Хочу отказаться от автокредита так как не могу оплачивать его что сделает банк

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 18.09.2024

С каждым днем система автокредитования в России становится все более и более развитой. Банки, в свою очередь, готовы предоставить потенциальным покупателям подходящие для них условия, чтобы те смогли приобрести новый автомобиль. К сожалению, не все покупатели ответственно относятся к покупке автомобиля в кредит – часто случается так, что по различным причинам они оказываются не в состоянии осуществлять свои обязательства по автокредиту. Это может быть связано с различными обстоятельствами: от невнимательного ознакомления с договором по автокредиту до внезапного лишения рабочего места. В этой ситуации может возникнуть закономерный вопрос: как отказаться от автокредита после подписания договора? Ответ вы найдете в этой статье.

Вы также можете воспользоваться бесплатной юридической консультацией в режиме онлайн, оставив свой вопрос в чате. Наши юристы незамедлительно с вами свяжутся.

КОГДА МОЖНО ОТКАЗАТЬСЯ ОТ АВТОКРЕДИТА?
КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ АВТОКРЕДИТА ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА? ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ
КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ АВТОКРЕДИТА ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА С ПОМОЩЬЮ ЮРИСТОВ?

КОГДА МОЖНО ОТКАЗАТЬСЯ ОТ АВТОКРЕДИТА?

Покупка автомобиля в кредит – это непростая сделка, которая имеет множество подводных камней. Договор заключается при участии трех сторон: покупателя, автосалона и банка. Помимо заключения договора купли-продажи, покупатель также подписывает и соглашение по автокредиту. На первом этапе клиент автосалона вносит первоначальный аванс за автомобиль, затем оформляет ПТС и только потом берет автокредит в банке. Отказаться от автокредита довольно сложно. Положительный исход зависит от того, на каком этапе находится сделка. Рассмотрим следующие варианты:

1) Можно ли отказаться от автокредита, если вы подписал все документы, банк перечислил денежные средства на счет автосалона, а покупатель забрал автомобиль?

Нет. Чтобы отказаться от автокредита, вам необходимо будет обратиться в суд. Вы можете расторгнуть договор автокредита только в том случае, если в течение 14 дней после покупки вы обнаружили технические недостатки в автомобиле.

2) Можно ли отказаться от автокредита, если вы подписали договор, а банк перечислил денежные средства на счет автосалона?

Отказаться можно, однако клиент будет вынужден выплатить комиссионные. В этом случае покупателю необходимо будет обратиться в автосалон, чтобы тот перевел денежные средства обратно в банк, а затем расторгнуть договор купли-продажи.

3) Можно ли отказаться от договора купли продажи, если вы подписали договор, но деньги банк не перечислял?

Да. В таком случае покупатель не понесет никаких финансовых потерь. Ему нужно будет обратиться в банк и составить там заявление на расторжение соглашения.

КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ АВТОКРЕДИТА ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА? ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ

- ЕСЛИ БАНК ПЕРЕЧИСЛИЛ ДЕНЬГИ В АВТОСАЛОН: после подписания кредитного договора банк переводит денежные средства на счет продавца в течение 1-2 дней – если вы захотите отказаться от автокредита после перечисления, то сделать это будет достаточно трудно. Покупатель обязан будет заплатить комиссию.

- ЕСЛИ БАНК НЕ ПЕРЕВЕЛ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА НА СЧЕТ АВТОСАЛОНА: медлить покупателю в таком случае нельзя – после заключения договора у него есть не более двух дней на то, чтобы отказаться от автокредита, пока деньги не перечислены. Если автосалон отказывается возвращать вам аванс или возвращает его в неполном размере, то вы имеете право подать в суд.

- ЕСЛИ АВТОКРЕДИТ БЫЛ ВЗЯТ НА ВАШЕ ИМЯ МОШЕННИЧЕСКИМ ОБРАЗОМ: вам необходимо будет доказать, что вы не причастны к взятию автокредита через суд. Для доказательства вашей непричастности необходимо будет провести экспертизу подчерка. Срок давности по такому делу составляет 3 года. Если в ходе судебного заседания будет доказано, что вы не имеете никакого отношения к автокредиту, то он будет аннулирован.

- ЕСЛИ БАНК ОТКАЗЫВАЕТСЯ РАСТОРГАТЬ ДОГОВОР АВТОКРЕДИТА: при таких обстоятельствах для того, чтобы отказаться от автокредита после подписания договора, вам нужно будет досрочно погасить его. Чтобы сделать это, вы можете самостоятельно продать автомобиль, чтобы погасить задолженность, но перед этим обязательно следует попросить письменное разрешение у банка, так как кредитный автомобиль является собственностью банка. Если полученных от покупки денег не хватает, то для погашения автокредита вам придется доплачивать самостоятельно.

КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ АВТОКРЕДИТА ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА С ПОМОЩЬЮ ЮРИСТОВ?

АВТОЮРИСТ ОТВЕТИТ НА ВСЕ ВАШИ ВОПРОСЫ

- что делать, если я являюсь виновником ДТП?

- что делать, если я пострадал в результате ДТП?

- какие документы нужны для того, чтобы доказать ущерб, который я получил в результате ДТП?

- можно ли воспользоваться помощью автоюриста, чтобы доказать неправомерность действий представителей ГИБДД?

- можно ли вернуть водительские права?

КАК ПРОХОДИТ БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ У АВТОЮРИСТОВ

На бесплатной консультации с нашими автоюристами у вас появится возможность посмотреть на ситуацию со стороны. Вы узнаете, как выглядит ситуация через призму закона. Наши автоюристы проанализируют вашу ситуацию, а также расскажут, какие действия необходимо предпринять, чтобы разрешить возникший конфликт. Бесплатная консультация с нашими автоюристами не займет много времени, при этом вы получите ответы на все ваши вопросы. После консультации, вы сможете решить для себя, нужна ли вам дальнейшая помощь наших автоюристов, или вы справитесь с проблемой сами.

КАКИЕ УСЛУГИ ОКАЗЫВАЮТ НАШИ АВТОЮРИСТЫ

Наши специалисты могут стать вашими представителями прямо на месте ДТП, чтобы своевременно оказать юридическую помощь. Вы также можете посетить бесплатную консультацию. Наши автоюристы специализируются в следующих сферах:

- представление ваших интересов на месте ДТП

- урегулирование вопросов, связанных с невыплатой страховых компаний

- возврат водительских прав, а также помощь при лишении прав

Есть законные способы не платить за кредит банку. Если возможности платить действительно нет, то кредит можно списать, закрыть. В этой статье мы рассмотрим, по каким причинам можно не платить по кредитным договорам, какие для этого есть законные основания.

Причины утраты платежеспособности

Исполнение обязательств может быть прекращено из-за следующих обстоятельств:

Потеря работы не по инициативе клиента – в этом случае заемщик обязан предоставить документальное подтверждение факта увольнения, в котором нет его вины. Это может быть сокращение персонала или ликвидация организации.

Важно: кредитор обращает внимание на то, отметился ли заявитель в центре занятости, о чем имеется соответствующая пометка в трудовой книжке.

Уход в декретный отпуск с соответствующим уменьшением ежемесячного дохода – клиенту необходимо предоставить документ, подтверждающий возникновение права на особые условия выполнения обязательств (свидетельство о рождении). Далее остается оформить заявление на пересмотр параметров сделки и предоставление кредитных каникул. В отдельных случаях банк может пролонгировать действующий договор с продлением срока действия и уменьшением текущих взносов (1, англ.).

Утрата трудоспособности, крупные расходы на лечение –заемщик предъявляет кредитору копию истории болезни или медицинское заключение специальной комиссии.
Инициация процедуры банкротства – при наступлении этого случая банк приостанавливает начисление процентов, штрафных санкций и пеней за неуплату. На время действия статуса клиент освобождается от всех платежей. В зависимости от достигнутого соглашения часть долга может быть списана, а остаток рефинансирован и заявлен к уплате по новому приемлемому графику.

Как не платить кредит законными способами

Экономический кризис, который затронул почти каждую российскую семью, диктует новые правила решения финансовых проблем, в том числе в сфере кредитных отношений с банками и МФО. Каждый решает для себя, к какому способу прибегнуть. Все они легитимны и проверены на практике. Итак, рассмотрим их подробнее.

1. Переговоры с банком о пересмотре действующих условий

кредитные каникулы – срок выплаты переносится на определенный период, оговоренный новыми условиями в дополнительном соглашении к действующему договору;
реструктуризация долга – тот же пересмотр текущего графика платежей с пролонгацией кредитного договора, только заемщик продолжает вносить платежи в меньшем размере;
в отдельных случаях банк может предложить индивидуальные условия, исходя из договоренности с клиентом, например, выплату одних процентов с переносом даты погашения основного долга или уменьшение действующей процентной ставки.

2. Использование страховки

Если при получении кредита был оформлен договор страхования, то должник имеет полное право сформировать заявление на погашение задолженности перед банком за счет средств страховой компании. Однако причина, по которой его платежеспособность ухудшилась, должна подходить под один из страховых случаев, описанных в приложении к договору. В противном случае страховщик откажет в возмещении (2, англ.).

3.Оформление банкротства

Банкротство или несостоятельность гражданина означает признание судом его неспособности производить выплаты по своим кредитным обязательствам в ближайшие 5 лет.

Процедура признания клиента банкротом может длиться несколько месяцев и обойдется примерно в 100 тыс. рублей, учитывая юридическое ведение сделки от подачи заявления до вынесения решения суда.

Основной закон, регулирующий этот процесс – ПА № 127-ФЗ от 26.10.02 г., согласно которому гражданин, имеющий долг свыше 500 000 рублей и более 3 месяцев его не выплачивающий, может оформить заявление о признании своей несостоятельности через суд. Для удовлетворения ходатайства заявитель не должен иметь ликвидное имущество, кроме основного жилья, если оно не находится в ипотеке. Также заявление должно быть подано в течение 30 дней после того, как должник понял, что не в состоянии исполнять кредитные обязательства.

4. Приобретение долга третьим лицом

Довольно частая практика в российской банковской системе – переуступка прав требования по проблемным кредитам. Поэтому можно заключить договор со специальной организацией, которая выкупит долг у заимодавца. Конечно, в этом случае возвращать его все равно придется, но в значительно меньших размерах.

5. Обращение в антиколлекторскую компанию

Если переговоры не увенчались успехом, страховая компания отказала в выплате, а оформление банкротства нецелесообразно – самое время обратиться к кредитному юристу.

Эти специалисты берут на себя всю работу с кредитором, помогая не платить заем и оставаться при этом в пределах действия правового поля.

Обычно их услуги требуются на этапе, когда в дело вступает коллекторская служба или банковский отдел по взысканию задолженности. Должника начинают беспокоить постоянные телефонные звонки с напоминанием о непогашенном долге. Могут использоваться и другие методы устрашения.

Кредитный юрист, как правило, действует по следующему алгоритму:

Установка переадресации с мобильного клиента на телефон специалиста. При этом сам должник прекращает все взаимоотношения с другой стороной, в том числе ведение любых переговоров. Все общение происходит исключительно в письменном виде путем направления заказных писем или с курьером под расписку (3, англ).Это позволяет уже на этапе досудебного разбирательства занять выигрышную позицию по отношению к взыскателю, который понимает, что клиент юридически подкован и обычные методы давления на него не подействуют.
Обращение в суд. Здесь юрист может сыграть на опережение, подав первым в суд на кредитора с требованием исполнения прав клиента и предоставления полного пакета документов. В современной банковской системе почти 90% кредитных договоров противоречат законодательству, то далее следует подача иска о расторжении договора или признания его незаключенным.

Важно: согласно ст.808 ГК договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 руб. А если заимодавец – юридическое лицо, то независимо от суммы.

Это первое, что надо сообщить взыскателю, напоминающему о займе, полученному в режиме онлайн, то есть без письменного оформления сделки. Если кредит выдан в удаленном формате, что часто практикуется МФО, то рычаги воздействия на штрафника отсутствуют. Учитывая же, что и суммы по такой схеме обычно выдаются минимальные, можно смело игнорировать звонки и письма настырных взыскателей, поскольку кредитор больше потеряет, пытаясь вернуть эти заемные средства.

Само инициирование судебного разбирательства, даже если нужные лазейки в законе не найдены, уже дает понять, что клиент настроен серьезно и не боится вступить в такую форму состязательного процесса.

Исполнение решения суда. Если решение вынесено не в сторону должника, то положение последнего все равно выигрышнее, поскольку решением зафиксирована к уплате конкретная сумма, на которую кредитор уже не имеет право начислять проценты и штрафы. На добровольное погашение дается пять дней, после чего в дело вступают приставы, с которыми также можно договориться о возврате долга удобными платежами.

Истечение срока давности

Не все это знают, но у кредитных обязательств есть срок давности, по истечении которого заимодавец не имеет право требовать уплаты долга. Этот срок составляет 3 года (4, англ.).

По окончании указанного периода кредитный договор считается обычной доказательной базой самого факта существования кредита, утратив юридическую силу. Однако законом не запрещено взыскателям продолжать звонить и писать должнику. Если же кредитор все же подаст в суд, то благодаря истекшему сроку давности шансы выиграть процесс значительно повышаются.

Гражданским Кодексом определено три способа расчета этого значения:

после первого невыполнения долгового обязательства;
после окончания действия договора;
если банк предъявил должнику регрессивное требование, то отсчет для определения срока давности начнется со дня вынесения решения о выплате регресса.

Для кредитных организаций наиболее выгоден второй вариант исчисления. Поэтому грамотные юристы при составлении кредитного договора прописывают ссылку на определение исковой давности именно по этой схеме.

Что может ждать заемщика при отказе от выплаты кредита?

В первую очередь, заимодавец подключает собственные службы по взысканию задолженности или обращается в коллекторскую контору. В обоих случаях важно помнить, что психологическое давление, угрозы, шантаж в адрес должника и тем более вторжение на его территорию и в личное пространство неприемлемы. Поэтому при использовании таких способов воздействия можно смело обращаться в компетентные органы власти.
Также нередко взыскатели действуют через родственников, друзей, соседей и других третьих лиц. Чтобы этого избежать, надо обратиться к 230 ФЗ ст. 4, где сказано, что должник вправе в любой момент отказаться от согласия на использование персональных данных и передачу их третьим лицам, сообщив об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении. В случае получения такого письма кредитор не вправе осуществлять направленные на возврат просроченной задолженности взаимодействия с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, соседи и другие физические лица.
Банк вправе добиться оформления судебного приказа. Однако, согласно ст. 129 ГК РФ его действие можно отменить, если в течение 10 дней другая сторона выразит свое несогласие.
Еще один способ воздействия кредитора – исполнительная надпись нотариуса. Но есть один нюанс – возможность подобной формы взыскания должна быть предусмотрена в договоре. Более того, она работает только при отсутствии возражений. Клиент имеет полное право оспорить ее в суде.
Кредитная организация может подать полноценный иск и выиграть дело. В этом случае материал передается ФССП, служащие которой уже используют свои способы воздействия. Например, они попытаются взыскать средства принудительно через зарплату и другие виды доходов, кроме некоторых исключений, таких как социальные пособия на детей (5, англ.).

Еще один важный момент: взыскатели любят запугивать должников судебными разбирательствами и долгими тяжбами, оказывая моральное давление. На самом деле, по статистике, 90% гражданских разбирательств в суде проходят в заочной форме. Так что это просто очередной хитрый трюк.

Конечно, лучше не доводить до этой стадии конфликта и попытаться найти решение на этапе переговоров с кредитором. Как минимум, удастся сэкономить свое время и нервы. Если согласия достигнуть не удалось, то не стоит пугаться назойливых коллекторов и их пустых угроз. Обратитесь за помощью к грамотному юристу и выработайте с ним эффективную стратегию защиты интересов.

Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?

Что такое остаточный платеж по автокредиту

Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.

Откуда пришла эта программа?

Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.

Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:

первоначальный взнос;
ежемесячные платежи;
остаточный платеж по кредиту.

То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.

После этого у владельца кредита есть три пути:

выплатить самостоятельно оставшийся долг и стать полноправным обладателем железного коня;
продлить срок договора с банком;
продать автомобиль, в том числе через дилера, на выручку, чтобы погасить оставшуюся часть долга и оформить новый автозаем, например, автокредит на БМВ.

Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.

Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.

3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.

Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.

Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.

Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.

Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.

Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.

Взять кредит на машину онлайн без проблем и лишней волокиты можно на сайте Совкомбанка – заполните онлайн-заявку на автокредит. Для вашего удобства мы предлагаем кредиты до 4 900 000 и без первоначального взноса. Приобрести можно как новый автомобиль, так и подержанный.

Выгодно ли покупать автомобиль на таких условиях

Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.

Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.

Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.

Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.

Он внес первоначальный платеж 20%: 600 тысяч.
По договору 50% от стоимости авто переносится на конец срока кредитования.
Основной долг Дмитрия кредитору составляет 1,2 млн, плюс ставка 11,9% – 1 485 000 рублей.
Срок выплат – 3 года: в месяц он платит 41 250 рублей.

По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:

выкупить авто из собственных средств;
продлить срок кредитования и продолжить выплачивать долг;
или продать авто и на вырученные средства погасить остаток.

Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.

Кому это может быть выгодно

Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.

У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.

Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.

Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года. Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес. Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.

Плюсы автокредита с остаточным платежом

Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?

Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.

Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.

Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.

У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.

Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.

Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом

Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.

Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.

К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.

Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.

Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.

Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.

Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом

Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.

Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.

У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.

При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.

Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.

Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.

При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.

При досрочном закрытии есть два варианта:

уменьшить срок кредита;
уменьшить размер платежей.

Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.

Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.

Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.

Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?

Страховка жизни по автокредиту в нашей стране обязательной не является. Это главное, что нужно знать любому, кто решил приобрести автомобиль в кредит. Банк может, воспользовавшись некоторыми лазейками в законе заставить вас купить КАСКО. Но страхование жизни и здоровья — дело личное и добровольное. И если вы хотите отказаться от навязанной страховки, а вам не дают, это серьезный повод для обращения к юристу.

Конечно, кредитные организации пытаются представить все так, будто страхование жизни выгодно самому клиенту. В этом есть доля правды. Если с вами что-то случится, кредит будет выплачивать ваша страховая компания, а не родственники. Но, к счастью, случаи, когда страхование жизни действительно кому-то пригодилось, единичны.

Зачем нужна эта страховка?

На самом деле, это выгодно банку, который хочет застраховать кредит. В случае невыплаты кредитор ничего не потеряет. И страховщик тоже получит свою выгоду. Однако в ст. 935 Гражданского Кодекса РФ прописано: страхование жизни может быть только добровольным. Можно сослаться на эту статью, если вас принуждают оформить страховку по автокредиту.

Хуже, если вы уже подписали договор, где мелким шрифтом прописано согласие на страхование. В суде вы никогда не докажете, что поставили подпись не добровольно.

Сколько стоит страхование жизни?

Закон не устанавливает максимальную стоимость страховки жизни по автокредиту. Поэтому на цену влияет множество факторов:

размер предполагаемой компенсации;
срок действия полиса (чем меньше, тем дешевле);
возраст, пол и род занятий заемщика (например, военный после 40 лет попадает в группу риска из-за возможных проблем со здоровьем и опасной работы);
состояние здоровья страхователя.

Фактически, стоимость полиса на 95% определяется размером предполагаемой компенсации. Проценты, которые к ней плюсуются, не так значимы.

Можно ли отказаться от страховки?

До 2016 года способов отказаться от страхования было немного. Можно было настоять на своем, прежде чем подписывать документы. Однако в этом случае кредитные организации обычно повышали процентную ставку. И с их стороны это было законно.

Некоторые, оформляя автокредит, договаривались с банком об аннулировании страховки жизни в случае досрочного погашения кредита. Иногда даже этот пункт включался в договор.

Отказ от страховки по новым правилам

Согласно этому указанию, потребитель мог отказаться от страхования жизни в течение 5 дней после заключения договора. А через три года вступили в силу поправки к закону, и срок был продлен до 14 дней. Как этим можно воспользоваться?

Предположим, что менеджер автосалона уговорил вас оформить страховку жизни по автокредиту, и вы согласились на договор страхования. А через пару дней радость от приобретения новенького авто прошла, и вы решили отказаться от страховки. Это возможно? Да. У вас есть 2 недели, чтобы написать заявление, приложив к нему:

копию договора;
квитанцию или чек об уплате страховых взносов;
копию паспорта.

Так должно быть по закону. Но, по факту, вовремя вы подали заявление или нет, ждать все равно придется не меньше месяца.

Как правильно написать заявление?

Выше мы говорили о том, что для отказа от страховки жизни нужно написать заявление. Многие источники говорят о том, что его можно составить в свободной форме. Но с учетом бюрократизма, процветающего в подобных организациях, лучше сделать все по образцу, а он выглядит так:

Конечно, страховая компания может выдать свой образец. Но если его нет, лучше оформлять по такому шаблону.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Нередки случаи, когда страховые компании отказываются возвращать страховку при досрочном погашении автокредита — особенно, если такое условие не прописано в договоре. В этом случае нужно обратиться к страховщику с требованием о возврате денег. Для этого нужно предоставить:

Заявление в 2 экземплярах (как его оформить, мы писали выше).
Копию кредитного договора.
Справку о полном погашении кредита (выдают в банке).
Паспорт.

На одном экземпляре заявления принимающая сторона должна поставить отметку о получении. Обратите внимание, что обратиться нужно именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию (конечно, если страховка не входит в договор займа).

В течение 1 месяца страховщик должен письменно уведомить страхователя о своем решении. Если срок прошел, а компания молчит, обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд. Все сроки регламентируются указанием Банка России № 3854–У.

Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд

Чтобы вернуть страховку по автокредиту через Роспотребнадзор, вам понадобятся те же документы, что и для страховой:

Заявление.
Паспорт.
Копия кредитного договора.
Подтверждение полной оплаты займа.
Ответ страховой компании, при наличии.

При обращении в суд, помимо перечисленных выше документов, вам потребуются:

Договор страхования.
Исковое заявление.
Расчет суммы иска.

Учтите, что отсудить сумму страховки у компании быстро не получится. Такие разбирательства длятся месяцами. Но если это единственный выход, а вы настроены серьезно, тогда стоит попробовать.

Правила составления иска

Суд примет ваше обращение только в том случае, если вы правильно составите иск. В исковом заявлении нужно указать:

Будет лучше, если этим займется юрист. Так вероятность вернуть страховку выше. Кроме того, если компания проиграет, вам компенсируют судебные расходы.

Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов

Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?

Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?

Договор коллективного страхования

Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.

Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать. Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.

Бесплатный сыр или низкая процентная ставка

Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.

Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!

Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.

Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.

Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами. Они никогда не работают себе в убыток.

А если вы все-таки хотите застраховаться?

Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.

Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.

И помните, что никто не может заставить вас оформить страховку против вашей воли

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Если не платить ежемесячные платежи по автокредиту, банк начнёт донимать заёмщика звонками, а также штрафовать. Поэтому важно разобраться, чего ждать от кредитора, если возникнут финансовые сложности с оплатой взятого кредита.

Какие штрафы за просрочку предусмотрены?

За просрочку ежемесячного платежа по автокредиту банк начисляет штраф или пеню. Обычно это не более 0,5-0,6% от суммы за каждый пропущенный день. Размер штрафных санкций зависит от банка и условий договора.

Закон № 353-ФЗ устанавливает максимальную сумму неустойки по кредитам для физлиц в размере не более 0,1% годовых.

Не только банкам, но и кредитным кооперативам или МФО запрещено требовать от клиентов штрафов более крупного размера. Это предусмотрено, в частности, информационным письмом ЦБ РФ от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит?

У банка есть стандартный набор действий на случай, если заёмщик решил забыть о необходимости оплачивать автокредит. Все кредиторы в этой ситуации работают по одной и той же схеме.

Если заёмщик пропустил платёж, то:

Сумма следующего взноса уже увеличится на неоплаченный платёж (то есть вместо одного клиент должен будет внести уже два, потом три и так далее).
Одновременно банк начислит штраф за допущенную просрочку. Это ещё более увеличит сумму очередного кредитного платежа.
Чрез 5 дней информация о просрочке уйдёт в кредитное бюро (просроченная задолженность ухудшает кредитную историю).

Просрочка на день-два, даже неделю, не является критичной и опасной для заёмщика. Но если вы затягиваете выплаты больше, то придётся столкнуться с неприятными последствиями.

Первые действия банка

Если заёмщик и на следующий месяц продолжит игнорировать свои обязанности по оплате, то начнутся звонки из банка. Ему будут напоминать о необходимости закрыть просрочку также в виде SMS.

На начальном этапе это не сильно напрягает. Но если заёмщик не будет брать трубку и никак не станет контактировать с кредитными менеджерами, то его начнут разыскивать.

Это означает, что будут просматривать его соцсети и вычислять родственников, коллег и место работы. Далее будут обзванивать знакомых и спрашивать: как найти заёмщика и почему он не выходит на связь.

Обращаем внимание, что на этом этапе оплатить нужно только ежемесячные платежи, чтобы вернуться к прежнему графику выплат. Поэтому если есть возможность всё же закрыть долг по просрочке, то лучше это сделать.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль?

Реализация залога для погашения кредита возможна только по решению суда. Для этого банк должен исчерпать все возможности добиться от заёмщика оплаты хотя бы части суммы просроченного долга.

До 90 дней просрочки банк донимает заёмщика звонками и ждёт оплаты долга (в мелких банках до 120 дней и даже более).
Примерно после трёх-шести месяцев бездействия банк обращается к заёмщику с письмом и требованием оплатить кредит в полном размере в добровольном порядке. Речь идёт не о сумме пропущенных платежей, а об остатке тела кредита и плюс все начисленные штрафы, проценты и пени на эту дату.
Только спустя месяц, если долг не был возвращён, подаётся иск в суд о досрочном расторжении кредитного договора и реализации залога для погашения задолженности.

Обычно это происходит на 3-6 месяц просрочки без объяснения причин. Далее должен пройти еще 1 месяц на ответ по обращению банка и 2 месяца на судебный процесс.

Если же заёмщик готов реструктуризировать задолженность, то обращения в суд и реализации залога вообще не происходят. Продажа машины – крайняя мера, которая очень невыгодна банкам.

На что имеют право коллекторы и что им запрещено по закону?

Банки также могут продать проблемные кредиты коллекторам, которые будут заниматься их возвращением самостоятельно. Но это возможно только в том случае, если в тексте кредитного договора есть соответствующий пункт.

Коллекторы не имеют права:

применять к заёмщику физическое насилие;
унижать, оскорблять, давить на него через близких людей;
шантажировать и забирать имущество без суда.

Фактически они подменяют собой банк и все их действия должны быть идентичными поведению обычного кредитора.

Только получив судебное решение, коллекторы могут обращаться к судебным приставам и добиваться ареста-продажи залогового автомобиля. Самостоятельно изымать машину у заёмщика коллекторы не вправе.

Что будет, если дело дошло до суда?

Судья рассмотрит дело со всех сторон и примет решение. Но даже этот вердикт не истина в последней инстанции и может быть обжалован в апелляционном и кассационном порядке.

Нужно знать, что:

Если же заёмщик вообще не явился в суд и не выходит на связь, либо отказывается платить по кредиту, то решение может быть не в его пользу. Это значит, что залог может быть арестован и реализован в счёт погашения долга.

Что делать, если нет возможности платить автокредит?

Кредитные каникулы

Например, заёмщику могут предложить кредитные каникулы на 3-6 месяцев. Обычно это означает, что в этот срок можно оплачивать только проценты (без тела кредита), либо весь кредитный платёж целиком (крайне редко).

Если вы, к примеру, потеряли работу, то за 3-6 месяцев вы вполне можете найти новую и вновь приступить к оплате кредита. Кредитные каникулы увеличивают срок выплаты кредита ровно на тот же срок (3-6 месяцев).

Рефинансирование займа

Рефинансирование — перекредитование под более низкую ставку. Эта мера так же может помочь в том случае, если вы чувствуете, что нет сил платить кредит. Для этого нужно найти банк с более низкой ставкой по автокредиту.

Подайте заявку новому кредитору.
Если её одобрят, погасите старый кредит новым и начните оплачивать уменьшенные кредитные платежи.

Далеко не все заявки на рефинансирование одобряются. Всегда смотрят на кредитную историю и если уже были просрочки или опыт реструктуризации займа, то обычно отказывают в перекредитовании.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация автокредита – самая реальная и действенная мера если возникли финансовые трудности. Ведь банк может и не предоставить кредитные каникулы, а заёмщик может не найти банк с более низкой ставкой.

Обычно реструктуризация подразумевает:

увеличение срока кредита (за счёт этого снижается размер ежемесячного платежа);
смену классических платежей на аннуитетные;
изменение валюты займа.

В любом случае платить после всех этих мер придётся гораздо меньше. Иногда платёж сокращается даже на 20-50%. Для реструктуризации придётся внести изменения в уже существующий кредитный договор.

Отсрочка платежей

Полную отсрочку платежей, пусть даже на 1-2 месяца, дают крайне редко. Но некоторые банки всё же иногда идут на такие уступки для хороших клиентов.

В случае отсрочки заёмщик просто получает временную передышку, но он всё равно обязан будет вернуться к выполнению своих обязанностей. Фактически это те же кредитные каникулы, но на полную сумму платежа.

Отмена штрафных санкций

Ещё реже случается отмена уже назначенных штрафов. Такое возможно разве что по решению суда, если выяснится, что банк наложил их несправедливо.

Например, мы уже упоминали о предельной ставке штрафа, установленной законом. Если банк начислил штрафные санкции выше этой ставки, заёмщик может обратиться к регулятору или в суд и добиваться их отмены.

Как оптимально расплачиваться, если возникли трудности?

Если трудности временные, то есть на 1-2 месяца, то лучше попросить о кредитных каникулах в банке или одолжить деньги у знакомых для погашения ежемесячных платежей. Иногда в этом деле может помочь кредитка.

Но если проблемы с деньгами серьёзные, то:

проще продать машину;
перекредитоваться в другом банке под низкую ставку ещё до того, как возникла просрочка;
продать какое-то другое имущество – гараж или парковочное место для погашения автокредита.

Реструктуризация выгодна только, если вы намерены платить долг до конца срока. В этом случае вы сможете снизить платёж и уменьшить долговую нагрузку.

В любом случае заёмщик не должен прятаться от банка и не брать трубку. Наоборот, нужно общаться и объяснять ситуацию. Не лишним будет также посетить банк и попросить о помощи.

Заёмщику предложат разные варианты и это поможет избежать штрафов и увеличение задолженности. Если же игнорировать проблему, то долг будет расти, как снежный ком.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Нет. Это в принципе невозможно, так как в Уголовном кодексе РФ не существует подобной статьи для добросовестных заёмщиков, которые просто не справились с оплатой займа.

Уголовная ответственность предусмотрена для:

владельцев очень крупных кредитов (от 1,5 млн. руб.), которые злостно уклоняются от оплаты;
для финансовых мошенников.

Если заёмщик получил автокредит мошенническим путём, обманув банк или попытался спрятать залог, инсценировать аварию, то обращение кредитора в полицию вполне возможно.

Как взыскивается задолженность?

Задолженность по кредиту взыскивается, как и любая другая – через судебных приставов. После решения суда открывается исполнительное производство и заёмщику даётся месяц на добровольный расчёт.

По истечению этого срока, если деньги не внесены, приставы арестовывают автомобиль. Далее они выставляют его на продажу, а деньги переводят на счёт банка для погашения кредита. Остаток достаётся бывшему заёмщику.

Бывший владелец машины не сможет влиять на цену и другие важные факторы при продаже. Если банк спешит поскорей получить свои деньги, то авто продадут по бросовой цене, чтобы закрыть проблемный кредит.

Остаётся ли долг, если банк обанкротился?

Надежда каждого заёмщика – банкротство банка. Но случается это крайне редко. Если всё же кредитор обанкротился, то взысканием кредитов будет заниматься арбитражный управляющий.

Его цель – погасить как можно больше долгов банка-банкрота, а для этого требуются деньги. Скорей всего заёмщик получит письмо с требованием погасить кредит полностью, либо о том, что его долг приобрел коллектор или другой банк.

Даже при банкротстве банка автокредит нужно будет вернуть. Чаще всего долги приобретают санаторы – более крупные банки, которые выкупают имущество банкрота и присоединяют его клиентов к своим.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг?

Если потерян источник дохода или возникли другие серьёзные финансовые трудности, то можно продать автомобиль самостоятельно (но с согласия банка).

вы сможете закрыть задолженность в виде остатка по кредиту, штрафов и пр.;
остаток денежных средств забрать себе.

Это позволит выручить за автомобиль реальную цену (при реализации залога цена часто бывает заниженной). Так что если вы знаете, что в ближайшие 3-6 месяцев ситуация с деньгами не улучшится, то продажа – лучший вариант.

Частые вопросы

При оплате автокредита часто возникают вопросы. Специалисты ответили на несколько основных запросов от владельцев займов:

Если я буду платить автокредит частями, то есть не полный кредитный платёж, а только 20%, то что сделает банк? Это так же будет считаться просрочкой, но просто на меньшую сумму. Банк начислит штраф или пеню на оставшуюся сумму долга.
Кредитные менеджеры так же будут звонить и напоминать о долге. Но всё же эта мера лучше, чем полная неуплата. Сумма просрочки будет меньше и в будущем будет проще закрыть возникшую задолженность.

Имеет ли право банк отобрать автомобиль, если у меня есть маленькие дети? Да. Наличие маленьких детей и других иждивенцев не является препятствием для взыскания и реализации залога (автомобиля).
Но в суде вы можете упомянуть об этом в своих пояснениях и попросить о рассрочке выплаты займа в связи с тяжёлым финансовым положением. Суд может пойти вам навстречу.

Я хочу взять автокредит без залога в виде займа наличными. Поможет ли это избежать продажи автомобиля, если я вдруг перестану выплачивать кредит? На самом деле нет. Если банк-кредитор выиграет суд, то судебные приставы могут арестовать ваши счета и любое другое имущество. В том числе автомобиль.

Отсутствие залога не спасёт его от продажи, если никакого другого ликвидного имущества не будет обнаружено. Поэтому желательно всё же оплачивать кредит или хотя бы реструктуризировать задолженность.

Автокредит лучше выплачивать по графику. Иначе банк начнёт отравлять вам жизнь звонками, а потом ещё и обратится в суд. Проще реструктуризировать долг или попросить о каникулах. В крайнем случае – продать машину.

Читайте также: