Как сделать кредитные каникулы

Обновлено: 06.07.2024

Право на предоставление так называемых кредитных каникул, то есть на изменение условий кредитных договоров путем приостановления исполнения обязательств на срок до полугода, появилось, напомним, с 3 апреля текущего года у двух категорий заемщиков (ст. 6-7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ; далее – Закон № 106-ФЗ).

К первой относятся физические лица и ИП, получившие до указанной даты потребительские кредиты или кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Воспользоваться кредитными каникулами они вправе при соблюдении трех условий. Во-первых, если сумма займа не превышает установленного максимального размера – Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 определены соответствующие предельные значения для ипотечных кредитов, автокредитов, займов с лимитом кредитования (по кредитным картам, например), иных потребительских кредитов, выданных гражданам, и потребкредитов, заемщиками по которым являются ИП. Во-вторых, доход заемщика, а в случае, когда заемщиков по договору несколько, их совокупный доход за месяц, предшествующий месяцу, в котором заемщик или заемщики обращаются к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика или заемщиков за 2019 год. Методика для расчета дохода в этих целях также утверждена кабинетом министров (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436). В-третьих, на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении данного договора не должен действовать другой льготный период – так называемые ипотечные каникулы, которые могут предоставляться находящимся в трудной жизненной ситуации лицам (в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Важно отметить, что, хотя предоставление каждого из этих льготных периодов одному и тому же заемщику по конкретному кредиту возможно лишь единожды, данное лицо может воспользоваться ими поочередно – соответствующее разъяснение содержится в разделе II Обзора ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2.

Вторая категория заемщиков, имеющих в соответствии с Законом № 106-ФЗ право на кредитные каникулы по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля текущего года, – ИП и предприятия, которые являются субъектами малого и среднего предпринимательства и осуществляют деятельность в наиболее пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции отраслях экономики (то есть включенных в утвержденный Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434 перечень). Стоит отметить, что ИП, обратившийся за кредитными каникулами как физическое лицо (по правилам ст. 6 Закона № 106-ФЗ), не вправе требовать установления льготного периода по тому же договору как субъект МСП (ч. 2 ст. 7 данного закона).

Сведения, которые должны быть указаны в данном требовании, порядок и сроки его рассмотрения, а также уведомления кредитором заемщика об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием или об отказе в его удовлетворении, процедура проверки информации о снижении дохода заемщика, варианты установления даты начала льготного периода – все это подробно расписано в ст. 6 (для физических лиц) и ст. 7 (для предпринимателей) Закона № 106-ФЗ.

Детально оговорены и последствия предоставления кредитных каникул, которые, напомним, являются лишь временным приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору или в случае, когда заемщиком является ИП, – снижением размера платежей по кредиту на время действия льготного периода (ИП самостоятельно выбирает один из этих вариантов), и предполагают продление срока возврата кредита на соответствующий период. Определено, что проценты по кредитам при этом продолжают начисляться – правда, в отношении неипотечных кредитов, выданных физическим лицам, в течение кредитных каникул применяется пониженная ставка: 2/3 рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода (ч. 18, ч. 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Установлен запрет на начисление во время действия кредитных каникул неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, являющийся обеспечением по кредитному договору, обращение с требованием к поручителю (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Закреплено право заемщиков в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора, а также погасить сумму кредита или ее часть без прекращения кредитных каникул (ч. 15-16 ст. 6, ч. 11-12 ст. 7 данного закона).

И, разумеется, указан порядок погашения разных видов обязательств заемщиков по кредитным договорам после прекращения действия льготного периода – для кредитов, выданных субъектам МСП (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ), и для разных видов кредитов, заемщиками по которым выступают физические лица: ипотечных (ч. 21-24 ст. 6), потребительских займов с лимитом кредитования (ч. 25-27 ст. 6) и иных кредитов (ч. 19-20 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить

Несмотря на то что и в ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, и в Методике расчета среднемесячного дохода заемщика в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. "В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода", – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции "Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство", организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании "Гарант", заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.

Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги). Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю. н. Антон Мертвищев.

Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (ч. 33 ст. 6, ч. 16 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). "С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос", – полагает Антон Мертвищев.

Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких "недоразумений" указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.

Учитывая, что возможность получения кредитных каникул и физическими лицами, и субъектами МСП ограничена четкими и довольно жесткими условиями, можно предположить, что реструктуризация задолженности по собственным программам кредиторов все же останется более популярной и доступной заемщикам мерой. Тем не менее появление кредитных каникул как временной меры поддержки определенной категории заемщиков в период пандемии представляется обоснованным, поэтому важно обеспечить беспрепятственный доступ к ней граждан и предпринимателей, отвечающих установленным Законом № 106-ФЗ требованиям, и за этим внимательно следит Банк России, как видно из последних тематических рекомендаций регулятора.

Нельзя не отметить и ведущуюся с целью упрощения процедуры подтверждения необходимых для предоставления льготного периода условий работу. Вчера, например, на официальном сайте Банка России была размещена информация о запуске разработанного совместно с Минкомсвязью России временного сервиса на портале госуслуг, позволяющего направлять в кредитные организации, справочник с адресами электронной почты которых загружен на портал, справку по форме 2-НДФЛ и выписку с индивидуального лицевого счета в ПФР, сформированные также с помощью портала, в целях подтверждения снижения дохода для получения кредитных каникул. Функционирование такого сервиса, надо полагать, положительно скажется на оперативности принятия решений по требованиям заемщиков о предоставлении кредитных каникул.

Любой человек может попасть в сложную ситуацию: потерять деньги, лишиться работы или потратить большую сумму непредвиденные расходы. Все перечисленное обычно решаемо, но на это требуется время, иногда не один месяц, и, если у человека есть непогашенный кредит, проблема может принять острый характер. Платить по обязательствам нужно каждый месяц, и даже временные финансовые сложности способны лишить человека такой возможности. А последствия неплатежей — возникшая просроченная задолженность, которая увеличивается из-за процентов и пеней, порча кредитной истории — могут привести к тому, что возможность выплатить накопившиеся долги так и не появится. Чтобы такого не произошло, кредиторы предоставляют добросовестным заемщикам кредитные каникулы — отсрочку в случае возникновения трудной жизненной ситуации.

Содержание статьи

В чем суть

Кредитор заинтересован в том, чтобы человек оставался добросовестным заемщиком, и с выплатой обязательств не возникало проблем. Поэтому, если у клиента банка, или коллекторского агентства возникают проблемы, кредитор может предложить ему кредитные каникулы. Суть такова:

на определенный срок выплаты по кредиту приостанавливаются, и человек не обязан ежемесячно вносить платежи;
существует два вида кредитных каникул — с полной приостановкой платежей или частичной, когда заемщик выплачивает только проценты.

Детали могут различаться в зависимости от кредитора. Например, некоторые банки взимают за кредитные каникулы дополнительную комиссию, которую человек выплачивает уже после того, как справится с финансовыми сложностями. Другие не берут комиссию, но продолжают начислять проценты, из-за чего сумма переплаты увеличивается.

Кому даются кредитные каникулы

Чаще всего детали отсрочки определяет банк: каникулы — это внутренняя программа кредитора, поэтому он сам решает, на каких условиях предоставлять услугу. В список требований к заемщику обычно входят хорошая кредитная история и отсутствие просрочек в прошлом. Такие клиенты считаются более благонадежными. Некоторые банки просят подтвердить временную неплатежеспособность, другие предоставляют кредитные каникулы только на основании просьбы заемщика. Воспользоваться услугой могут клиенты, которые выплачивают:

потребительский кредит;
ипотеку;
автокредит;
обязательства по кредитной карте.

Бывают и государственные программы по предоставлению кредитных каникул — их обычно принимают в кризис, и длятся они, как правило, недолго. Например, закон № 106-ФЗ предусматривал возможность отсрочить платежи, если из-за эпидемии человек потерял доход. Сейчас закон уже неактуален: подать заявку на кредитные каникулы в соответствии с № 106-ФЗ можно было до конца сентября 2020 года.

На какой срок можно отсрочить платежи

Отсрочка изредка длится до 6 месяцев, чаще — 1–3 месяца. Срок выплаты кредита, соответственно, увеличивается, а платежи остаются прежними. В случае полной отсрочки человек также должен выплатить проценты, которые были начислены за время каникул. Все зависит от условий кредитора.

Если речь о каникулах в банке, срок может увеличиться вдвое относительно длительности отсрочки. Например, кредитные каникулы длились полгода, но срок кредитования стал больше на год. Так происходит из-за начисления дополнительных процентов в тот период, когда человек по кредиту не платил.
Условия обычно меняются в зависимости от суммы кредита и длительности выплат. Подать заявку на кредитные каникулы можно или один раз за все время, или раз в год — все опять же зависит от кредитора.

Как оформить кредитные каникулы

Условия отсрочки и прочие детали определяет кредитор. Обычно порядок такой:

заемщик связывается с банком или коллекторским агентством по телефону или через сайт, уведомляет его о сложной жизненной ситуации;
кредитор сообщает, какие документы для этого понадобятся, возможно, запрашивает подтверждение неплатежеспособности;
заемщик получает нужные документы и направляет их в банк или коллекторское агентство;
его случай рассматривается, и по нему выносится решение.

В конце процедуры клиенту сообщают, одобрены ли кредитные каникулы. Если ответ положительный, выплаты приостанавливаются: полностью или частично — в зависимости от типа отсрочки.

Если каникулы не дают

Бывает и такое. Например, у человека недостаточно хорошая кредитная история, и банк считает его ненадежным. Или условия кредитования такие, что отсрочку взять не получится. Или жизненная ситуация настолько сложная, что непонятно, когда она разрешится. В таких случаях можно обратиться к кредитору за другими услугами:

реструктуризация — это полное изменение порядка выплат. Например, ежемесячный платеж уменьшается, но увеличивается срок кредитования;
рефинансирование — взятие нового кредита с другими условиями для покрытия старого. Это выгодно, если по новому кредиту меньше проценты или иные, более выгодные условия — нужно внимательно просматривать договор. Рефинансирование можно оформить и в другом банке, а не только в том, где человек кредитовался изначально.

Главное — не паниковать и не игнорировать необходимость выплат. Если заемщик совсем перестает платить по кредиту, это чревато неприятными последствиями, а сумма обязательств может стать даже больше.

Кредитные каникулы в ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС всегда с пониманием относится к своим клиентам и к их жизненной ситуации. Мы стараемся продумать для каждого комфортный график выплат, прислушиваемся к пожеланиям клиента, идем ему навстречу в сложных случаях. Мы понимаем: решение выплатить задолженность говорит о человеке как об ответственной личности, достойной уважения. Поэтому мы уважаем клиентов — если у Вас возникла сложная ситуация с деньгами, сообщите нам. Мы вместе подумаем, какой выход из ситуации будет оптимальным, и обсудим возможные варианты.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

С 2019 года у людей, попавших в трудную ситуацию, есть возможность воспользоваться ипотечными каникулами и временно не вносить платежи.

Из-за пандемии в закон внесли поправки. Теперь каникулы распространяются и на другие виды займов. Например, на потребительские кредиты и кредитные карты. Расскажу, как все работает и что нужно для каникул.

Кредитные каникулы — возможность временно не платить по кредиту или снизить размер платежа, если ваш доход уменьшился. На кредитной истории это никак не отразится. Постановления правительства РФ от 3 апреля и 10 апреля 2020

Штрафов за просрочку тоже нет, но от процентов кредитные каникулы полностью не избавят. Когда и сколько будете платить — зависит от вида займа.

Проценты начисляют по ставке в размере двух третьих от среднерыночной. Их необходимо выплатить в течение двух лет после окончания каникул.

Проценты начисляют по ставке в размере двух третьих от среднерыночной. Их нужно погасить после того, как справитесь с основным долгом.

сумма не превышает установленные лимиты;
на момент подачи заявки у вас нет кредитных каникул;
доход за последний месяц снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

ипотека в Москве — до 4,5 млн рублей;
ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе — до 3 млн рублей;
ипотека в остальных регионах России — до 2 млн рублей;
потребительский кредит для физлица — до 250 000 ₽;
потребительский кредит для индивидуального предпринимателя — до 300 000 ₽;
автокредит — до 600 000 ₽;
кредитная карта — до 100 000 ₽. Причем это не размер долга, а общий лимит по карте, указанный в договоре.

Важно: Обратиться в банк для предоставления кредитных каникул можно до 30 сентября 2020 года. Если вы выплачиваете несколько займов, то попросите отсрочку по каждому из них — но не более одного раза.

Достаточно просто уведомить банк о вашей ситуации. Для этого напишите заявление, где в свободной форме объясните:

Что у вас случилось: вы потеряли работу, заболели или снизился доход.
Что именно вы хотите: перерыв в платежах или снижение суммы выплаты.
На какое время вы хотите отсрочку. Максимальный срок — 6 месяцев.
С какой даты начнется ваш льготный период. По умолчанию его считают со дня обращения в банк, но вы можете указать другую дату в пределах двух месяцев.

Справку 2-НДФЛ за 2019 год — запросите ее у работодателя или получите на сайте ФНС.
Справку 2-НДФЛ за 2020 год.
Справку из службы занятости о регистрации в качестве безработного.
Больничный лист.
Выписку из Росреестра, если у вас ипотека.
Согласие владельца недвижимости, под залог который вы оформили займ. В залоге ваша квартира — документ не нужен.

Важно: Если ваша ситуация не попадает под критерии кредитных каникул, вам откажут. Также вы получите отказ, если вовремя не представите документы, подтверждающие ваши слова.

Из-за кризиса и самоизоляции люди теряют работу, а бизнес выручку. Платить за кредиты нечем, поэтому президент предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Но каникулы положены не всем. Рассказываем.

Эксперт — Мария Ниянина, бухгалтер и налоговый консультант, ведет блог о налогах. Записалa Валерия Дроговоз, редактор.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая может длиться до полугода. Это временная мера, ее приняло правительство, чтобы поддержать бизнес и частных заемщиков.

Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат. Поэтому срок кредита увеличится не только на время каникул, но и на дополнительное время для погашения этих процентов: если предприниматель должен был выплатить кредит до января 2021 года, а потом получил каникулы, значит, потом он будет платить, пока не погасит сумму задолженности по кредиту и по начисленным процентам, в том числе начисленным за время каникул. Банк сам сформирует новый график платежей.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты, но не будет начислять пени, и кредитная история не испортится.

Воспользоваться каникулами можно один раз, в период с 4 апреля по 30 сентября, на один — шесть месяцев. Лучше сразу брать каникулы на максимальный срок, потому что потом их нельзя продлить или подать новую заявку .

С 4 апреля банки обязаны одобрить кредитные каникулы, если предприниматель подходит под условия закона.

В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог.

Кто может получить кредитные каникулы

Льготный период по кредитам получат те, кто соответствует всем этим условиям одновременно:

доход снизился минимум на 30% по сравнению с прошлым периодом. Сравнивать надо предшествующий подаче заявки месяц и средний доход 2019 года. Например, предприниматель обращается за отсрочкой в апреле — значит, сравнивает доходы за март 2020-го и средний доход 2019 года;
сумма кредита не выше максимального размера: 2 000 000 — 4 500 000 ₽ по ипотеке, 600 000 ₽ по автокредитам, 300 000 ₽ по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 ₽ по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 ₽ по кредитным картам для физических лиц.

Для расчета берется начальная сумма кредита, а не остаток долга. Например, турагентство купило в кредит автобусы на пятнадцать миллионов, а платить осталось всего сто тысяч. Кредитные каникулы не одобрят, потому что начальная сумма кредита была выше лимита;

компания или предприниматель входят в список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии.

Претендовать на кредитные каникулы могут даже те, у кого были или есть просрочки по кредитам.

Если у заемщика были штрафы и пени за просрочку платежей, банк фиксирует их и не будет требовать выплат на время каникул. Но по окончании льготного периода долги придется выплатить. Отсрочку могут получить не только предприниматели, но и любые физические лица. Условия получения те же, кроме включения в список пострадавших отраслей по ОКВЭДу.

Как получить кредитные каникулы

Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.

Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.

Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.

Как платить по кредиту во время каникул и после них

Если ИП получает каникулы как бизнес, проценты начисляются в том же размере, что указан в договоре. А вот если это каникулы для ИП как для физлица, то ставка другая — 2/3 от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Например, Петров пользовался кредитной картой, неважно, с какой ставкой. Центробанк считает, что средняя ставка по кредитным картам — 21%; значит, на время льготного периода Петрову нужно платить две третьих от этой ставки — 14%. Когда каникулы закончатся, банк начнет снова начислять проценты по ставке из договора.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита

Если банк одобрил каникулы, ближайшие шесть месяцев по кредиту можно не платить. Банк не будет начислять за это неустойку, штрафы и пени.

У заемщика есть право погашать долг в течение каникул любыми суммами. Эти деньги пойдут на погашение тела кредита, а льготный период при этом не остановится. Также заемщик может в любой момент остановить каникулы и вернуться к нормальному режиму выплат — достаточно сказать об этом банку по телефону или в чате.

После окончания каникул банк должен прислать новый график платежей. Сначала нужно будет выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи.

В кредитной истории заемщика появится строчка о том, что он брал каникулы, но не будет информации о просрочках за этот период.

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

банком;
микрофинансовой организацией;
кредитным потребительским кооперативом;
сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

ипотеки;
потребительских кредитов;
автокредитов;
долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

А какие лимиты?

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Читайте также: