Как сделать ипотечные каникулы

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 05.10.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

В августе 2019 года россияне получили законодательное право на каникулы по выплате ипотечных кредитов. Максимальный период отсрочки достигает шести месяцев. Однако не все заемщики смогут воспользоваться этим правом. Бробанк выяснил, кто может претендовать на ипотечные каникулы 2019 года, кому в них будет отказано и как быть, если заявку отклонили.

В федеральном законе №353 в редакции от 02.08.2019 года введена статья 6.1-1. В ней предусмотрено право заемщиков обратиться в банк за отсрочкой выплат по ипотеке. Статья наделена обратной силой. То есть ею могут воспользоваться все клиенты, даже те, которые оформили заем до августа 2019 года.

Ипотечные каникулы — период, когда по желанию заемщика кредитор уменьшает размер ежемесячных выплат или вовсе их приостанавливает. Дополнительные выгоды для граждан в том, что за это время:

не изымут жилплощадь, которая была заложена по этому ипотечному кредиту;
не испортится кредитная история, кредитор обязан учесть каникулярный период и передать сведения в Бюро кредитных историй с внесенными изменениями.

Внимание! Испортить кредитную историю заемщик все же сможет. Такое произойдет, если клиент просил у банка не приостановление платежей, а уменьшение их размера, а потом допустил просрочку по выплате очередного взноса.

Изымать информацию о каникулах из БКИ не будут. Она будет там храниться, но не будет влиять на кредитный рейтинг заемщика. Однако гарантировать на сто процентов то, что это не отразится в дальнейшем на банковском скоринге, пока никто не может.

После окончания каникулярного времени общие условия по ипотеке банк изменит:

продлит срок — если было приостановление платежей;
выдаст новый график — если производили уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

Один заемщик может брать каникулы по ипотеке только один раз. Но это касается одного договора. Если клиент погасит одну ипотеку, а затем возьмет другую, то сможет еще раз использовать свое право на ипотечные каникулы.

Как оформить каникулы по ипотеке

Чтобы не возникало ложных представлений, поясним, что каникулы по ипотеке банки предоставят в определенных ситуациях. А не всем, кому просто нечем платить. В перечень факторов законодатели включили такие условия:

сумма ипотеки до 15 млн. рублей РФ;
жилплощадь, которая находится в залоге и под которую оформлена ипотека, — единственная;
до этого обращения за каникулами не проводилась реструктуризация ипотеки.

Такой подход обусловлен тем, чтобы заемщики ответственно подходили к вопросу кредитования, а не взваливали на себя непосильное долговое бремя. А также не пытались проводить сделки на 2-3 квартиры или покупку очень дорогого жилья. К тому же, это сузит круг тех граждан, которые действительно нуждаются в защите государства в сложных жизненных ситуациях.

На заметку! Если по ипотеке проводилось рефинансирование, а не реструктуризация, то претендовать на ипотечные каникулы клиент может. В этом случае кредитор заключает с заемщиком новый договор, который рассматривается как отдельный заем.

Перечень обстоятельств, в которых клиенты могут подавать заявление на каникулы, строго ограничен:

заемщик остался без работы и был поставлен на учет в органах занятости населения в статусе безработного;
наступила временная нетрудоспособность сроком больше 2-х месяцев подряд;
должнику по ипотеке была присвоена инвалидность I или II группы на основании медицинской экспертизы;
увеличилось число иждивенцев на попечении заемщика;
ежемесячные доходы заемщика упали более чем на 30 %, а общий размер выплат по ипотеке превысил 50 % от размера совокупного дохода заемщика и созаемщиков.

Подтверждающие документы

При наступлении одного из этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой о предоставлении ипотечных каникул. При этом каждая из вышеуказанных причин должна быть документально обоснована:

справкой о постановке на учет в службе занятости населения;
больничным листом, подтверждающим срок нетрудоспособности;
инвалидным удостоверением и заключением медицинской экспертизы;
свидетельством о рождении, усыновлении или актом из органов опеки и попечительства;
справкой 2-НДФЛ о среднемесячной заработной плате за текущий и предыдущий год.

Для подтверждения того факта, что заложенное жилье — единственная недвижимость заемщика, потребуется предоставить выписку из ЕГРН.

Этапы оформления

Перед подачей заявки на ипотечные каникулы заемщик должен выяснить, входил ли он в число лиц, которые вправе претендовать на них. Если да, то последовательность действий такая:

Если банк выявил, что заемщик не соответствует условиям для предоставления ипотечных каникул, он может отклонить просьбу. Об отказе кредитор обязан уведомить клиента лично под расписку или заказным письмом. В этой ситуации клиент может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Действия заемщика после каникул

Когда отсрочка выплат по ипотеке закончится, клиент обязан продолжить вносить платежи по графику, установленному до каникул. Если это правило нарушить, то банк начнет начислять штрафные санкции за просрочку. К тому же будет испорчена кредитная история.

Подавать заявку на повторные каникулы по этому кредитному договору клиент не имеет права. Поэтому специалисты рекомендуют попридержать эту возможность на самый крайний период, а использовать готовые решения, которые предлагают банки. Например, провести реструктуризацию с уменьшением сумм ежемесячных выплат или сделать рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки можно провести в том же финансовом учреждении, в другом банке или через агентство ипотечного жилищного кредитования. При этом важно учесть, что если кредит уже проходил реструктуризацию, то получить одобрение будет сложнее, чем с первичным договором.

По оценкам аналитиков ажиотажного спроса на ипотечные каникулы банки РФ не ожидают. Не стоит переживать, что они станут причиной для повышения ставок по ипотекам в целом. Чаще всего, реструктуризацию используют около 1-3% заемщиков. Поэтому есть предположение, что каникулы тоже понадобятся некритичному числу клиентов.

Это не рекламная акция, не маркетинговый ход, размер ипотеки не уменьшается, общая суммы выплат не изменяется, и право на отсрочку не покачнет ипотечные программы банков. Однако массовый спрос на ипотечные каникулы может спровоцировать рост процентных ставок по ипотеке. Это возможно при ухудшении экономической ситуации в стране и росте безработицы.

Еще одно дополнение, которое внесло определенную ясность для заемщиков в сложных жизненных обстоятельствах: если спустя полгода ситуация не улучшилась, банк может помочь. Это уже будет на других условиях, вероятно с проведением реструктуризации.

Собственные программы банков, как правило, рассчитаны на более продолжительный период, чем законодательно установленные каникулы. Есть программы вплоть до 2-х лет. Для кредитора гораздо важнее, чтобы заемщики гасили свои задолженности, чем полностью отказывались от выплат, поэтому они готовы идти навстречу.

Просрочки платежей по ипотечному кредиту могут иметь не только недобросовестные заемщики, но и те граждане, у которых изменились жизненные обстоятельства: сокращение на работе, болезнь, рождение ребенка, снижение дохода.

Чтобы заемщики не попали в долговую яму, государство разработало закон об ипотечных каникулах. Разбираемся, что такое ипотека с отсрочкой платежа, кто может ее получить, как это сделать в 2021 году.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого вы можете приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке. Банк дает вам 6 месяцев на решение проблем и возврат к обычному графику платежей.

Обратите внимание, кредитор ваши долги не списывает, а дает отсрочку. То есть когда льготный период закончится, вам нужно внести все пропущенные выплаты. Для этого в банке составят новый график ежемесячных платежей.

На всем протяжении льготного периода пени и штрафы начисляться не будут. Тем более исключена возможность взыскания квартиры. Вы можете прервать ипотечные каникулы в любое время, как только ваше финансовое положение улучшится.

Внимание! Срок кредитного договора будет продлен на срок льготного периода. Другие условия договора не меняются.

Кто может получить ипотечные каникулы

Отсрочку по ипотечным платежам предоставят заемщикам, которые исправно платили ипотеку, но в данный момент оказались в условиях, препятствующих регулярным платежам.

Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

ваш доход за предыдущие два месяца упал на 30%, при сравнении с прибылью за предшествующий год;
сумма ипотечного платежа превышает ваш новый доход на 50%;
по каким-либо причинам вы потеряли трудоспособность на два и более месяцев;
была получена инвалидность I-й или II-й группы;
при оформлении отпуска по беременности и родам с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток;
если на вашем иждивении появились несовершеннолетние или люди с инвалидностью I-II группы, из-за чего ваш доход сократился на 20% и более;
вы потеряли работу, что должно быть подтверждено справкой о постановке на учет в службе занятости.

Когда могут отказать в ипотечных каникулах

Даже, если вы попадаете в одну из вышеперечисленных категорий, банк может отказать в предоставлении льготного периода.

Причины отказа в отсрочке ипотечных платежей:

ипотечная квартира или дом — это не единственное жилье в собственности заемщика;
сумма ипотечного займа 15 млн рублей и более;
если по данному ипотечному договору уже оформлялся льготный период.

Внимание! Некоторые банки отказывают в приостановке выплат, если с момента оформления ипотеки прошло менее трех месяцев.

Как оформить ипотечные каникулы. Инструкция

Шаг №1. Подайте заявление на ипотечные каникулы

Заявление о необходимости предоставления ипотечных каникул составляется на банковском бланке. Вы можете взять его в офисе своей кредитной организации или скачать в интернете. Не забудьте указать, какой вариант отсрочки вы выбираете — уменьшение суммы взноса или полную приостановку платежей.

Шаг №2. Возьмите выписку в Росреестре

Стоит напомнить, что претендовать на отсрочку можно только, если ипотечная квартира — единственное ваше жилье. Чтобы подтвердить этот факт, вам нужно запросить выписку из Росреестра. Обратитесь за документом в МФЦ или отправьте запрос через официальный сайт ЕГРН. Стоимость справки 460 рублей.

Шаг №3. Соберите документы, которые подтверждают наличие проблемы

Документы, подтверждающие вашу жизненную ситуацию, нужно передать в банк, в течение 90 дней с момента подачи заявления на оформление ипотечных каникул.

Причина для обращения в банк

Подтверждающие документы

Справка из центра занятости

Инвалидность I или II группы

Справка об инвалидности

Снижение дохода на 30% и более

Справка 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы

В семье появились иждивенцы

Свидетельство о рождении ребенка, акт об опекунстве, усыновлении или справка об инвалидности

Дополнительно банк может запросить:

согласие созаемщика;
паспорт гражданина РФ.

Шаг №4. Дождитесь результата

Предоставленных документов может не хватить для принятия решения. Тогда банк потребует дополнительные справки. Если в установленный срок вы не получите ответ банка на вашу заявку, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Вам тоже нужно соблюдать сроки подачи документов (90 дней со дня передачи заявки), иначе по вашему ипотечному договору может образоваться просрочка. То есть кроме основного долга вам придется возвращать банку дополнительные штрафы и пени.

Особенности погашения долга во время льготного периода

Оформляя ипотечные каникулы, учтите, что программа имеет свои особенности, о которых стоит знать заемщику.

Особые условия льготного периода:

платежи во время ипотечных каникул вносятся по новому графику банка;
продолжительность кредитных каникул составляет от 1 до 6 месяцев;
срок кредитного договора будет продлен на весь период ипотечных каникул;
в начале льготного периода фиксируется сумма долга, которая потом переносится на конец срока, если иное не было оговорено с банком;
после окончания срока ипотечных каникул платежи по займу вносятся по старому графику;
оформить ипотечные каникулы повторно по одному и тому же кредиту нельзя, даже если выплаты были возобновлены досрочно.

Обычно банки предупреждают, что не стоит обращаться за оформлением льготного периода, если вы не сможете документально подтвердить свое сложное положение. В этом случае лучше воспользоваться другим способом снижения финансовой нагрузки: оформить реструктуризацию или рефинансирование.

Плюсы и минусы

Любая банковская программа или льгота, наряду с преимуществами, имеет свои недостатки.

