Скоринг как сделать

Добавил пользователь Алексей Ф.
Обновлено: 05.10.2024

На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает или не выдаёт заём. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности.

Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчёта держится в секрете и регулярно обновляется для предотвращения взлома.

Зачем нужна скоринговая система?

В основу банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставление заёмных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надёжными заёмщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход.

Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа.

Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платёжеспособность, то в подавляющем большинстве случаев ему откажут в займе.

Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет.

Плюс в том, что заёмщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заём крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет.

Преимущества и недостатки системы скоринга

Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для обеих заинтересованных сторон – банкиров и заёмщиков.

Преимущества

Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заём. Вручную проверить каждый из входящих документов, свериться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа поможет автоматически сопоставить анкетные данные, вывести балл платёжеспособности и надёжности клиента
Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас предварительное решение выдаётся в течение 5-10 минут после первичной обработки данных
Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не может иметь субъективного мнения, как у среднестатистического работника финансовой организации, и оценивает ответы анкеты только в рамках заданных условий
Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования общего кредитного портфеля

Недостатки

Система скоринга, конечно, имеет и недостатки:

Виды скоринга

Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Каждое из направлений может сочетаться с другим или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации.

Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

Проверка кредитоспособности клиента

Скоринг заёмщика

Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств

Скоринг мошенничества

Пример работы скоринга определения мошенничества

Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заём не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона, указанный потенциальным заёмщиком, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платёжеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Технические ограничения и погрешности скоринга

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платёжеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заёмщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Что такое скоринговые баллы?

Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

690-850 баллов – клиент с высокой платёжеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях
650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка
600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заём, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита
500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заём, но небольшой и под высокий процент
300-500 баллов – неблагонадёжный клиент. Банк кредит не выдаст

Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк?

Да, можно. Потенциальный заёмщик может улучшить ряд факторов.

Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

Какие финансовые структуры применяют скоринг?

Система балльной оценки кредитоспособности клиента в первую очередь конечно используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население.

Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заёмщикам.

Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заёмщиках.

Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?

Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (выше описаны методы улучшения балла).

Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

Выводы

Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадёжности клиента.

Особенности расчёта баллов скоринговой системой держатся в секрете, но есть возможности в некоторой степени улучшить как свою кредитную историю, так и общие критерии, которые берутся в расчёт в любом из случаев.

Когда человек хочет взять займ в банке или у микрофинансовой организации, учреждение проверяет не только его кредитную историю. Клиента подвергнут процедуре скоринга. Несмотря на грозное название, она безболезненная и практически не требует участия заемщика. Зато способна здорово повлиять на вероятность одобрения кредита и размер суммы.

Что такое кредитный скоринг простыми словами

— Единой системы скоринга нет. Банки, МФО, страховые компании и сотовые операторы используют свои процессы для скоринга. Когда потенциальный клиент заполняет анкету, указанные данные анализирует компьютерный алгоритм. Он присваивает человеку определенное число баллов или очков, — рассказывает кандидат юридических наук, адвокат Геннадий Нефедовский.

Баллы скоринга компания конвертирует в оценку кредитоспособности человека. Иными словами, насколько велики риски кредиторов, какую сумму можно выдать клиенту и точно ли он сможет ее вернуть. Алгоритмы скоринга — это большой привет из будущего, в котором не человек анализирует человека, а программа. Это экономит компаниям людской ресурс и позволяет добиться объективной оценки.

Кредитный скоринг учитывает несколько параметров. Они могут отличаться у разных компаний и банков — алгоритм фирма подстраивает под свои задачи и ситуацию. Вот какие характеристики заемщика чаще всего оценивает скоринг:

Технологии не стоят на месте и сегодня для кредитного скоринга алгоритмы используют куда более интересные данные. Например, модель смартфона, с которой заемщик подал заявку на кредит. Согласитесь, этот гаджет может многое сказать о финансовом благополучии человека. Иные программы могут даже проверить профили в соцсетях. Совпадают ли данные с паспортными, много ли друзей на страничке — все это также косвенные признаки благонадежности клиента.

Как узнать кредитный скоринг

Рядовой пользователь, который просто так захочет узнать свой скоринговый балл, будет разочарован. Пройти процедуру и получить оценку системой нельзя. Скоринг — это целый алгоритм, программа, которую компании закупают у разработчиков. Иными словами, это бизнес-продукт для внутреннего пользования.

В интернете есть сайты — чаще всего это разные бюро кредитных историй, — которые могут предложить пройти скоринг онлайн и узнать свой рейтинг. Сделать это можно, но итоговый результат будет, скорее, теоретическим. Нет гарантии, что банк, где вы хотите взять займ, использует ту же модель. Хотя приблизительную оценку своей благонадежности вы все же получите.

Даже если человек подаст заявку на кредит, получит или не получит одобрения, а затем попытается узнать в банке свой скоринговый бал, то и тут 100% гарантированного ответа не ждите.

— Закон позволяет кредиторам не разглашать причину отказа в заявке. Поэтому узнать кредитный скоринг, который провела программа, невозможно. Не озвучивают даже его параметров, — объясняет Геннадий Нефедовский.

Что такое кредитный скоринг?

Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.

Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.

Как вычисляется кредитный скоринговый балл?

Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:

возраст;
пол;
образование;
регион постоянного проживания;
место работы и должность;
уровень ежемесячного дохода;
семейное положение;
количество детей;
наличие в собственности имущества.

А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:

характеризовать заемщика;
свидетельствовать о вероятности дефолта.

Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.

Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл

Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.

Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:

Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.

Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл

Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:

Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
Работает не по специальности, указанной в дипломе.
Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
Представил недостоверную информацию.
Не имеет кредитной истории.

Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.

Как узнать свой скоринговый балл?

Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.

Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.

Как увеличить скоринговый балл за месяц?

Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
Открыть депозитный счет.
Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

Общие рекомендации

Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка - это человек, прежде всего, имеющий:

стабильный заработок;
движимое и недвижимое имущество;
положительную кредитную историю;
зарплатный счет.

Как улучшить скоринговый балл? - Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.

Почему не растет скоринговый балл?

Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:

не опустошать ресурс кредитной карты;
не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
не рассылать напрасно заявки во все банки.

Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.

Читайте также: