Как сделать кредитную историю

Добавил пользователь Владимир З.
Обновлено: 05.10.2024

Кредитная история — это данные о заемщике, отражающие его взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями с момента получения первого кредита или займа. Кредитная история содержит информацию о том, где человек взял кредит, его сумму, срок, был ли он поручителем или созаемщиком, были ли задержки по платежам и другие данные.

Где хранится кредитная история

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) — в России насчитывается 8 таких бюро, крупнейшими из них являются Объединенное кредитное бюро, Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс. Кредитную историю можно отразить сразу во всех учреждениях — финансовые организации сами определяют, в какое бюро будут переданы данные о потенциальном заемщике. Кроме того, все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно здесь вам нужно начать поиск бюро, в котором (или в котором) хранится КИ.

Кредитная история формируется в соответствии с "финансовым поведением" заемщика, и информация об этом передается в БКИ банками, микрофинансовыми организациями или потребительскими кредитными кооперативами. Если клиент обращался за кредитом в один и тот же банк 1-2 раза, скорее всего, его кредитная история будет находиться только в одном бюро – том, с которым сотрудничает этот банк. Если человек активно пользуется кредитами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что данные кредитной истории окажутся в нескольких кредитных бюро.

Даже если человек никогда не обращался за кредитом или займом в финансовое учреждение, но, например, был поручителем или вторым заемщиком, у него уже есть кредитная история — и это часто играет "злую шутку”, так как кредитная история в этом случае может быть испорчена третьими лицами, причем без ведома поручителя.

Зачем нужна кредитная история

Благодаря наличию кредитной истории, банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы могут получить информацию о том, кто у них просит кредит, и понять, стоит ли одобрять заявку или не стоит. Возможно, заявитель не является надежным плательщиком, и ему не следует одобрять кредит, так как, вероятно, он будет платить его с задержками, либо вовсе не выплатит.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из 4-х частей, каждую из которых мы разберем подробнее:

титульной;
основной;
закрытой;
информационной.

При изучении кредитной истории сотрудник обращает внимание на каждый раздел, так как в нем могут содержаться важные для организации сведения.

В титульной части указаны персональные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. Компании используют их для идентификации личности. Если человек изменил свои персональные данные, например, фамилию, в кредитную историю будут внесены данные изменения.

В основной части содержится информация о взятых ранее кредитах и об имеющихся займах. В этом разделе также содержатся данные о сроках погашения и суммах с процентами. Если у заемщика были задержки, информация о них также будет отражена в этой части. Помимо этого, здесь перечисляют информацию о других долгах, которые были взысканы с человека через суд: об алиментах, платежах за жилищно-коммунальные услуги и даже информация о задержках от мобильных операторов. Данные, содержащиеся в основной части, играют ведущую роль в принятии решения банками относительно того, является ли заемщик надежным, и стоит ли выдавать ему кредит.

Закрытую часть может просматривать только сам человек или его доверенные лица. В ней содержится информация о компаниях, которые предоставляли ранее кредиты и займы. Если кредит впоследствии был кому-то передан, это также будет отражено в закрытой части. Такое происходит, например, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Важный и полезный нюанс: в закрытой части указана информация о том, кто и когда интересовался кредитной историей человека – разумеется, с его согласия. Также указываются официальные названия компаний, при этом, банк или микрофинансовая организация могут юридически называться совершенно по-другому, не так, как ее знал заемщик, и это нормально, только главное, чтобы все основные данные совпадали.

Как кредитная история влияет на работу

Следует понимать, что плохая кредитная история влияет не только на возможность взять кредит в будущем, но даже на возможность устроиться на работу. Согласно статистике, каждый пятый россиянин сталкивается с давлением на работе из-за кредитов. Примерно столько же работодателей стремятся застраховаться и узнать как можно больше о новом сотруднике своей компании: был ли у него кредит с плохой историей, какова его последняя кредитная история и т.д. Как правило, работодатель не беспокоится о тех, у кого долги составляют менее 50 % дохода.

Кроме того, благодаря кредитной истории заемщик может проверить, выдавался ли когда-либо чужой кредит на его паспорт, например, если мошенники находили документы заемщика. Также стоит помнить, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки, благодаря запросу в БКИ заемщик сможет убедиться, что их там нет.

Например, вы обратились в банк за кредитом, но получен по заявке отказ, и не один, а два, три, четыре. Можно обратиться в бюро кредитных историй с целью показать кредитную историю. Если будут обнаружены ошибки, стоит подать заявление в бюро о внесении изменений или дополнений в вашу кредитную историю. Все перепроверяется, уточняется, и вносятся изменения.

Как портится кредитная история

В большинстве случаев кредитная история портится по вине самого заемщика, например:

Он допускал просрочки по кредитам и займам. Важны как фактические задержки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, так и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка (в этих случаях обычно рекомендуют заранее вносить деньги по кредиту с учетом длительности транзакции).
Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно свидетельствует о нестабильной финансовой ситуации и необходимости привлечения внешних источников финансирования, в том числе для погашения основного кредита в банке.
Имеет много отказов по кредитным заявкам от разных банков. У каждого отказа есть причина, и если причины не будут устранены, каждая новая апелляция приведет к новому отказу и ухудшит кредитную историю.
Имеет неоплаченные долги по судебным решениям. Независимо от того, оплачиваете ли вы долги вовремя или имеете задержки, претензии могут быть признаком невыполнения некоторых обязательств, например, по жилищно-коммунальным услугам или арендной плате, что снижает надежность заемщика.
Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявление. С одной стороны, это может свидетельствовать о стабильном финансовом положении — человеку просто не нужны заемные средства. Но с другой стороны, это может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физическое лицо понимает, что ему просто не дадут ни кредита, ни карты и поэтому не обращается в банк.

Менее частый случай, но такое тоже случается — кредитная история может быть испорчена по вине банка. Финансовое учреждение, выдающее кредит и займы, обязано передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неправильное отражение информации может быть связано с тем, что:

При передаче данных была допущена ошибка. Если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции производятся сотрудниками банка вручную, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления информации, так называемый человеческий фактор.
Информация вообще не передавалась. Причиной также может быть человеческий фактор, сбой программного обеспечения, а также незаконные действия кредитора.
Заемщику были приписаны чужие долги. Это происходит, когда полное имя, фамилия и отчество, регион проживания совпадают.
Технические задержки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технической работы на сайте, ошибок в мобильном приложении, из-за чего отправленный вовремя платеж не был получен в день отъезда.

Третья причина, которая происходит реже остальных, это ухудшение кредитной истории из-за действий мошенников, например:

Физическое лицо потеряло свой паспорт, и кто-то попытался подать заявку на получение кредита на его имя. Даже если в выдаче кредита отказано, информация о запросе отразится в кредитной истории и ухудшит его.
Заемщик поддался на уловки мошенников и добровольно передал свои персональные данные. Распространенный пример: изготовление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание с нее денег.
Самый плохой сценарий: кто-то выдал кредит или микрозайм на имя физического лица и получил средства. Мошенник забрал деньги, при этом не возвращает их обратно банку, а долг продолжает расти, возможно, начисляются штрафы, история становится все хуже.

Если в кредитной истории допущены технические ошибки, необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории. Для этого следует подать заявление в бюро кредитных историй на внесение изменений (или дополнений — если, например, ранее погашенный кредит внезапно исчез из истории). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить о результатах в письменной форме в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Если кредитная история испортилась по вине мошенников, следует немедленно обратиться в полицию, а также написать письменное заявление в банк или финансовую организацию, в которой был взят кредит. Если кредитное учреждение отказывается признать ошибку самостоятельно и объявить кредит мошенническим, придется подать заявление в суд. На основании решения суда или решения банка можно заявить в БКИ об исправлении кредитной истории.

Если кредитная история чистая, наиболее выгодным вариантом было бы открытие кредитной карты и своевременной уплаты необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода).

При оформлении любого займа или ипотеки банк узнает кредитную историю потенциального клиента. Но не все знают, что узнать свою кредитную историю можно самостоятельно и бесплатно. С февраля 2019 года проверить ее можно 2 раза в год в каждом бюро без каких-либо затрат. В данной статье на наглядном примере мы покажем, как можно узнать персональный кредитный рейтинг, не выходя из дома.

Госуслуги: узнаем список организаций, в которых хранится кредитная история

Кредитная история (КИ) – это своеобразная карточка заемщика, в которой указана информация обо всех его активных и выплаченных кредитах и займах, датах внесения последних платежей и их суммах, просрочки за последние несколько лет, а также о количестве поданных заявок на оформления кредитов и решения по ним.

КИ хранится в специализированных компаниях: бюро кредитных историй (БКИ). Получить ее можно только по запросу.

Для того чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, где она хранится. Такую информацию можно получить через интернет-портал Госуслуги.

Для оформления заявки необходимо иметь подтвержденную учетную запись. Заявка заполняется автоматически по указанным данным в личном кабинете.

Если перейти по ссылке, присланной как результат оказания услуги, открывается окно, в котором предоставлен документ для загрузки с указанием всех БКИ, в которых можно запросить свою персональную кредитную историю. Этот файл, при желании, может быть также отправлен на электронную почту.

В нашем примере кредитную историю можно запросить в четырех БКИ, то есть в год ее можно заказать до 8 раз (по 2 заявки в каждое учреждение).

Запрос персонального кредитного рейтинга в БКИ

При переходе на официальный сайт НБКИ, необходимо войти в личный кабинет или же зарегистрировать его.

Для запроса кредитной истории и персонального кредитного рейтинга учетную запись на сайте БКИ надо подтвердить через Госуслуги.

После подтверждения учетной записи становятся доступными следующие услуги:

кредитный отчет;
персональный кредитный рейтинг;
динамика изменений ПКР за последние 12 месяцев (платная услуга).

Шаблон (последовательность) кредитной истории из данного БКИ представлен ниже.

Дополнительно можно заказать информацию о персональном кредитном рейтинге.

Если в кредитной истории были обнаружены какие-либо ошибки, то их можно оспорить.

Персональный рейтинг рассчитывается по разным формулам в зависимости от БКИ. Он может достигать до 1500 баллов. В нашем примере максимальное значение 850 баллов.

Как оспорить кредитный рейтинг

Оспаривание информации производится в заявительном порядке. Заемщику надо составить заявление по форме выбранного БКИ.

В нашем примере можно воспользоваться формой с сайта НБКИ.

В заявлении указываются:

полная информация по субъекту кредитной истории (ФИО, паспортные данные, адрес места регистрации, контактный номер телефона);
причина несогласия.

Проставляется дата и подпись, а также дается согласие на обработку персональных данных.

Бюро самостоятельно направляет запрос в финансово-кредитные учреждения, которые допустили ошибку или представили недостоверную информацию, и в течение 14 рабочих дней банк должен внести исправления. По результатам проведенной проверки БКИ направляет в адрес заемщика официальное письмо с решением по спорному вопросу.

Сроки внесения информации об исправлении недочетов для банков зависят от БКИ, подавшего запрос, и составляют от 14 рабочих дней до 1 месяца.

Если человек не согласен с полученным ответом, то он может обратиться в суд с исковым заявлением о внесении изменений в КИ.

В интернете часто предлагают улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: сделать это с помощью неизвестных посредников невозможно, поэтому доверять таким услугам нельзя. В материале расскажем, как можно повлиять на кредитную историю.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье, в котором хранится история ваших отношений с финансовыми организациями. Другими словами — это информация о том, сколько у вас было кредитов, и насколько дисциплинированно вы по ним расплачивались.

Досье на заемщика заводится в момент его первого кредита. Если вы подали заявку, но займ не оформили — это в истории не отразится . При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, а ее информационная часть доступна и без оформления займа - банк или микрофинансовая организация могут ее посмотреть.

Как принимается решение о выдаче кредита

Решение о выдаче кредита принимается индивидуально, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или указанные клиентом сведения не подтвердились при проверке банком.

Как повлиять на кредитную историю

Реально повлиять на историю можно только одним способом: платить по кредитам вовремя. Поэтому если у вас есть текущие просрочки платежей, как можно быстрее погасите их, а в будущем старайтесь гасить долг вовремя. Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок.

Как правило, банк не объясняет причины отказа в предоставлении кредита, в том числе ипотеки. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, рекомендуем вам до подачи новой заявки на кредит сделать следующее:

При наличии кредитной карты — проверьте, что по ней нет задолженностей

Читайте также: