 3-их лиц вам помогут зарубежные страховые контракты. Эти же планы позволят вам получать консервативную доходность на свои средства.

инвестиционная подушка безопасности — это несколько инструментов для крупных сумм

Итак, крупный резерв стоит распределить следующим образом:

Определённая сумма наличных дома, плюс средства на банковском счету;
Деньги в вашей банковской ячейке;
Основная сумма — в зарубежном страховом контракте с консервативной доходностью.

Такой подход обеспечит вам ликвидность в нужном объёме, плюс надёжно защитит основную часть резерва от претензий третьих лиц.

В какой валюте хранить подушку безопасности? Разделите резерв пополам между долларом США и евро. Эти валюты достаточно распространены в нашей стране. И если вам срочно потребуются деньги -то сложностей с обменом не будет. Кроме того, эти валюты имеют низкие издержки при конвертации — в отличие от более экзотических и редких валют.

6. Денежный резерв и долги

Нередко люди приходят к пониманию того, что нужно управлять своими деньгами и планировать своё финансовое будущее — только попав в очень сложную финансовую ситуацию. Возможно — сейчас вы в долгах, но понимаете, что финансовый резерв вам необходим.

Как лучше поступить? Направлять ли все свободные средства на погашение долгов — или же часть доходов сберегать для создания резервного фонда?

Я бы рекомендовал часть своего дохода сберегать, создавая подушку безопасности. Почему?

Казалось бы — это нерационально с экономической точки зрения. Ведь досрочное погашение долга снизит расходы на оплату процентов по кредиту. А ликвидный резерв не сможет вам принести сопоставимого дохода.

Однако вспомним, что резерв защищает от ударов судьбы, и помогает реализовать удачные возможности. И если человек потеряет работу, будучи в долгах — то без финансовой подушки он может стать банкротом. Наличие же резерва поможет ему выполнять обязательства перед банком — пусть и в минимальном качестве. И параллельно — искать себе новую работу.

Кроме того, резерв поможет вам использовать счастливые возможности. Интересная вакансия, выгодная инвестиция, удачная спекуляция — вы сможете использовать все возникающие шансы, которые способны улучшить ваше финансовое положение.

Поэтому даже если вы сейчас в сложном финансовом положении — начните создавать свой резервный фонд. И ситуация будет исправляться.

7. Почему финансовая безопасность — не только деньги

В решении первого типа проблем мы с успехом можем использовать свою финансовую подушку безопасности. Помимо этого есть и ещё два важны фактора финансовой стабильности — без которых финансовое положение человка будет очень ненадежным, и шатким. Подробно об этом я рассказал в своем видео — включите:

А какие же события относятся к числу критических для семьи?

К подобным событиям относится внезапная смерть кормильца. Специалисты в области личного финансового планирования называют кормильцем того члена семьи, который зарабатывает 60% и более семейного дохода.

Почему уход кормильца будет для семьи финансовой катастрофой? Ответ очевиден — с его уходом семья теряет большую часть своего дохода. И эту потерю нельзя восполнить подушкой безопасности. Потому что в резерве находится сумма для жизни в течение максимум нескольких лет. И в обозримом будущем этот резерв закончится.

Также к числу очень опасных рисков относится смертельно-опасное заболевание одного из членов семьи. Потому что лечение подобных заболеваний, а также необходимые медикаменты стоят крайне дорого. И поэтому возникающие в таких случаях расходы большинство семей не смогут покрыть за счёт своего резервного фонда.

Это значит, что необходимым элементом финансовой безопасности вашей семьи должно быть страхование от критических заболеваний. Если человек получит сложный диагноз — то при наличии полиса страховщик оплатит перелёт в клинику, лечение, необходимые лекарства и последующие чекапы. Всё, что необходимо для выздоровления человека — будет оплачено за счёт страховой компании. Для семейного бюджета в большинстве случаев это непосильные траты.

Поэтому если вы всерьёз намерены обеспечить финансовую безопасность своей семьи — помимо денежной подушки безопасности обязательно используйте также страхование жизни и здоровья членов семьи.

8. Денежный запас безопасности — основные правила

Позвольте перечислить три важнейшие правила обращения с вашим резервным фондом.

8.1 Если у вас нет подушки безопасности — обязательно создайте её

В качестве независимого финансового советника я консультирую многих людей по вопросам инвестирования и грамотного управления личными финансами. И нередко ко мне на консультацию приходят люди с достаточно высоким доходом — у которых абсолютно нет ликвидных средств.

Поэтому если вдруг у вас ещё нет собственной подушки безопасности — обязательно начните создавать её как можно скорее. Вы будете чувствовать себя гораздо уверенней при наличии ликвидного фонда. В сложной ситуации вы сможете использовать эти средства, чтобы решить возникшие проблемы.

8.2 Не тратьте свой финансовый запас

Ваш ликвидный фонд — средства, предназначенные для экстренных, исключительных, форс-мажорных ситуаций. Помните, что это не те деньги, которыми можно оплатить очередной отпуск, или новую шубу.

Используйте этот запас лишь при наступлении чрезвычайных событий. Для всех других случаев просто считайте, что этих денег у вас нет.

8.3 Восполните резерв, если он был использован

Если сложные времена действительно наступили, и вы использовали средства из своего резерва — обязательно восполните его. Как это делать — вы уже знаете. Просто сберегайте планомерно часть своего дохода до тех пор, пока резерв не достигнет прежнего размера.

Когда эта задача решена — вы в полной мере готовы реагировать на те неожиданные события, которые подчас нам преподносит жизнь.

9. Финансовая стабильность семьи

Коль скоро вы читаете эту статью — вероятно, вас интересует финансовая стабильность и благополучие близких. Наличный запас, которые мы обсудили выше — лишь один из трёх элементов, который решает эту задачу.

Всего же этих элемента три:

денежный резерв;
страхование жизни и здоровья;
эффективный инвестиционный план для создания капитала.

И если одного из этих элементов будет не хватать — семья окажется в шатком финансовом положении, рискуя в любой момент столкнуться с проблемами. Можно предложить аллегорию с табуреткой: она устойчиво стоит на трёх ножках — но немедленно рухнет, если отпилить хотя бы одну из них.

Прочтите в связи с этим статью о финансовой табуретке — она поможет обеспечить вам обеспечить полную финансовую устойчивость для своих близких.

10. В завершение

Скорость изменений в мире нарастает. Из-за этого в нашей жизни все меньше стабильности, и все больше неопределённости.

Однако нам нужно обеспечивать свои семьи, и планировать своё будущее. И чтобы уверенно смотреть вперёд — каждой семье нужны важнейшие элементы финансовой стабильности, которые рассмотрены в этой статье.

И прежде всего — сформируйте собственную подушку финансовой безопасности. Это — первый необходимый шаг на пути к правильному управлению деньгами, и личному финансовому планированию.

В зависимости от состава семьи и ваших расходов определите сумму необходимого вам резерва, и создайте эти накопления. Разместите их так, чтобы иметь к средствам немедленный доступ.

Когда эта задача будет решена — спокойно обдумайте свои долгосрочные финансовые цели. Скорее всего — эти цели потребуют от вас крупных накоплений в будущем.

И чтобы создать необходимые фонды — вам потребуется открыть эффективный инвестиционный план для создания капитала. Грамотно инвестируя — вы придёте к достижению своих важнейших жизненных целей.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовая подушка выручит тогда, когда возникнут неотложные нужды. Если есть заначка, то не придется занимать у друзей и родных, пользоваться кредиткой или оформлять кредиты. Применяется он в тех случаях, когда без денег совсем не обойтись.

Резерв нужен, чтобы прожить при серьезном снижении доходов или резком росте затрат. Причем запас должен быть солидным, его должно хватить на неожиданное лечение или ремонт, либо на все обязательные расходы при непредвиденной потере работы.

Обязательно надо разграничить резервный запас денежных средств и накопление на крупные покупки или траты на неожиданные выгодные предложения.

Распродажа в вашем любимом магазине — это не неотложные нужды. Но если экономия существенная, скидки честные и вы все равно собирались покупать то, что сегодня стоит дешевле, то выгодней оплатить покупку кредиткой и с зарплаты закрыть долг перед банком, сэкономив на процентах. Главное — успеть в течение льготного периода все вернуть.

Желание шикануть в ресторане с друзьями — это не то, на что надо брать деньги из заначки.

На развлечения, крупные покупки и важные цели копить надо отдельно, выбрав выгодные вклады. Они должны быть пополняемые, чтобы можно было за несколько месяцев отложить деньги на отпуск или заранее скопить нужную сумму на празднование дня рождения с размахом. И так же легко получить эти деньги в нужный момент.

Сколько надо положить в заначку

Эксперты рекомендуют иметь в запасе не менее 6 месячных бюджетов семьи. Начать накопление можно с любой суммы и поставить для себя сначала более реалистичную цель — трехкратную сумму месячных доходов. Потом довести размер финансовой подушки до годового запаса денежных средств.

Если вы живете один и зарабатываете по 25 тысяч рублей в месяц, то размер финансового резерва должен составлять 150 тысяч рублей. Первая планка, которую надо покорить — это 75 тысяч рублей. Но даже с заниженными ожиданиями могут быть затруднения — как копить, если денег не хватает вообще ни на что?

Как правильно себя мотивировать на накопления

Иногда выгодно купить несколько страховых полисов в год, чем отложить эти 5–10 тысяч рублей за этот период с надеждой, что они помогут в сложной ситуации.

Лучше ставить более позитивные цели накопления. Заначка может быть резервом на время путешествия, когда вы решите перезимовать на пляжах Гоа, оставив свою работу на несколько месяцев.

Финансовую подушку можно использовать в период ухода из офиса во фриланс — имея определенный запас средств, вы сможете больше уделить внимания своему обучению и развитию, а не закопаться в копеечных заказах.

А можно копить, чтобы после короткого декрета не выходить поскорей на работу, а провести первые годы жизни ребенка вместе с ним.

Как накопить

Если нет финансовой дисциплины, то каждый месяц будут срывы и вместо того, чтобы сохранить нужную сумму, вы снова и снова будете спускать все под ноль и уходить в минус по кредиткам.

Иногда недостаточно волевого решения начать откладывать 10% от доходов. Тогда надо просто обманывать самого себя и свои привычки. Использовать особенности психологии: мелочь, сдача, монетки не кажутся особо важными, электронные деньги, которые не держишь в руках, и те средства, что свалились неожиданно, не всегда воспринимаются как реальные.

Что делать, чтобы без труда начать откладывать деньги в заначку:

Где хранить

Хранить финансовую подушку лучше в самом недоступном месте. Если это копилка для мелочи, то такая, чтоб нельзя было вскрыть, не разбивая. Если это вклад — то тот, с которого сложно потратить деньги, если доходная карточка с процентами на остаток — то та, которая не всегда с собой, а лежит дома.

В банке ставки по вкладам помогут еще немного увеличить сумму заначки. Главное выбрать правильное решение и диверсифицировать вложения: воспользоваться несколькими разными продуктами, выбрать несколько валют.

Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна

Финансовая подушка безопасности (ФПБ) – это накопленная сумма денежных средств, которая позволяет решить финансовые проблемы в случае наступления тяжёлой жизненной ситуации. Если денег достаточно, при этом даже не меняется привычный образ жизни.

Понятие ФПБ было создано в сравнении с автомобильной подушкой безопасности, которая также должна защитить человека в случае катастрофы. Денежный запас понадобится в следующих случаях:

Если человек потерял работу, его первой целью становится поиск новой. И это понятно, ведь несмотря ни на что квитанции требуют оплаты, а семью нужно кормить и покупать одежду. Как следствие, приходится откликаться на вакансии, которые не по душе или с низкой заработной платой. Но, если есть финансовая подушка безопасности, появляется возможность потратить больше времени на поиск подходящего места, не беспокоясь о ежедневных тратах.

И это не единственная причина. Ситуации бывают разные: крупная поломка автомобиля, пожар, повредивший дом, болезнь родных. Все эти события требуют наличия денег, гарантировать которые может ФПБ.

Не стоит забывать и о бизнесменах, фрилансерах, вебмастерах. Для них ФПБ — жизненная необходимость. Если у рабочего заработная плата остаётся постоянной, то гарантировать это в бизнесе или сайтостроении невозможно.

Пандемии, срывы поставок, фильтры поисковых систем – все это реальность, с которой приходится мириться и искать пути выхода из подобных ситуаций. Про фрилансеров вообще молчу, там, в случае ЧП, простои с работой могут доходить до нескольких месяцев, а жить то на что-то надо.

Кроме того, что финансовая подушка безопасности необходима в трудных жизненных обстоятельствах, потребоваться она может и в более приятных моментах. Например, когда человек находит перспективный путь заработка. В этом случае наличие свободных денег станет хорошей помощью в начале пути.

Таким образом, ФПБ нужна для защиты человека в неблагополучных ситуациях, а также для выгодных приобретений или инвестиций, когда появляется такая возможность.

Как её рассчитать

Нет определённого значения, какая должны быть ФПБ семьи в России или той же Украине. Многое здесь зависит от второстепенных факторов: размера семьи, доходов и расходов, потребности, возраста, типа занятости.

Считается, что оптимальный размер финансовой подушки безопасности — это сумма, которой хватит человеку (семье) на 3-6 месяцев проживания.

Чтобы рассчитать финансовую подушку безопасности, необходимо:

Подсчитать, сколько денег в месяц тратится на продукты.
Узнать, сколько нужно, чтобы оплатить услуги ЖКХ, приобрести билеты на проезд или купить проездной.
Проанализировать наличие необходимых ежемесячных покупок (например: лекарства, детское питание, памперсы, оплата школьных обедов, заправка автомобиля).
Прибавить сумму непредвиденных расходов (лечение зуба, покупка обуви, кошка родит).

Чтобы расчёт получился более точным, нужно взять для сравнения несколько прошлых месяцев и вычислить среднее значение. Например, семья из трёх человек в месяц тратит на:

продукты – 20 000 рублей;
услуги ЖКХ – 8 000 рублей;
школу – 3 000 рублей;
другие покупки – 5 000 рублей.

Всего получается 36 000 рублей в месяц. Теперь эту сумму необходимо умножить на 3. Получается 108 000 рублей. Значит, 108 000 рублей – это размер ФПБ семьи на три месяца.

Как сформировать ФПБ

Принято считать, что для создания денежного запаса следует откладывать ежемесячно 10% от общего дохода. Но, если провести простой расчёт, получится, что для накопления месячной суммы потребуется потратить 10 месяцев. А если деньги нужны на год, то 10 лет. Конечно, это очень долго. При этом не стоит забывать и о том, что человеку необходимо копить деньги и на другие нужды. Например, на покупку недвижимости, отпуск или автомобиль. Поэтому важно искать другие варианты.

Существуют несколько рекомендаций, придерживаясь которых, создать ФПБ получится в более короткие сроки:

Автоматизировать операцию перевода денег. Сделать это можно в интернет-банке. Сначала нужно открыть дополнительный лицевой счёт, а затем настроить автопополнение. Теперь деньги будут автоматически списываться в установленную дату.
Пользоваться дебетовыми картами с программой лояльности: кешбеком и бонусами. Постоянные покупки по карточке позволят сэкономить и отложить небольшую сумму в запас.
Откладывать в ФПБ все дополнительные доходы. Всегда можно найти подработку, освоить заработок через интернет и не тратить деньги, а хранить. Или же после получения премии убрать её и продолжать жить на привычную сумму.
Отказаться от вредных привычек. Чашка кофе по утрам или пачка сигарет в день – являются постоянным источником расходов. Отказавшись от привычки, можно неплохо сэкономить. Кстати, организм тоже скажет вам за это спасибо.
Пополнять финансовую подушку безопасности мелочью. Если каждый день проверять кошелёк на наличие мелки монет или купюр, за месяц можно набрать неплохую сумму.

Кроме этого, каждый может придумать своё правило. Например, отдыхать с друзьями не каждые выходные, а один раз в месяц. Иди загадать число и хранить купюры, имеющие в номерном знаке эту цифру. Здесь уже всё зависит от фантазии.

Где её лучше всего хранить

Где хранить ФПБ – личное дело каждого. Скажу лишь, что стоит помнить о двух простых правилах:

Деньги должны быть доступны. В случае крайней необходимости должна быть возможность быстро их забрать или обналичить.
Финансовая подушка безопасности не должна храниться с общим бюджетом. В этом случае велик риск потратить ФПБ.

Самый простой, но крайне не надежный способ хранить ФПБ – это наличные. Деньги всегда под рукой, а значит ими можно воспользоваться в любой момент. Но такой вариант содержит много рисков: человек может потратить не по назначению, в стране может произойти инфляция, запасы могут украсть. Поэтому, лучше выбрать другой способ. Например:

Банковская карта с процентами на остаток. Многие банки предлагают своим клиентам оформить такую карточку. Это означает, что каждый месяц к сумме, хранящейся на счету будет добавляться небольшой процент (размер устанавливается банком). Этот вариант идеально подходит для ФПБ, так как деньги будут сохранены и застрахованы, при этом оптимальная величина финансовой подушки безопасности ещё и будет расти.
Банковский вклад. Здесь главное выбрать депозит, который можно снять в любое время. Такой способ хранения удобен тем, что деньги всегда в сохранности и не подвержены инфляции.

Если не доверяете ни одному из вышеперечисленных вариантов, можете воспользоваться сразу всеми. То есть разделить ФПБ: одну часть хранить дома (лучше использовать сейф), вторую – положить на карту, третью – отдать в банк. Например, я использую для хранения счет в двух разных банках + небольшую сумму (сходить в магазин за продуктами на неделю) храню дома. Из них один – накопительный, который можно моментально обналичить, а второй — вклад.

В случае, если для финансовой подушки безопасности используется дебетовая карта, важно сохранять её анонимность. Картой не следует расплачиваться в торговых точках и в интернете.

Основные правила использования

После того, как ФПБ была сформирована, а способ хранения выбран, следует не забывать о правилах её использования:

Формирование финансовой подушки безопасности – это сложный и долгий процесс. Но, это временно. Уже через пару недель или месяцев привычка откладывать войдёт в жизнь, а через пару лет, когда откажетесь от кредитов благодаря денежному запасу, станет понятно, зачем нужна ФПБ.

Заключение

Главное, что даёт человеку финансовая подушка безопасности – это стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Любые трудности можно преодолеть, имея неприкосновенный запас. А если после накопления достаточной суммы продолжать откладывать деньги, то со временем можно достичь экономической независимости начав инвестировать в недвижимость, бизнес, акции.

Как создать финансовую подушку безопасности
05 Февраля 2020

Что делать, если семья столкнулась со сложной денежной ситуацией? Потеря работы, срочный ремонт или болезнь могут стать серьезным ударом по семейному бюджету.

Подушка безопасности – это определенная сумма денег, которая призвана обеспечивать привычный образ жизни на протяжении какого-то периода времени. Эксперты обычно говорят о том, что ее размер должен оставлять от 3 до 6 сумм ежемесячных доходов семьи.

Как сформировать подушку?

Оцените, сколько денег нужно каждый месяц на обязательные траты. Эту сумму необходимо умножить на 3 или 6 – в зависимости от того, на какой период должно хватить резерва.

Решите, сколько средств можете откладывать. Процесс накопления небыстрый, поэтому важно делать это регулярно. Можно настроить автоматическое пополнение счета, чтобы точно об этом не забывать. Причем лучше, если это будет происходить в тот же день, когда поступает зарплата: без небольшой суммы, отправленной на другой счет, ничего не изменится, а вот если оставить накопления на последний день, то есть риск, что к этому времени откладывать будет нечего.

Как ускорить процесс накопления?

Накопление суммы, которая будет покрывать все потребности хотя бы в течение трех месяцев, – это достаточно долгий процесс. Воспользуйтесь дополнительными возможностями: например, используйте банковские карты, по которым начисляется кешбэк и процент на остаток, следите за акциями в магазинах.

Официально трудоустроенные граждане могут вернуть часть уплаченных налогов в виде вычета. Отправляйте в счет подушки безопасности неожиданные денежные поступления, например, премии или подарки.

Возможно, какие-то статьи расходов потребуется пересмотреть и отказаться от них совсем или же сократить. Проще всего определить такие категории тем, кто ведет учет расходов: записи дают наглядную картину особенностей потребления семьи.

На что обратить внимание?

Подушка безопасности может потребоваться неожиданно. Именно поэтому следует выбирать такие инструменты, чтобы доступ к ней был максимально простым.

Старайтесь выбирать надежные банки. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы, но возврат денег потребует времени.

Подушка безопасности имеет и еще одно преимущество: ее формирование позволят сформировать привычку к сбережению. Поэтому в будущем будет легче накопить на какие-то дорогостоящие покупки вместо того, чтобы брать кредит.

Читайте также: