Сберегательные вклады как они работают и как сделать выбор

Добавил пользователь Владимир З.
Обновлено: 04.10.2024

Свершилось, наконец-то смогу себе ни в чем не отказывать! Спустя 2 года пользования дебетовой картой Альфа банка проникся к нему доверием и решил открыть счет Накопилка, в рамках услуги "Копилка для сдачи". Оплачиваю покупки дебетовой картой - 1% с чека копится на Накопилке. Процентная ставка в 6% тоже порадовала, спасибо банку за услугу.

Я постоянный клиент банка Ренессанс уже 3 года. Нравятся условия обслуживания, поэтому свои деньги доверяю именно этому банку. Сейчас коплю на учебу сына и 2 месяца назад решила открыть вклад на 200 тысяч рублей. В офисе девушка посоветовала сделать это через интернет-версию, потому что ставка будет выше. Думаю, через 18 месяцев продлю условия, выгодно для меня.

Открывал вклад “Защитный” в этом банке под 9% - не самая маленькая ставка, поэтому и выбрал его. Заранее посмотрел все на сайте, почитал отзывы, записал вопросы сотруднику. Менеджер попался толковый и приятный, подписали договор на год, по истечении которого выплатили все верно и быстро. Рекомендую.

Нужно было открыть вклад, пришел в отделение, очередь короткая, все прошло как по маслу, сотрудники оперативные, внимательные и вежливые, немного банков может похвастаться таким сервисом. Сориентировали по условиям, объяснили все понятным языком. Остался доволен

Население активно пользуется услугами банков, одним из наиболее востребованных продуктов является сберегательный депозит или вклад, идеально подходящий для сбережения и самостоятельного накопления средств. Возможность вносит на вклады любые суммы, выгодно отличает их от других видов депозитов по которым предусмотрены либо фиксированные суммы пополнения, либо не предусмотрены вовсе. Кроме пополнений, по некоторым видам вкладов предусмотрена возможность снятия части суммы без потери процентов.

Регламент по сберегательным вкладам

Некоторые граждане ошибочно сравнивают банковские счета и вклады, хоть данные понятия и не являются взаимоисключающими, но подлежать различному регламентированию. Узнать, что такое вклад с точки зрения закона, можно в гражданском кодексе (гл.44), данный сборник содержит и описания особенностей счета (гл.45).

Банк может ограничивать срок вклада или принимать деньги для размещения на неопределённый срок. В зависимости от срока вклада и возможности изъятия части или всей суммы, определяется ставка по вкладу (размер вознаграждения вкладчика). Как правило, срочные вклады отличаются более высокими ставками по сравнению с вкладами до востребования. Некоторые финансовые организации налагают ограничения на оперативность снятия денег с вклада, то есть требуют от клиента заранее уведомлять банковского служащего о необходимости получить средства. В большинстве случаев уведомление требуется при изъятии значительной суммы.

Ограничения и особенности вкладов

оговоренные проценты будут начислены только в расчетную дату и именно тем способом, который указан в договоре. При досрочном изъятии денежных средств расчет процентов может осуществляться по формуле отличной от той, что применяется по данному виду вклада;
ставка по вкладу напрямую зависит от срока размещения денежных средств и их объема;
может требоваться первоначальный взнос;
предусматривается наличие неснижаемого остатка по вкладу, для исполнения банком оговоренных условий в части начисления процентов по вкладу;
размер прибыли вкладчика зависит от частоты капитализации. Чем чаще происходит начисление процентов, тем выше доход по вкладу.
Перед внесением денег на вклад рекомендуется подробно изучить все условия по договору, учесть все ограничения и оговорки.

Разновидности вкладов Сбербанка

пенсионный плюс – привилегированный вклад для лиц, оформивших перечисление пенсионных средств на карту СБ. Отличается фиксированной суммой первоначального взноса -1 рубль. По условиям вклада, пенсионеру предлагается хранить свободные средства на вкладе, при необходимости пополняя или изымая любую сумму. На конец отчетного периода (месяц), по остатку средств происходит начисление процентов, на данный момент ставка по вкладу составляет 3,5-3,65%;
подари жизнь – срочный вклад длительностью до 365 дней, со ставкой от 4,55%. Каждый месяц с суммы начисляемых процентов удерживается небольшая часть для перечисления на счет благотворительного фонда;
сохраняй – вклад без возможности снятия и пополнения, отличается более высокой ставкой (4,5-4,75%). Оптимален при наличии свободных средств, которые не пригодятся в период актуальности вклада;
управляй – оптимальный продукт для клиентов, желающих иметь доступ к средствам, а также имеющим возможность периодически пополнять вклад, для увеличения суммы накоплений;
пополняй – продукт, позволяющий делать периодические взносы, но не предусматривающий частичное или полное изъятие без потери средств;
онлайк – вклад с высокой процентной ставкой (6,5-6,75%), действует как спец. предложение банка, открывается на 1 или 2 года, возможность снятия/пополнения отсутствует.

Подробные условия вкладов Сбербанка

вклад может быть открыт в разных валютах, как правило это доллар, евро или рубль. От валюты вклада зависит процент, рублевые вклады более выгодны для клиента, но в ином случае клиент может получить более значимую прибыль при удорожании иностранной валюты;
процент может отличаться при открытии вклада в операционном офисе или через сервисы самообслуживания. Используя Сбербанк Онлайн, банкоматы или терминалы, клиент получает возможность увеличить прибыльность вклада путем открытия его под больший процент. Также, в подобных случаях возможно получение доступа к продуктам, не предусматривающим открытие в офисах;
прибыльность вклада зависит от фиксации и периода начисления процентов. По некоторым продуктам предусмотрена капитализация, то есть процентные начисления фиксируются на счете вклада, за счет чего повышается его сумма, расчет процентов за следующий период происходит уже с их учетом. Если вклад выбирается в качестве счета перечисления процентов, тогда сумма по нему увеличивается после каждой отчетной даты.

Вклады до востребования

Процедура открытия вклада

Вклад можно открыть при личном визите в банк или воспользовавшись онлайн сервисом. При выборе первого способа необходимо:

прибыть в ближайший офис банка с паспортом и суммой достаточной для первоначального взноса;
обратиться к консультанту или выждав очередь начать диалог непосредственно с кассиром;
выбрать заинтересовавший продукт и сообщить сотруднику о своем решении;
предъявить документ удостоверяющий личность и дождаться пока сотрудник банка оформит договор;
подписать требуемые бумаги предварительно ознакомившись с текстом и внести нужную сумму вклада.

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Хороший совет

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

Хороший совет

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Большинство людей, говоря о сберегательном счете и вкладе, подразумевают одно и то же. На самом деле между этими понятиями есть разница. В чем она заключается и как выбрать подходящий для себя вариант?

Сберегательные счета и вклады – рейтинг 2022

Сортировать:
По рейтингу
По сумме
По сроку
По процентной ставке

К5М = 6.9/10

К5М = 6.8/10

Итоговое сравнение сберегательных вкладов и счетов

1Выберите подходящий банк

3 Заполните заявку на сайте банка

Сберегательный счет и вклад: в чем разница?

Сберегательный счет и вклад объединяет одно: они оба представляют собой финансовый инструмент для сохранения и приумножения денег. Отличия состоят в процентных ставках, сроке действия договора и порядке уплаты процентов. Рассмотрим подробнее характеристики каждого из видов инструмента.

Характеристики сберегательного счета

Срок действия не ограничен или его можно продлевать автоматически
Минимальная сумма счета не обозначена, внести можно любую желаемую сумму
Ограничения по операциям не установлены: деньги можно в любое время снимать, а также вносить дополнительные суммы
Процентная ставка зафиксирована и не зависит ни от каких факторов. Даже при досрочном расторжении договора проценты будут начислены в определенном договором размере на день закрытия
К сберегательному счету нельзя выпустить карту. Переводы и зачисления возможны только по реквизитам
По таким счетам предусмотрена низкая процентная ставка

Характеристики сберегательного вклада

Для открытия вклада необходимо соблюдение ряда условий. Обычно это минимальная сумма, устанавливающая нижнюю границу по допустимому объему средств к пополнению, и определенный срок действия договора
В зависимости от условий продукта, есть вклады, которые можно пополнять, а есть те, которые не предусматривают дополнительных взносов
Есть сберегательные вклады, по которым деньги можно снимать частично в течение срока действия договора, а есть те, по которым снятие не допускается
По сберегательному вкладу банк всегда устанавливает размер неснижаемого остатка, который должен оставаться на счете
Часто есть условия и по максимальной общей сумме дополнительных взносов

Кому выгоден сберегательный счет

При сравнении основных характеристик двух сберегательных продуктов становится очевидным, что сберегательный счет будет выгоден тем, кто хочет зарезервировать деньги на определенную цель. Например, если человек продал дорогое имущество или получил наследство, а теперь хочет купить недвижимость, сберегательный счет поможет ему не только сохранить деньги и не потратить, но также принесет, хоть и небольшой, но все же доход. Кроме того, эти деньги можно будет в любой момент снять. Еще один плюс — наличие на счете крупной суммы покажет банку финансовую состоятельность клиента и в случае необходимости будет учтено при рассмотрении заявки на кредит или ипотеку.

Еще один плюс хранения денег на таком счете — их безопасность. Держать дома крупную сумму опасно, на карте — тоже. При размещении денег на банковском счете можно не волноваться за их сохранность.

Как выбрать накопительный счет

Для того чтобы обезопасить свой капитал, лучше отдавать предпочтение крупным кредитным организациям со стабильными финансовыми показателями. Не менее важным критерием является участие банка в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. В случае банкротства или отзыва лицензии гарантия возврата средств есть только у участников этой системы. Иногда мелкие или новые кредитные организации могут предлагать более выгодные условия, но в этом случае риск больше, поэтому желательно сохранять благоразумие.

Перед тем как подписать договор, стоит внимательно его изучить, даже если это займет некоторое время, так как речь все-таки идет о деньгах и их сохранности. Если документ состоит из нескольких листов, можно пропустить вперед несколько человек из очереди или попросить разрешения у менеджера банка взять экземпляр договора домой, чтобы там внимательно и не спеша его изучить.

Читайте также: