Как сделать оптимизацию кредитов

Обновлено: 07.07.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Многие банковские должники думают о том, можно ли не платить кредит, как избавиться от текущего обязательства. По факту: есть договор, условия которого заемщик должен соблюдать, и ключевой принцип кредитования — возвратность средств. Но все же есть способы законно избавиться от долга, только все это не так просто.

Рассмотрим, как законно не платить кредит, когда это возможно, как привести долг к полному прощению. Это кажется нереальным, но инструменты по избавлению от текущих кредитных долгов есть. Их и рассмотрим на Бробанк.ру.

Как не платить кредит законно: 3 варианта

Должники могут быть удивлены, но у них есть сразу три способа избавления от текущего кредитного бремени. Обратите внимание, что речь о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, повода для ее неоплаты нет: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания.

Здесь больше ставится вопрос о том, можно ли списать кредиты. То есть если у человека есть проблемное обязательство, по которому прошел суд, тогда варианты есть. Это:

Официальное банкротство физического лица.
Упрощенное банкротство через МФЦ.
Добиться, чтобы пристав закрыл исполнительное производство, и банк списал долг.

Если банк пока что не обратился в суд, то только он решает, что делать. И прощать долг он точно не будет. Списать кредит можно в том случае, если банк не смог самостоятельно взыскать задолженность и подал иск в суд, и теперь делом занимаются приставы.

Официальное банкротство физического лица

Это единственный вариант, при котором ждать суда не обязательно. Но это и самый сложный путь. К тому же, затратный, как бы это странно ни казалось. Вопрос банкротства гражданина решается в арбитражном суде, куда и нужно подать исковое заявление.

Процедура непростая, имеет много юридических нюансов, поэтому часто должники обращаются к помощи фирм, занимающихся сопровождением таких дел. Понятно, что делают это они не на бесплатной основе, а берут за свои услуги плату.

Кроме этого придется заплатить 25 000 финансовому управляющему, госпошлину в 300 рублей, почтовые расходы, за публикацию в СМИ информации о банкротстве и пр. Расходы только на это — минимум 50 000. А еще нужно заплатить сопровождающей фирме.

Как видно, процедура совсем недешевая, да и небыстрая, поэтому к ней прибегают не так часто. Банкротство физического лица актуально в том случае, если сумма долгов гражданина большая, тогда есть смысл заняться этим делом.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить:

Собрать пакет документов, оплатить госпошлину в 300 рублей и подать иск в Арбитражный суд. Если необходимо, привлечь компанию-помощника.
Дождаться первого судебного заседания, на котором суд примет решение, возможно ли данному гражданину провести банкротство, соответствуют ли его долги нормам закона об этой процедуре.
Если да, то суд организовывает назначение финансового управляющего и указывает дату следующего заседания.
Управляющий собирает информацию об имуществе должника, о его финансовом положении, информирует кредиторов, ведет с ними переговоры, составляет план действий.
На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план дальнейших действий: реструктуризация или реальное банкротство (чаще всего это именно банкротство).
Суд изучает предоставленные данные и выносит решение.

При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Но при этом может быть инициировано изъятие имущества (кроме единственного жилья), причем должник еще и будет платить за это финансовому управляющему.

Если у должника есть доход, позволяющий выплачивать долг, ему вместо банкротства могут составить план реструктуризации. Тогда платить придется.

Как обнулить кредит по упрощенному банкротству

С 1 сентября 2020 года в России вступил в силу Федеральный Закон №289. Именно он позволяет гражданам пройти упрощенную процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда. И самое главное — процесс полностью бесплатен для должника.

Кроме кредитов и займов списать таким образом можно долги по алиментам, налогам, договорам поручительства, по возмещению вреда здоровья. Главное условие — сумма списываемых долгов находится в рамках 50 000 — 500 000 рублей.

Речь о долгах, по которым прошло судебное разбирательство, и открыто исполнительное производство. Самое главное — это производство должно быть закрыто за невозможностью взыскания по п 4. ч 1. ст. 46.

Для начала нужно заглянуть в базу производств ФССП, которая находится в свободном доступе. Там отражается полный перечень судебных долгов гражданина. Если долг признается невозможным к взысканию по причине отсутствия у должника счетов, доходов и имущества, дело закрывается по 4. ч 1. ст. 46., что и отражается в базе. Вот тогда и можно списать кредиты и иные долги.

Закрытые долги вскоре снова могут стать актуальными, если собственник долга подаст заявление приставу. Чтобы этого не случилось, как раз и проводят упрощенное банкротство.

Порядок прохождения упрощенного банкротства:

Составить список долгов, которые подходят под упрощенное банкротство. Это можно сделать с помощью онлайн-базы ФССП. Если долг не будет заявлен, его не спишут.
Обратиться в МФЦ по месту проживания и подать заявление. Специалист поможет его правильно оформить.
В течение 3 дней проводится предварительная проверка. Государству нужно определить, соответствует ли заемщик и его долги нормам ФЗ 289. Если да, банкротство одобряется.
Сама процедура длится 6 месяцев. О событии уведомляются кредиторы, запись о банкротстве попадает в специальный реестр. В течение этого срока заявителю нельзя брать новые кредиты и займы, совершать имущественные сделки.

В отведенный законом срок в 6 месяцев проводится проверка, делается оценка финансовому положению должника, подаются запросы по факту наличия собственности. Если с него реально нечего взять, проводится банкротство.

Списание долга

В целом, упрощенное банкротство “вылилось” именно из возможности списания долга за невозможностью его погашения. Если человек думает о том, как законно не платить кредит Тинькофф, Сберу или любому другому банку, он должен дождаться суда, открытия исполнительного производства и его окончательного закрытия.

То есть после суда долг передается приставу, который применяет стандартные меры взыскания: арест карт и счетов, списание 50% от зарплаты в счет долга, поиск имущества для изъятия. Если в течение долгого времени все меры остались безрезультатными, пристав закрывает исполнительное производство.

Но это не значит, что все, кредит списан. Банк вскоре снова возобновит производство. Но если ничего не изменится, дело снова будет закрыто. Бесконечно банк держать на балансе этот долг не может, поэтому рано или поздно просто спишет его, признав безнадежным. Но это будет далеко не сразу, поэтому после закрытия дела лучше оперативно идти в МФЦ и делать упрощенное банкротство.

Так что, дело не безнадежное. У должников есть даже 3 варианта действий, и каждое из них ведет к списанию долгов. Если оценить объективно, то при небольшой сумме долга до 500 000 лучше сделать упрощенное банкротство, тем более что ничего сложного в нем нет.

Рефинансировать кредит можно как в своём банке, так и в другом. Поэтому если вы задумали перекредитоваться, обязательно поинтересуйтесь условиями в нескольких организациях и выберете самую выгодную для вас.

Ещё один вариант оптимизации задолженности – реструктуризация кредита, то есть изменение его условий. Как правило, это означает либо увеличение срока кредитования, либо уменьшение процентной ставки. К сожалению, на второй вариант банки соглашаются редко. Увеличения срока добиться легче, однако в этом случае заплатите вы больше: благодаря изменению срока ежемесячные платежи станут ниже и делать их будет проще, но общая сумма, потраченная на этот кредит, подрастёт.

Однако стоит помнить, что кредитные каникулы редко бывают выгодны: в большинстве случаев вам придётся либо заплатить за саму услугу, либо увеличатся переплаты по процентам из-за продления срока кредитования, как в случае с реструктуризацией.

Если вы задерживаете выплаты по кредиту, то кредитор может:

начислять штрафы и пени за просрочку;
прислать вам письмо с просьбой явиться к нему — это хороший вариант, вы можете договориться об оптимизации кредита, как мы рассказывали ранее;
передать ваш долг коллекторам, тогда от вас будут требовать погашения долга уже они;
если долг вы так и не вернули, кредитор может обратиться в суд, и по решению последнего у вас могут изымать до 50% заработной платы для погашения кредита, взять сумму кредита наличными, изъять бытовую технику и другие ценные вещи, забрать залог (если кредит был залоговый), списать деньги с банковского счета.
В случае серьезных нарушений по выплате кредита можно даже получить условный или реальный тюремный срок!

Одним из основных способов оптимизации кредитного портфеля для компании является его рефинансирование. Необходимость перекредитования возникает, когда условия по действующему кредиту становятся менее привлекательными, по сравнению с другими предложениями.

В данных условиях рынка для клиентов появилась возможность оптимизации текущего кредитного портфеля по более приемлемым ставкам. Если еще год назад большинство крупных коммерческих банков выдавили кредиты под 17,5-20%, то на сегодняшний день рынок сформировался с максимальной ставкой 16% годовых.

Как оптимизировать кредитный портфель с помощью перекредитования

Виды рефинансирования

Перекредитация позволяет решить много задач по оптимизации кредитного портфеля, ведь она уменьшает ежемесячные расходы на обслуживание кредита, сохраняет заемщику репутацию благонадежного платежеспособного партнера, сохраняет положительную кредитную историю. Конечно, рефинансирование, в первую очередь, выгодно заемщику. Различают следующие виды перекредитации: внутренняя и внешняя. Внутренняя подразумевает переоформление ранее выданного кредита в обслуживающем банке, в случае чего происходит подписание дополнительного соглашения к основному договору. При внешнем виде рефинансирования кредит выдается в другом банке. Заемщику придется подготовить полный пакет документов, чтобы банк произвел оценку платежеспособности клиента и его возможности обеспечить кредит. Если платежеспособность высокая, банк может рассмотреть возможность без залогового кредитования.

Что нужно знать о перекредитировании

Перекредитование – это процесс замены кредитных обязательств, что актуально для компаний, желающих получить более выгодные условия возврата кредитных денежных средств. Перекредитирование поможет объединить несколько кредитов в один на выгодных условиях. Это позволит производить один платеж, экономя при этом не только нервы, но и время.

Ключевым фактором решения о рефинансировании кредита является возможность уменьшения процентной ставки. Большое значение имеет возможность увеличения периода финансирования. Это ведет к снижению суммы ежемесячного платежа.

Рефинансирование позволяет изменить структуру обеспечения по кредиту. Например, если в качестве залога используется недвижимость на сумму 100 млн руб., а остаток долга равен 20 млн руб., в случае перекредитования банк может принять в обеспечение другой залог, что позволит высвободить заложенный ранее объект. К клиентам, обращающимся за рефинансированием действующих кредитов, Банки относятся лояльнее, потому что такие компании уже проверялись ранее службой безопасности предыдущего кредитора. Услуга рефинансирования является отличным инструментом, который управляет не только рисками заемщика, но и банковскими в том числе. Крупные банки охотно соглашаются с подобной процедурой. За счет этого банки могут значительно нарастить капитал, улучшив качество кредитного портфеля.

Таким образом, рефинансирование поможет решить одновременно несколько задач оптимизации кредитного портфеля:

уменьшить нагрузку на обслуживание долга;
продлить срок возврата кредита;
уменьшить процентную ставку;
заменить предмет залога;
объединить несколько действующих кредитов в один.

Чтобы воспользоваться возможностью рефинансирования, компании не следует допускать грубых нарушений при обслуживании долга. Например, необходимо платить вовремя по кредиту, чтобы обладать положительной кредитной историей. Различные факторы будут напрямую влиять на принятие решения банком.

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита компании, банк анализирует кредитную историю собственников, а также руководителей и главбухов

Банка Рефинансирование – это полное или частичное погашение непроблемных кредитов, полученных в банке, за счет нового кредита. Следует обратить внимание на то, что во многих банках недопустимо рефинансировать долг по причине проблем с платежеспособностью заемщика, поэтому важно добросовестно обслуживать имеющийся кредит. Так же важно отметить, что при нарушении заемщиком обязательства по оформлению / замене залога, банк может повысить процентную ставку до выполнения данного условия.

Положительным моментом может стать то, что в рамках кредита на рефинансирование заемщик может получить дополнительное финансирование на прочие цели бизнеса, если цель рефинансируемого кредита совпадает с целью дополнительного финансирования. Для этого у компании должен быть свободный залог.

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита компании, банк анализирует кредитную историю собственников бизнеса, а также лиц, принимающих решение (руководителей, главных бухгалетров), поэтому немаловажно позаботиться и о своей собственной кредитной нагрузке как физического лица.

Предприниматели стали осторожнее относиться к долговой нагрузке на свой бизнес

Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка

Банки действительно предоставляют возможность рефинансировать уже существующие кредиты на более выгодных условиях. Компании получают возможность перекредитовки по более низкой ставке под действующее по текущему кредиту залоговое обеспечение. Это позволяет оптимизировать долговую нагрузку за счет снижения процентных платежей либо уменьшения суммы ежемесячной выплаты при удлинении срока кредита. Так же бывают случаи, что помимо рефинансирования банк может одновременно увеличить лимит кредитования, если существует такая потребность.

Если говорить о тенденциях, то чаще всего рефинансируются кредиты со сроками 2–3 года. Предприниматели стали осторожнее относиться к долговой нагрузке на свой бизнес и стараются оптимизировать выплаты по кредитам, удлинив их срок. Причиной отказа в рефинансировании кредита, как и в случае других кредитных продуктов, может стать негативная кредитная история и финансовое положение, несоответствие базовым требованиям заемщиков.

При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.

Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.

Понять, куда уходят деньги

Рассчитать лимит трат

Составьте план по сокращению расходов и придерживайтесь лимита — так у вас появятся свободные деньги на досрочное погашение кредитов

Составить план погашения кредитов

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Уменьшайте ежемесячный платеж, но продолжайте платить так, будто сумма платежа не изменилась, — вы сэкономите столько же, что и при уменьшении срока

Создать финансовую подушку

С уменьшением обязательств проще формировать финподушку — направлять чаcть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Если срочно будут нужны деньги, не придется брать еще один кредит

Найти дополнительный источник дохода

Не паниковать, если нечем платить

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения

Поставить цель и выбраться из долговой ямы

Мы запустили второй сезон реалити-шоу , где каждый может поставить цель на ближайший год и рассказывать в Т⁠—Ж , как добивается ее

Где еще взять денег на погашение кредитов:

Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.

Hank, сразу видно что писал человек у которого 5 копеек в кармане.
1. Лексусы не стоят 15 мультов. Самый топовый lx около 8 если не ошибаюсь.
2. Деньги зарабатываются для хорошей жизни, а не для цифр на счету. Жизнь может закончится в любой момент, не стоит об этом забывать (особенно в пандемию)
3. Годовая доходность по инвестициям в 15-20% считается очень хорошим результатом. Если кто-то говорит об увеличении вложений в 5 раз за 3 года - большая вероятность что это обман, мошенничество или нереальный фарт.

Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона

Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.

Вот когда жизнь докатится до того, что я начну брать кредиты на смартфон и на одежду, вот тогда я скажу - да, я живу не по средствам. Но надеюсь, что этого не случится.

о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился

Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.

Саша, почему вы так думаете? Вы проверили 5 остальных шагов и они для вас оказались неэффективны?

Антон, да, все остальные либо проверены, либо нет смысла их проверять. чтобы например создавать финансовую подушку или уменьшать сумму платежа, нужно иметь дополнительный доход. поэтому один совет.

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации?

Способы реструктуризации кредита

Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат;
Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход;
Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

паспорт;
заявление;
трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
справка 2-НДФЛ;
если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

В том случае, когда клиент подаёт заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.