Преимущества

Недостатки

Снижается финансовая нагрузка

Ипотечные каникулы по одному договору можно оформить только один раз

Не начисляются пени и штрафы

Без документального подтверждения сложной ситуации льготный период не оформят

Кредитная история не портится

Максимальный срок льготного периода — 6 месяцев

Заемщик может прервать льготный период в любое время

Ипотечная квартира должна быть единственным объектом жилой недвижимости в собственности заемщика

Квартиру не заберут в счет долга

Банк не может потребовать досрочного погашения кредита

Ипотечные каникулы можно оформить как по новому, так и по старому кредиту

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

Ипотечные каникулы, оформленные официально, не считаются просрочкой платежа. То есть банк не будет взыскивать с вас долг, начислять пени и штрафы. Следовательно, в кредитной истории не будет зафиксировано никаких нарушений по выплате ипотеки.

Другое дело, если на льготный период вы выбрали уменьшение платежей, которые затем стали вносить с задержкой или не вносить вовсе. Тогда данные об этом будут отображены в вашей кредитной истории.

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, в силу трудных жизненных ситуаций не имеет возможности дальше ее выплачивать. С такой проблемой столкнулись многие кредитополучатели в связи с распространением коронавируса в 2021 году. Раньше сложности с платежеспособностью могли стать причиной начисления банком штрафов и даже конфискации залога. Сегодня заемщики имеют возможность решить возникшую проблему, не потеряв приобретенную недвижимость.

В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах. Нововведение позволит гражданам, утратившим платежеспособность, на полгода получить отсрочку по ипотеке или снизить величину ежемесячных платежей. Многие заемщики успели оценить плюсы и минусы программы. Что собой представляют ипотечные каникулы, на кого рассчитаны и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся в материале.

Закон об ипотечных каникулах

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

до 65% от стоимости имеющейся недвижимости

На срок До 20 лет

Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать. После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования. Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.

Как получить ипотечные каникулы

Воспользоваться ипотечными каникулами по ипотеке может любой заемщик, столкнувшийся с трудной жизненной ситуацией. По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.

Для получения отсрочки кредитополучатель должен соответствовать установленным правительством требованиям, которые не могут быть изменены кредитной организацией. Так, в соответствии с ФЗ № 353 поводом для каникул может стать:

сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним значением заработка за предшествующий год.

потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;

получение инвалидности I-й или II-й группы;

выход на пенсию;

потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;

рождение ребенка после заключения договора ипотеки.

Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Согласно условиям программы, воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.

Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавая заявку в банк, заемщик должен указать вариант действия льготного периода:

кредитополучатель не вносит ежемесячные платежи в течение определенного срока;

он указывает сумму, которую готов платить.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и необременительный вариант, специалисты рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит оценить финансовые возможности и необходимость получение отсрочки.

Оформление ипотечных каникул осуществляется в следующем порядке:

Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.

Предоставление документов, подтверждающих невозможность исполнять долговые обязательства.

Подать заявление по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать приостановку платежей. Также необходимо задать срок действия отсрочки, поскольку в противном случае они по умолчанию будут длиться шесть месяцев. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.

Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого старта льготного периода. При положительном ответе банка отсрочка начнет действовать с указанного в заявлении дня.

Документы для оформления каникул по ипотеке

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:

справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;

выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;

справка о доходах самозанятого;

документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;

справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;

свидетельство о рождении или удочерении ребенка;

Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.

Отсрочка ипотеки при рождении ребенка

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей. Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т. д.

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг. Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории. А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось. Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.

Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме. То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период. В этом случае он просто продолжить платить по графику. Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.

Рефинансирование после ипотечных каникул

Можно ли рефинансировать жилищный кредит после ипотечных каникул? С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Однако далеко не все банковские организации готовы пойти на такую сделку. Как было отмечено выше, оформление отсрочки дает банку сигнал о том, что заемщик имеет финансовые проблемы. Поэтому выдача нового займа, в том числе в рамках рефинансирования, сопряжена с повышенными рисками. Если кредитная организация будет уверена в платежеспособности клиента или к договору будут привлечены созаемщики и поручители, шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями. Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019. Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.

К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:

граждане, находящиеся на лечении;

лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;

заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;

лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;

В чем суть ипотечных каникул?

Новый акт дает заемщикам право в определенных ситуациях и при определенных условиях приостановить выплату кредитных платежей на срок до шести месяцев.

Человек может претендовать на ипотечные каникулы, только если:

заемщик не является организацией;
кредит выдан не на коммерческие нужды;
платежи по кредиту обеспечены ипотекой;
размер кредита не превышает 15 млн рублей.

Если кредит отвечает всем этим требованиям и заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию, он может подать заявление о приостановке платежей.

Примечательно, что закон говорит не о просьбе, а именно о требовании заемщика изменить условия кредита. То есть предполагается, что при правильном оформлении документов банк не вправе отказать в каникулах.

Что же понимается под трудной жизненной ситуацией?

Взят ипотечные каникулы можно, если вы:

зарегистрировались в качестве безработного;
оформили инвалидность I и II группы;
временно нетрудоспособны более двух месяцев подряд;
доход снизился более чем на 30%, а платежи по кредиту превышают половину дохода;
доход снизился на 20%, если при этом увеличилось количество иждивенцев и платежи по кредиту превышают 40% дохода.

Как юрист, не могу не отметить интересную деталь: юридико-технически первые два пункта исходят не из безработицы и инвалидности как таковой, а из признания этого факта, то есть из наличия соответствующих документов.

Как взять ипотечные каникулы?

В законе сказано, что для получения ипотечных каникул достаточно написать одностороннее заявление.

В заявлении, помимо фамилии, имени, отчества и места жительства, следует указать, что вы приостанавливаете платежи. А также отметить одну из вышеназванных пяти причин.

Приложить подтверждающие документы – право, а не обязанность заемщика. Правда, банк в свою очередь имеет право запросить подтверждающие документы, но только те, которые указаны в законе.

Далее уже все зависит от банка. Возможны четыре сценария:

банк уведомляет о предоставлении ипотечных каникул;
банк запрашивает подтверждающие документы;
банк пишет мотивированный отказ;
банк вовсе не отвечает.

Однако если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то считается, что льготный период установлен со дня, когда заемщик направил требование.

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах?

Единственный действенный путь – обратиться в суд.

Риск для государства

Кроме того, закон не устанавливает и механизмов взаимодействия кредитора со службой занятости. То есть вполне реально появление поддельных справок и справок, которые человек получает на непродолжительное время до решения о предоставлении отсрочки по выплате ипотеки.

Кстати, стоит помнить, что в ряде случаев банки выдают кредиты, основываясь на сведениях о доходе, отраженных в справках по форме самого банка, даже не по 2-НДФЛ.

Ипотечные каникулы для разных групп граждан

Для инвалидов

Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.

Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.

Для матерей

Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.

При увеличении количества иждивенцев

При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.

Что говорит закон?

Закон устанавливает, что заемщик не обязан, а вправе приложить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность кредитору на сбор этих документов.

При этом кредитор вправе в течение двух дней со дня получения требования запросить документы у заемщика. Но запросить можно только те документы, которые указаны в законе.

Признаться, довольно сложно представить себе банк, который согласится предоставить отсрочку платежей на шесть месяцев без подтверждающих документов.

Что важно знать?

Теперь представьте ситуацию: фактически инвалидом заемщик стал, требование подал, а медико-социальную экспертизу еще не прошел. Придется обращаться повторно, если банк вдруг не пропустит двухдневный срок на запрос подтверждающих документов. К слову, последствий пропуска этого срока закон не содержит. Думается, что суды будут исходить из утраты права банка требовать предоставления документов.

Молчание банка в ответ на требование приравнивается к согласию на изменение условий кредита. Так что работайте более оперативно, дорогие банкиры.

Несмотря на то, что в рамках ипотеки недвижимость берется под залог, она может не всегда покрывать сумму кредитных платежей. Помним, что случилось, например, с валютной ипотекой. Тогда заемщик вполне может использовать закон для отсрочки банкротства.

Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.

Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.

Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы

Новые меры поддержки из-за пандемии

Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.

Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.

В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.

Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.

Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул

Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах. Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке. Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.

Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту. Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей. Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.

Кому дадут каникулы

Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Как получить льготную отсрочку

Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах. В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.

После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.

Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.

На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.

Читайте также: