Как сделать чтобы банк не забрал машину

Обновлено: 06.07.2024

Российские банки предоставляют залоговые и беззалоговые кредиты. В качестве обеспечения рассматривают не только недвижимость, допустимы и транспортные средства. Например, автокредит относится к целевым займам, то есть он оформляется на покупку авто. В течение всего срока кредитования приобретенное транспортное средство находится под залогом. Если заемщик не выплачивает ссуду, банк забирает машину.

Правомерны ли действия банка?

При оформлении залоговых кредитов с клиентом заключается кредитное соглашение и договор залога. В этих документах четко указано, что в случае невыполнения клиентом своих долговых обязательств банк имеет право изъять залог.

Данное решение принимается в судебном порядке. Стандартно суд становится на сторону банка, так как его претензии абсолютно правомерны.

Следует отметить, что финансовые учреждения в очень редких случаях прибегают к данной мере. Судебные процессы и продажа залога – не их специализация, поэтому клиенту предлагают варианты выхода из данной сложной ситуации, например, реструктуризацию долга.

Как сохранить свое имущество?

Оформление залогового кредита – ответственный шаг. Данное решение должно быть хорошо взвешенным и обдуманным, так как сумма полученного займа будет значительной. Если же клиент переоценил свои финансовые возможности или слишком закредитован, то рано или поздно у него возникнут проблемы с выплатой займа.

Не нужно затягивать с обращением в банк. Клиент должен обратиться в то отделение, в котором он получал кредит, и составить заявление на реструктуризацию долга. Сделать это нужно заранее, а не ждать, пока возникнет просроченная задолженность и будут применены штрафные санкции.

Чтобы сохранить свой автомобиль, необходимо согласиться на тот вариант реструктуризации долга, который будет предложен банком. Для снижения долговой нагрузки финансовое учреждение может:

Увеличить срок договора. Клиент продолжает и далее выплачивать основной долг и проценты. Но за счет увеличения термина кредитования уменьшается размер помесячного платежа.
Предоставление кредитных каникул. Если клиент попал в затруднительное положение, ему могут дать отсрочку по выплате тела кредита. Начисленные проценты он будет продолжать погашать.
Рефинансирование кредитов. Если у заемщика одновременно оформлено несколько займов, то, объединив их в один, размер ежемесячного платежа значительно уменьшиться.

По рефинансированию банки предлагают выгодные условия и низкие процентные ставки. Но воспользоваться данным предложением могут клиенты с положительной кредитной историей, поэтому сделать рефинансирование своих кредитов необходимо заранее, до того, как возникнет просрочка по автокредиту.

Как банк забирает машину?

Когда дело дошло до суда, нужно обратиться за помощью к профессиональному юристу. Он поможет защитить клиенту свои права в ходе разбирательства. Если грамотно выстроить защиту, то можно склонить чашу весов и на свою сторону.

Автор: Ирина Кирова

Бесплатная помощь юриста

Бесплатная юридическая консультация от квалифицированных и компетентных специалистов в течение 10 минут!

Если вы не видите форму отправки вопроса юристам, перейдите по этой ССЫЛКЕ >>>

Когда в собственность оформляется автомобиль с пробегом, то существует риск его нахождения в залоге у банка. Причем, продавец зачастую об этом может и не знать. Например, заемщик банка в обход договора залога продает машину. И вот к нынешнему владельцу приходит судебный пристав и забирает авто за долги по кредиту первого хозяина. Возникает вполне закономерный вопрос: как вернуть деньги за автомобиль, который был в залоге у банка? Вот с какой проблемой столкнулся один из наших клиентов.

Я купил в автосалоне подержанный автомобиль марки Skoda Octavia. Через полгода после покупки, у меня машину забрали судебные приставы. Как выяснилось, первый владелец приобретал автомобиль в кредит с последующим залогом приобретенного авто. А поскольку долг не был погашен, банк обратил на машину взыскание. Оставшись без транспорта и денег, я обратился в автосалон с просьбой вернуть потраченные средства, однако получил отказ. Подскажите, пожалуйста, как дальше действовать в сложившейся ситуации? Николай, г. Ижевск.

Действительно, описанный случай не является редкостью. Поэтому, перед покупкой рекомендуется проверить авто на наличие залога. Однако когда неприятность уже произошла и машину забрали, практика (в том числе, и судебная) показывает, что у последнего обладателя авто есть все шансы получить назад потраченные деньги. Но обо всем по порядку.

Правовые аргументы для возврата средств

Они могут зависеть от того, с кем был заключен договор. Если продавцом выступали юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то покупатель машины дополнительно вправе воспользоваться нормами законодательства о защите прав потребителей. При приобретении машины у простого человека, следует руководствоваться только нормами ГК РФ.

Итак, передавая вам автомобиль, продавец должен сообщить всю информацию о машине, в том числе, и касательно нахождения ее в залоге. Данное требование согласуется как со ст. 460 ГК РФ, так и со ст. 10 и 12 закона “О Защите прав потребителей”. Причем, здесь не имеет значения, знал ли продавец о наличии залога или нет.

И вот машину забирает пристав в пользу банка. Нарушив тем самым свои обязательства в части сокрытия информации о залоге, продавец причиняет покупателю убытки в виде стоимости приобретенного автомобиля (ст. 461 ГК РФ).

После этого возникает вопрос, необходимо ли признать сделку недействительной? В данной ситуации достаточно заявить о расторжении договора купли-продажи, поскольку если бы покупатель знал о залоге, соглашение не было бы заключено (ст. 450, 451 ГК РФ).

Последовательность дальнейших действий.

Прежде всего, стоит подготовить претензию именно к продавцу о расторжении договора и возврате средств. В обращении к фирме или предпринимателю можно дополнительно ссылаться на ст.ст. 12, 18 Закона “О защите прав потребителей”. К самому документу стоит также не забыть приложить копию договора купли – продажи, доказательства оплаты за приобретенную машину, а также копию документа об ее изъятии.

По законодательству о правах потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней. Если в этот срок она не будет удовлетворена, то покупатель машины вправе обратиться в суд.

Предметом иска будет: расторжение договора купли-продажи, взыскание убытков в виде стоимости машины, а также начисление неустойки продавцу. На последней стоит остановиться подробнее. Дело в том, что если продавец (предприятие или предприниматель) отказался удовлетворять претензию о возврате средств в отведенные сроки, то дальше начинает насчитываться пеня в размере одного процента от стоимости авто.

Если продавцом выступали компания или предприниматель, то независимо от суммы иска, он не подлежит оплате госпошлиной, поскольку напрямую связан с защитой прав потребителей. Кроме того, иск может быть рассмотрен как по месту проживания истца, так и на территории нахождения продавца. При продаже автомобиля обычным человеком, пошлина уплачивается в процентах от его стоимости.

Сам текст документа рекомендуется построить следующим образом. Вначале стоит описать факт приобретения машины, сделав акцент на том, что продавец не предупредил покупателя о залоге. После этого следует остановиться на обстоятельствах изъятия автомобиля. Далее, следует написать о досудебных мерах по погашению долга (т.е. сослаться на претензию и полученный ответ). В завершении основной части иска следует сделать ссылку на соответствующие положения законодательства.

Иск должен содержать в себе такие приложения: доказательства покупки и оплаты машины, копию документа об ее изъятии, а также переписку с продавцом. В суд необходимо подавать два комплекта исковых материалов, один из которых будет отправлен ответчику.

И вот решение вынесено в вашу пользу, но продавец все равно отказывается возмещать расходы. Тогда следует получить в суде исполнительный лист и обратиться к судебным приставам.

Если у вас забрали машину за неуплату кредита, то ситуация далеко не безвыходная. Есть несколько вариантов, чтобы вернуть утраченное авто или пресечь незаконные действия банка или коллекторов.

Законна ли ситуация, когда автомобиль забрали за неуплату кредита

Могут ли отобрать машину за неуплату кредита? Да, такая ситуация возможна и закон в большинстве случаев полностью на стороне банка. Машина не относится к имуществу, которое не подлежит изъятию в рамках исполнительного производства. Как, например, единственное жилье или денежные средства в размере прожиточного минимума.

Но забрать машину банк-кредитор может исключительно по решению суда. Даже если она находится в залоге, сотрудники финансовой организации предварительно должны получить судебное решение, позволяющее им наложить арест на авто. Коллекторы, к которым за помощью часто обращаются банковские организации, также лишены подобных полномочий. Действовать без постановления суда банки могут только при ипотечных кредитах в отношении заложенной недвижимости (и то если жильцы согласны покинуть помещение).

Поэтому если у вас забрали машину, требуйте судебное решение. Если оно отсутствует, вы можете обжаловать действия кредитора в суде или прокуратуре.

Процедура конфискации машины предполагает прохождение следующих этапов:

Банк обращается в суд на заемщика с требованием погасить задолженность.
Суд открывает исполнительное производство, и дело передается приставам.
Приставы вначале арестовывают банковские счета и денежные средства должника, а только потом приступают к аресту автомобиля.
Автомобиль оценивают и выставляют на продажу.
Вырученные на торгах деньги перечисляются в банк в счет погашения задолженности.

Но нередко банки самостоятельно занимаются реализацией автомобиля.

В каких случаях банки могут забрать машину

Забрать ТС могут в следующих случаях:

Автомобиль является предметом залога по автокредиту. В этом случае банк-залогодержатель обладает всем перечнем прав забрать автомобиль. Согласно 334 ст. ГК РФ до того момента, пока заемщик не погасит задолженность перед банком, машина фактически находится в собственности банка. Автовладелец при этом лишен права на продажу предмета залога без согласия на это залогодержателя (кредитора).
На автомобиль наложен арест из-за долгов по нецелевому кредиту, при котором машина не оформлена в залог банка. Но здесь нужно понимать, что речь должна идти о существенных суммах задолженности, сопоставимых по стоимости с машиной. Так, за задолженность по кредиту в 30 тыс.руб. автомобиль, который стоит 1 млн.руб., не конфискуют. Обычно первоначально приставы арестовывают зарплатный счет должника и перенаправляют до 50% от заработка на погашение долга перед банками, а к конфискации имущества прибегают в качестве крайней меры.
В отношении должника ведется процедура банкротства из-за накопленных долгов. Речь в данном случае идет о крупных суммах долга более 500 тыс.руб., которая может включать не только задолженность по кредитам, но и другим платежам: коммунальным, налоговым и пр. Но дело о банкротстве может ограничиться введением в отношении должника графика реструктуризации (выплаты долга по новому графику) без стадии конкурсного производства (продажи имущества).

Обычно банки прибегают к конфискации авто в самых крайних случаях. Для них сложившаяся ситуация также невыгодна. Это связано с тем что:

за время эксплуатации автомобиля он теряет в цене;
до продажи ТС может пройти немало времени, а вырученные деньги обесценятся под влиянием инфляционных процессов;
банки вынуждены компенсировать издержки, связанные с заключением сделки купли-продажи.

Поэтому за небольшие просрочки в 1-3 месяца машину обычно не забирают. В этот период банки обычно стремятся договориться с заемщиком или присылают требования о необходимости должного исполнения обязательств по договору. До конфискации дело доходит только, если заемщик уже длительный срок не укладывается в график платежей: от 6 месяцев до года.

Плюсы и минусы конфискации авто для заемщика

Нельзя сказать, что конфискация авто имеет только минусы для заемщика. Так благодаря этому он сможет распрощаться с проблемной задолженностью, если ее удастся погасить за счет реализации предмета залога. Иногда у него даже возникает возможность получить часть денег назад, если стоимость продажи оказалась больше накопившейся задолженности.

Благодаря продаже конфискованного авто также автоматически закрывается исполнительное производство и связанные с ним ограничения. В частности, запретительные меры по выезду за рубеж.

Самый неприятный момент для заемщика состоит в том, если вырученных от продажи средств окажется недостаточно для погашения основного долга. Тогда заемщик останется без авто и при этом еще окажется должен банку. Ему придется и дальше платить по кредиту за машину, которой он уже не пользуется.

Есть у данной процедуры еще один минус. Пока машина не будет продана, а основной долг не погашен, размер начисленных штрафов и пени будет продолжать расти.

Что делать, если автомобиль забрали?

У заемщика, который лишился своего авто за долги есть несколько вариантов действий.

Вариант 1. Договориться о предоставлении рассрочки платежей с банком.

Такой вариант возможен, если заемщик уже зарекомендовал себя с лучшей стороны перед банком и исправно платил по автокредиту долгое время. Банк может пойти ему на встречу, приняв во внимание причины сложившейся ситуации, и пересмотреть действующий график погашения автокредита. Например, увеличить сроки и снизить ежемесячные платежи, временно заморозить выплаты по основному долгу (стоит понимать, что все упомянутые способы в конечном итоге увеличивают переплату, хоть и оставляют ТС за заемщиком).

Для получения реструктуризации заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. В нем необходимо указать причину возникновения просрочки и финансовых сложностей. Это может быть потеря работы, тяжелая болезнь или рождение ребенка. К заявлению прилагаются подтверждающие документы.

Если заемщик начнет исправно вносить ежемесячные платежи по новому графику, ему вернут конфискованный автомобиль.

Конечно, с заявлением на реструктуризацию лучше не затягивать до того момента, пока заберут машину. Стоит писать его сразу при возникновении сложностей с деньгами. Тогда шанс получить одобрение банка на пересмотр графика возрастает.

Вариант 2. Рефинансировать кредит в другом банке.

Если банк категорически отказывается идти на компромисс, то возможно получится найти другой банк-кредитор для получения автокредита. Рефинансирование предполагает получение нового займа на погашение старого. Помимо шанса на сохранение авто, такой вариант имеет и другие весомые преимущества: благодаря рефинансированию нередко удается получить более выгодную процентную ставку и увеличить срок автокредита (уменьшить ежемесячный платеж).

Если рефинансирование удастся, сторонний банк перечислит на кредитный счет заемщика сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита. Заемщику останется погашать кредит по новому графику. С машины при этом будет снят арест.

Если приставы не сделали это самостоятельно, то нужно получить в банке справку о полном досрочном погашении автокредита и принести им данный документ.

Ситуация осложняется тем, что информация о просрочке по предыдущему автокредиту наверняка уже отобразилась в кредитной истории и далеко не каждый банк согласится рефинансировать кредит такому проблемному заемщику. Ведь при рефинансировании заемщик проходит полный кредитный скоринг и оценку платежеспособности как при первичной заявке на автокредитование.

Вариант 3. Попробовать договориться с банком о самостоятельной продаже.

Таким образом, самостоятельная продажа обычно гораздо выгоднее заемщику. Для получения такого права необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением на получение копии ПТС. Заемщик также должен подписать обязательство о том, что вырученные средства от продажи пойдут исключительно на погашение задолженности.

Но если банк против самостоятельной продажи, стоимость продажи авто можно оспорить.

Для этого необходимо обратиться в независимую оценочную компанию и заказать там отчет о рыночной оценке ТС. С полученным документом можно идти в суд и оспаривать сделку купли-продажи заключенную банком. Упор надо делать на то, что сделка заключена на нерыночных условиях и привела к убыткам заемщика.

Вариант 4. Выкупить авто на аукционе

Иногда банки реализуют авто при помощи ФССП. Служба занимается продажей конфискованного имущества через аукционы. Должники могут участвовать в торгах наряду с другими участниками. Для этого они должны зарегистрироваться на торговой площадке.

Более того у должников есть право преимущественного выкупа имущества, которого они лишились. На аукционе они могут внести деньги за утраченный автомобиль, а вырученная сумма пойдет на погашение их долгов перед банком.

В каких случаях суд встанет на сторону покупателя подержанного кредитного автомобиля?

Залоговый автомобиль – это всегда головная боль как для добропорядочного пользователя кредита, выплачивающего требуемую банком сумму, так и для покупателя автомобиля с рук. Проблем с выплатой, да и мошеннических схем существует немалое количество.

Допустим, автомобиль находится в кредите, но продавец нарочно не сделает на этом акцент при продаже, а сам покупатель не проверит наличие залога доступными ему средствами, например через интернет-сервисы или не обратится к профессионалу, нотариусу. Что тогда? Для покупателя – ничего хорошего. Уже он окажется внезапным должником, только теперь перед банком.

Смотрите такжеПродал кредитный автомобиль, перестал платить по кредиту – ничего никому не должен, это как?

Хорошо хоть в перипетиях споров разбирается Верховный суд, вынося основанные на законе решения, нередко помогая тем самым тысячам автомобилистов.

В частности, подробности о том, как быть в таком важном деле, как покупка недешевой движимой собственности, мы рассказывали в одном из ранних примеров по административному делу Верховного суда (ВС):

Или вот не менее неприятная ситуация. Просрочен кредит, долг растет как на дрожжах, и вот уже доступный автомобиль превращается в невероятно дорогую обузу. Платить по обязательствам нужно, но нечем. Думаете, это редкий сценарий? Конечно, это не редкость! Что делать в таком случае, знаете? Верховный суд объяснил тонкости. Возможно, они вам пригодятся.

Лада Приора по цене больше 1 млн рублей

В схожую неприятную ситуацию попали несколько граждан – бывший и нынешний владелец спорного автомобиля.

Прождав несколько лет, но не получив обещанных средств, банк потребовал с недобросовестного клиента деньги, проценты и автомобиль для продажи его на публичных торгах, прибавив к этому оплату госпошлины в размере почти 14 тыс. рублей.

И если решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 10 апреля 2018 г. исковые требования удовлетворены частично: с должника в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 910 396 рублей, а в удовлетворении остальной части исковых требований отказано, то есть автомобиль должен был оставаться у своего нового хозяина, то вот поданная апелляция судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда решение первой инстанции отменила, в частности, по части отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога. Согласно новому решению, автомобиль должен уйти с публичных торгов. То есть должен быть изъят у нового владельца.

Безусловно, такой поворот не мог понравиться добросовестному владельцу, который никаких долгов перед банком не имел, а лишь поплатился за то, что без достаточной проверки приобрел подержанный автомобиль. Им была подана кассационная жалоба, в которой ставился вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 30 октября 2018 года как незаконного.

Решение Верховного суда на основании материалов административного дела

Итак, из материалов дела следует и судами установлено, что между банком и гражданином заключен кредитный договор.

Заемщик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячно равными долями согласно графику платежей, предусмотренному договором.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по названному кредитному договору в тот же день между сторонами заключен договор о залоге транспортного средства, согласно которому автомобилист передал в залог банку приобретаемое на основании договора купли-продажи транспортное средство.

Таким образом, де-юре собственником автомобиля стал банк. И он имеет право распоряжаться автомашиной для защиты своих прав, если обязательства по кредитному договору надлежащим образом не будут исполнены.

Верховный суд посчитал такое решение необоснованным, и вот почему:

Поскольку пункт Федерального закона вступил в силу с 1 июля 2014 года, а положения Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции указанного ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого закона, к сделкам, совершенным до указанной даты, применяется ранее действовавшее законодательство.

2. С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339 Гражданского кодекса РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.

Так, согласно абзацу третьему указанной статьи залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога. В исключение попадают лишь случаи, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

Соответственно, покупатель ссылался на то, что при заключении договора купли-продажи ему не было известно о нахождении приобретаемого автомобиля в залоге (при покупке был представлен оригинал ПТС и проверена информация в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, в котором сведений о залоге спорного движимого имущества не имелось), он является по закону добросовестным и отчуждать его имущество никто не вправе.

3. И наконец, суд первой инстанции верно установил, что приобретатель был добросовестный, и на основании статьи 352 ГК пришел к выводу о прекращении залога транспортного средства. В свою очередь апелляционной суд, отменяя решение суда первой инстанции, не учел приведенные выше нормы права и ошибочно исходил из того, что поскольку договор залога спорного транспортного средства заключен до 1 июля 2014 г., то на него не распространяются правила регистрации и учета залога, введенные статьей 339 ГК РФ.

Решение краевого суда отменено, решение районного оставлено в силе. Автомобиль остался у своего второго владельца.

Читайте также: