Как сделать финансовую подушку в сбербанке
Обновлено: 05.07.2024
Пережить сложные времена бизнесу помогают накопления на чёрный день. Мы узнали у финансовых аналитиков, как предпринимателям создать резервный фонд и где взять деньги, если этот день всё-таки наступил.
Совет первый:
рассчитайте сумму резерва
Прежде чем создавать резерв, оцените показатели бизнеса за прошлые годы, говорит финансовый аналитик Наталья Смирнова. Выясните:
- есть ли у бизнеса сезонность;
- какой была минимальная выручка за всё время существования бизнеса и как долго это продолжалось. Данные за первое время после создания компании до выхода на окупаемость учитывать не нужно;
- минимальный размер ежемесячных расходов, необходимых для поддержания бизнеса.
После этого умножьте сумму, необходимую бизнесу в месяц, на количество месяцев, в течение которых выручка была минимальной.
Пример:
Предположим, вашему бизнесу нужно 50 000 рублей в месяц. Минимальные обороты у компании были с марта по июль 2020 года. Умножаем 50 000 рублей на 5 месяцев и получаем 250 000 рублей. Вычитаем из этой суммы выручку, которую бизнес имел в худший период: допустим, она составляла 15 000 рублей в месяц. Значит, оптимальный размер финансовой подушки: 250 000 – (15 000 x 5) = 175 000 рублей.
Совет второй:
составьте список потенциальных инвесторов
Все источники финансирования могут найтись, только думать и договариваться с людьми надо заранее, предупреждает Дадонов.
Совет третий:
не рискуйте личным имуществом
Бизнес — дело рискованное, но важно знать, чем именно вы рискуете, и принимать решения исходя из этого, говорит аналитик. Если предприниматель при плохом сценарии лишится бизнеса, но сохранит личные активы — это допустимый риск. А рисковать всем имуществом и перспективой пойти по миру не стоит, особенно начинающему бизнесмену.
По этой причине не нужно регистрироваться в качестве ИП человеку, на которого записано всё имущество семьи. В таком случае есть риск оставить близких без крыши над головой.
Почему в бизнесе важен холодный расчёт
В России два года подряд число закрытых компаний превышает количество открытых. Даже консервативные британцы в первые пять лет закрывают 50% стартапов. Учёные выделяют два взаимосвязанных фактора, которые помогают стабильности бизнеса, — холодный расчёт и финансовая подушка безопасности.
Совет четвёртый:
используйте кредиты с умом
Кредитоваться под неопределённую трудную ситуацию тоже рискованно — лучше брать кредит с конкретной целью, например, чтобы покрыть кассовый разрыв или масштабировать бизнес. И ещё — надо заранее надеяться на кредит как на источник финансирования, советует аналитик. Идеальный вариант: иметь подтверждённую кредитную линию, которую при необходимости можно быстро открыть.
Представьте мягкую подушку, на которую вы кладёте голову перед сном, чтобы комфортно провести на ней целую ночь. Она создаёт уют в доме и помогает вам расслабиться. Лежите вы на ней, и всё хорошо… Именно такое состояние покоя и уверенности в завтрашнем дне будет у вас, если вы создадите себе финансовую подушку безопасности.
Что это?
Финансовая подушка безопасности – это накопленный объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, неожиданно потеряв основной источник дохода. Другими словами, это “заначка” или деньги на “чёрный день”.
Зачем она нужна?
При упоминании “подушка безопасности” одной из первых ассоциаций становится одноимённая подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров в автомобильной аварии. “Денежная подушка” точно так же спасёт вас от возможного кризиса, увольнения и любой “аварии” в жизни.
Имея неприкосновенный финансовый запас, вы даже психологически почувствуете себя более защищенным и уверенным, и вас не выбьет из колеи внезапная поломка автомобиля или затопление соседей.
Как создать подушку безопасности?
1) Определите, сколько вы тратите в месяц.
Вам пригодится учёт расходов и доходов. Если вы вели его до этого, то вам нужно будет лишь подсчитать свои ежемесячные траты. Если нет, то придется либо пару месяцев записывать все траты или просто “прикинуть”, сколько денег вам хватит на то чтобы без проблем жить месяц. Как правильно вести учёт личных финансов читайте здесь.
2) Выберите срок своей “страховки”.
Оптимальный период, на который следует создавать финансовую подушку безопасности, составляет 3 и 6 месяцев.
3) Рассчитайте необходимую сумму.
Размер финансовой подушки безопасности определяется по следующей формуле: сумма ежемесячных расходов умножить на количество месяцев. Например, если в месяц вы тратите 30 000 рублей, а неприкосновенный запас хотите создать на 3 месяца, то вам нужно будет накопить 90 000 рублей.
4) Начните откладывать.
Подумайте, какой процент от своей заработной платы вы готовы откладывать в месяц. Чем он будет больше, тем быстрее вы добьетесь желаемого. Например, 10% или 20% с каждой зарплаты.
Где взять деньги?
Есть два основных варианта: зарабатывать больше или тратить меньше.
Лучше всего использовать оба. Подумайте о создании дополнительного дохода, в этом вам поможет наша статья “20 способов найти дополнительные деньги”. Научиться экономить мы вам тоже поможем: читайте краткое руководство по разумной экономии.
Где хранить деньги?
Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.
Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.
Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.
Основные требования к созданию подушки безопасности:
-
Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги. Пропишите для себя, в каких именно экстренных ситуациях это можно будет сделать.
Возможность быстро получить средства. При возникновении экстренной ситуации деньги понадобятся срочно, у вас не будет времени на то, чтобы продавать, например, недвижимость.
Защита от инфляции. Хранить сбережения лучше всего в банке, на депозитном счете в разных валютах.
Если вы по каким-то причинам пока не готовы создавать себе неприкосновенный запас на будущее, то вы всегда можете воспользоваться нашим сервисом. По сути Platiza - это финансовая подушка безопасности для тех, кто заранее не позаботился о создании собственных денежных резервов.
Однако помните, что за пользование заёмными средствами придётся заплатить процент. Прибегнуть к помощи микрозайма можно тогда, когда вы знаете, что сможете его вернуть вовремя.
Не откладывайте дела “на потом”, советуем вам начать создавать свою финансовую подушку безопасности как можно раньше. Да, сначала придётся заставить себя экономить деньги. Будет сложно, но вам необходимо осознать, что это нужно для блага вашей семьи. Скоро вы выработаете в себе очень полезную привычку и жить станет легче, дышаться будет свободнее и увереннее. Пишите в комментариях о своих успехах и задавайте вопросы, мы будем рады вам помочь.
Все больше и больше людей, внимательно следя за экономическими процессами, происходящими в стране и мире, задумываются о том, как обеспечить свою финансовую стабильность и оградить себя от внезапного банкротства. Многие начинают создавать финансовую подушку безопасности. Как это сделать, не меняя привычного образа жизни, сколько денег нужно накопить, как правильно ими распорядиться? Все эти вопросы задает себе каждый, кто приступает к подобной работе.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Какой оптимальный размер финансовой подушки?
В данном вопросе мнения специалистов расходятся. Существует статистика, судя по которой человек, лишившийся работы, ищет новую в течение 3 месяцев. Таким образом, нужно скопить такое количество денег, чтобы можно было поддерживать привычный образ жизни в это время. Но обстоятельства бывают разные, поэтому лучше, если размер финансовой подушки безопасности будет равен годичному доходу.
Понятно, что размер подушки рассчитывается с учетом размеров индивидуальных трат, то есть надо, чтобы денег хватило на оплату коммунальных услуг, кредитных обязательств, на продукты питания, бензин (если есть машина), медикаменты и даже на покупку одежды или на абонементы в спортзал или бассейн (если привыкли его посещать).
Как скопить необходимую сумму?
Также можно пойти по пути снижения расходов. Это довольно тяжело, но также работает. Просто несколько месяцев придется помониторить собственные расходы, потом проанализировать и разумно их сократить, а освободившиеся средства откладывать на будущее.
Где хранить накопленные деньги?
Опять же, выбор способа хранения накопленных денег – дело сугубо индивидуальное. Можно положить деньги в банк на простой депозит или на срочный депозит (лучше пополняемый). Выбирая данный способ помните, что необходимо проверить надежность выбранного финансового учреждения (высокие проценты по депозитам – повод насторожиться). Можно покупать валюту или драгоценные металлы (но здесь нужно внимательно следить за курсом, чтобы суметь получить определенную прибыль с таких операций).
Можно просто хранить деньги дома, в надежном месте (и при этом не забывать о таком явлении, как инфляция). В любом случае ликвидность выбранного способа должна быть высокой. В случае критической ситуации деньги должны быть на руках в течение 1-2 дней.
Многие спрашивают себя о том, нужна ли финансовая подушка безопасности, стоит ли она таких усилий. Ответ однозначный – да, стоит. Человек, уверенный в своей финансовой состоятельности, увереннее смотрит в будущее и не боится рисковать. Он не думает о том, что ему придется делать в кризисной ситуации. Он думает о том, как повысить качество своей жизни.
Если вы решили сменить направление деятельности или попробовать открыть свой бизнес, то вы можете на некоторое время остаться без постоянного дохода. Пережить переходный период поможет финансовая подушка безопасности: с ней вы избежите кредитов и необходимости обращаться за финансовой помощью к близким.
Подушка безопасности — это ваш резерв. Главное требование к нему — сохранность и надёжность. Средства должны храниться в надёжных финансовых инструментах, дающих постоянный стабильный доход в виде процентов, сопоставимых с инфляцией.
Не стоит хранить резервные деньги на банковских картах: велик соблазн потратить средства на текущие расходы. Не подойдут для этих целей и другие финансовые инструменты, такие как инвестиции в ценные бумаги или недвижимость. Инвестиции — это риск, а вложения в недвижимость не дают гарантии быстрой ликвидности — потребуется определённое время, чтобы продать дом или квартиру и не проиграть в цене.
Сколько надо накопить
Многие специалисты считают, что резерв должен составлять сумму расходов за 6 месяцев. Некоторые утверждают, что резервная корзина должна позволить прожить на привычном уровне жизни 2 года.
Всё зависит от ваших планов. Если вы просто хотите подстраховаться на чёрный день, достаточно будет накопить резерв на полгода. Если хотите полностью изменить образ жизни и поменять профессию, лучше создать запас на год-полтора, пока новое дело не станет приносить прежний доход.
После того, как вы примете решение, на какой промежуток времени необходим резерв, посчитайте, сколько денег вам будет нужно.
Рассчитайте среднемесячную сумму расходов. Помимо текущих расходов на еду, транспорт, квартплату, одежду и досуг, не забудьте о кредитах и крупных тратах, без которых не обойтись. К ним относятся оплата страхового полиса КАСКО раз в год, оплата учёбы ребёнка раз в полгода и многое другое.
Пример расчёта ежемесячных расходов
Коммунальные платежи: 5 тысяч рублей
Еда: 25 тысяч рублей
Транспорт: 2 тысячи рублей
Одежда и обувь: 10 тысяч рублей
Досуг: 5 тысяч рублей
Кружки ребёнка: 3 тысяч рублей
Помощь родителям: 10 тысяч рублей
Итого: 60 тысяч рублей
Полученное число умножьте на количество месяцев (срок резерва) — так вы получите сумму, которую нужно накопить. Если вы готовите подушку безопасности на полгода, умножьте 60 тысяч рублей на 6 месяцев. У вас получится 360 тысяч рублей.
Будьте готовы к тому, что ваши расходы могут увеличиваться. Если это произойдёт, финансовый резерв следует также увеличить.
При каждой крупной покупке или долгосрочном инвестиционном вложении оценивайте, насколько уменьшится подушка безопасности. Спрашивайте себя, стоит ли рисковать своей финансовой и психологической стабильностью ради такой дорогой покупки или инвестиции.
Сколько надо откладывать
После того, как вы определили сумму, которую хотите накопить, определите, сколько вы сможете откладывать от своих доходов ежемесячно. Финансовые эксперты предлагают откладывать от 10 до 30%.
Например, ваши ежемесячные доходы составляют 90 тысяч рублей. Если вы начнёте откладывать в резерв 20 тысяч рублей, то накопите нужную сумму (360 000 рублей) за полтора года.
Для тех, кто отличается финансовой забывчивостью, существуют специальные банковские сервисы по автоматическому накоплению денег. Так незаметно для себя можно собрать необходимую сумму на крупную покупку.
Вы выбираете и настраиваете в мобильном приложении банка удобный вариант перечисления денег, и принцип, по которому деньги будут переводиться в копилку. Например, в резерв может автоматически уходить определённый процент от каждого поступления или списания денег по вашей карте. Эти средства будут автоматически перечисляться на вклад или накопительный счёт.
Как хранить резерв
Проще всего сделать резервной корзиной пополняемый банковский вклад или накопительный счёт. Это ликвидные финансовые инструменты, дающие не только сохранность, но и доход, который позволит быстрее сформировать резервную корзину.
Возьмём, к примеру, актуальный на март 2020 года вклад Пополняй от Сбербанка с капитализацией процентов. Как показывают расчёты на сайте банка , если вы внесёте 20 тысяч рублей при открытии вклада и далее ежемесячно будете пополнять его на 20 тысяч рублей, то через полтора года у вас на вкладе будет 370 434 рубля. Доход составит 10 434 рубля.
Подушку безопасности лучше держать в разных валютах: в рублях, в долларах и евро. Это защитит ваш резерв от возможных колебаний курса рубля.
Вывод:
Подушка безопасности нужна всем без исключения. Она подстрахует не только в случае форс-мажора, но и если вы хотите изменить свою жизнь.
Читайте также: