Как сделать чтобы не звонили коллекторы родственникам и знакомым

Добавил пользователь Владимир З.
Обновлено: 19.09.2024

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Юрий Телегин.

Несоблюдение же условий взаимодействия можно рассматривать как основание для привлечения коллекторов к административной ответственности по ч. 2 ст.14.57 КоАП РФ. Указанная норма описывает данное нарушение следующим образом: совершение юридическим лицом, включённым в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. За это нарушение предусмотрены следующие наказания: наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тысяч до 200 тысяч ₽ или дисквалификация на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц — от 50 тысяч до 500 тысяч ₽ или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток. Закон предоставляет право возбуждения дел об указанных административных правонарушениях должностным лицам Федеральной службы судебных приставов, а также прокурорам.

Сегодня взять кредит не так уж и сложно, а вот погасить его вовремя оказывается под силу не всем. Если начались просрочки, то банк начинает активно искать должника и пытается с ним связаться, чтобы напомнить об оплате. В этой ситуации очень важно знать, имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям по поводу моего просроченного кредита, и что делать в этом случае. Подробности далее.

Почему банки звонят родственникам и друзьям?

Потребительское кредитование очень востребовано среди россиян, так можно легко получить деньги практически на любые цели – покупка мебели, бытовой техники, ремонт, оплата путевки – на все это можно получить наличные. Причем выдача денег сегодня максимально упрощена, многие банки выдают кредиты и карты с минимальным набором требований и документов.

Кредитор заинтересован в возврате своих денег, поэтому он начинает всеми способами связываться с должником, используя все имеющиеся у него контакты. Данные берутся из кредитного договора, в котором сам заемщик указывает свой телефон и данные ближайших родственников или друзей, которые выступают контактными лицами.

Соответственно, единственная цель, которую преследует банк – это возврат своих денег. И если заемщик от него скрывается, то он начинает обзвон всех, кто указан в договоре.

Имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям?

Описанные в нем условия распространяются не только на коллекторов, но и на банки. Нас особенно интересует статья 4, часть 5-я данного закона – там сказано о том, как именно взыскатель имеет право взаимодействовать с третьими лицами, к которым относятся родственники, знакомые, соседи должника и т.д.

Общение с ними возможно при одновременном соблюдении двух требований:

Должник подписал кредитный договор, в котором он письменно выразил согласие на взаимодействие с банком,
Третьи лица , к которым обращается взыскатель (банк) не выражает по этому поводу своего несогласия.

Если же родственники, друзья или просто близкие люди, которым поступают звонки от банка, в разговоре четко выражают свое несогласие с таким общением, то звонки должны прекратиться. Это требование законодательства.

Если вы указаны в кредитном договоре просто как контактное лицо, то вы не обязаны общаться с банковским представителем, вы не давали банку права на использование своих личных данных. И если вы не хотите, чтобы звонки продолжались, то можно сообщить звонящему о своем решении, и попросить удалить свой номер из базы данных.

Когда звонки банка друзьям и родственникам законны?

Все, что описано выше применимо только к людям, которые никоим образом в получении кредита не участвовали. То есть контактные лица не несут никакой ответственности по кредиту, и выплачивать его не обязаны, равно как и общаться с представителями банка.

Но все меняется в том случае, если основной заемщик при оформлении кредита привлекал третье лицо в качестве участника договора – созаемщика или поручителя. Как правило, поручителями становятся близкие друзья, например, при получении крупной суммы денег наличными, а созаемщиками становятся супруги при приобретении недвижимости или автомобиля в совместную собственность.

Если вы являетесь одной из сторон договора, либо вы наследуете имущество и долги умершего заемщика, то банк имеет полное право не только вам звонить, но и требовать оплаты кредита. Изучим возможные варианты в этой ситуации:

В соответствии со ст. 323 ГК РФ поручитель несет субсидиарную (то есть, равную) ответственность с основным заемщиком, и если тот перестаёт платить по кредиту, то банк вправе адресовать свои требования к человеку, который за него поручился. И только после того, как вы исполните все обязательства, вы сможете требовать долг от основного заемщика.

Если вы также откажитесь платить, то ваша кредитная история будет испорчена, данные о просрочке попадут в БКИ, а за каждый день пропущенного платежа будет идти пеня и штрафы. Сумма будет ежедневно возрастать, и если в течение нескольких месяцев оплата так и не поступит, то банк будет иметь право взыскивать долг через суд.

В том случае, если основной заемщик умирает, не успев погасить кредит полностью, то его долг переходит к близким родственникам, которые наследуют его имущество (статья 1175 ГК РФ). Если наследник один – весь долг переходит к нему, если несколько – долг пропорционально делится.

Требовать от наследника оплаты долга банк может только в размере наследуемого имущества. Если же вы вовсе отказались от вступления в наследства, то вам в принципе ни звонить, ни требовать оплаты долга не имеют права.

Что делать, если звонят родственникам и друзьям по поводу вашего кредита?

Если же банк звонит родственникам или друзьям, которые не относятся ни к поручителям, ни к наследникам, то такое взаимодействие возможно только в рамках ограничений, и только в том случае, если третьи лица не против такого общения. Звонки им осуществляются крайне редко, только если найти должника иным способом не представляется возможным.

Банк обязан соблюдать требования российского законодательства о количестве, и качестве взаимодействий. Все они определены законом ФЗ №230:

Что делать людям, которым звонят по чужому кредиту? Не стоит паниковать, помните о следующих моментах:

Вы никому ничего не должны, с вас не имеют права ничего требовать;
Вы поддерживаете разговор только при собственном желании на это;
Обязательно спросите, кто и по какому вопросу вам звонит;
На всякий случай – включите во время звонка запись разговора и предупредите об этом собеседника;
Если представитель банка разглашает вам конфиденциальные сведения, напомните ему о банковской тайне (ст. 7 Закона № 230-ФЗ),
Если с вас требуют оплатить чужой кредит – напомните, что такие требования подпадают под определение вымогательства, и это является уголовно наказуемым деянием (163 УК РФ),
Если вам неприятен этот разговор, и вы не хотите, чтобы он продолжался или вам звонили еще раз, то нужно четко выразить свое несогласие продолжать общение с банком, и попросить удалить ваш номер из базы. Данное правило закреплено ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

Как прекратить звонки от банка третьим лицам?

Редко, но все же бывает так, что даже после того, как вы предельно четко сообщили банковскому сотруднику о своем нежелании как-либо взаимодействовать в дальнейшем, звонки все равно продолжаются. Или их количество превышает допустимые законом нормы, либо поступают они в неурочное время.

Если вы относитесь к группе лиц, которых кредиторы не имеют права беспокоить, обязательно сообщите об этом собеседнику. Если это не помогает – отразите данный факт в своей жалобе.

Кого не имеют права беспокоить:

Беременных женщин,
Инвалидов 1 группы,
Больных людей, находящихся на лечении в стационаре,
Пенсионеров старше 70 лет,
Несовершеннолетних.

В любом случае – отстаивайте свои права. Если отказ от взаимодействия не подействовал, обязательно пишите жалобы в профильные ведомства – нарушение установленных законом правил грозит организациям не только серьезными проверками, но также и правовыми последствиями.

Телефон родственника указан в договоре

При заключении договора кредитования работники банка, как правило, требуют указать номера телефонов родственников или знакомых, через которых они могут разыскать заемщика. При этом они практически никогда не объясняют, что заемщик не обязан это делать.

После того, как такой договор подписан, представители банка формально получают право звонить родственникам кредитуемого, если их данные указаны в договоре. Такое же право будет у коллекторов, если они будут привлечены к взысканию долга.

Это может произойти в двух случаях.

Коллекторы могут выкупить проблемный долг у банка по договору цессии. Тогда коллекторское агентство становится кредитором и приобретает все его права и обязанности. Следует иметь в виду, что по Федеральному закону №230-ФЗ кредитором может быть только кредитная организация или коллекторское агентство. В последнем случае основной деятельностью агентства в документах должно быть указано взыскание просроченной задолженности, а сама организация внесена в соответствующий реестр.

Коллекторы также могут работать по агентскому договору с банком, и кредитором остается банк.

Но следует иметь в виду следующее:

если в договоре указаны другие лица, звонки родственникам являются незаконными (п.3 ст.6 №230-ФЗ);
взаимодействовать с родственниками можно только с их согласия, даже если на это взаимодействие есть согласие должника (п.5 ст.4 №230-ФЗ).

Когда звонки родственникам правомерны

Можно сделать вывод, что звонки являются оправданными, если должник указал родственников и их телефоны в договоре с банком и сами родственники не возражают против такого взаимодействия. Также звонки сотрудников коллекторского агентства будут соответствовать законодательству, если родственники являются наследниками должника либо поручителями по его кредиту.

Родственник — поручитель по проблемному кредиту

Родственники часто являются поручителями по кредиту

Полностью соответствуют закону звонки, если родственник выступает поручителем по проблемному кредиту.

Поручителю необходимо четко осознавать, что он несет практически такую же ответственность за своевременное погашение кредита, что и должник. Поэтому нужно очень разумно подходить к процедуре поручительства, даже если кредитуемый – ваш близкий родственник.

Но законность не означает безответственность. При взаимодействии с поручителем коллекторы должны полностью выполнить все требования статьи №230-ФЗ.

Случаи розыска должника

Часто коллекторы звонят родственникам, чтобы узнать, где находится должник. Статья №230-ФЗ детально регулирует взаимодействие, направленное на возврат долга. Является ли таким взаимодействием выяснение местонахождения должника – вопрос спорный.

Но вас не могут принуждать к общению против вашей воли. Поэтому вы имеете право отказаться от такого общения: вы – не должник и не обязаны что-то пояснять коллекторам. Если звонки продолжаются, можно подать письменную жалобу в ФССП (Федеральную службу судебных приставов) и/или прокуратуру. Сейчас это можно сделать онлайн на сайтах этих организаций. Также в ФССП можно обратиться лично либо позвонить по телефону доверия.

А если во время звонков поступают угрозы, особенно жизни и здоровью, следует немедленно обращаться в полицию. Коллекторы будут привлечены не только к административной, но и к уголовной ответственности.

Коллекторы также не имеют права вводить родственников должников в заблуждение, например, делать заведомо ложный вывод об уголовной ответственности должника, а тем более его родственников. За подобные действия предусмотрена административная ответственность.

Коллекторам запрещается разговаривать с родственниками должника на каком-либо языке, кроме русского. Исключением является случай, когда текст договора написан на другом языке. В этом случае общение может происходить на языке договора.

Любые звонки коллекторов лучше всего записывать, чтобы иметь доказательства в случае обращения в правоохранительные органы.

Звонки родственникам, когда они – наследники

Угрозы по телефону являются неправомерными действиями

Поскольку, согласно ГК РФ, наследуется не только имущество, но и долги умершего, если родственник является наследником должника, звонки будут правомерными.

Но только в том случае, если с момента смерти наследодателя прошло не менее шести месяцев и родственник принял наследство. В этом случае он становится ответственным за исполнение условий кредитного договора.

Естественно, и в этом случае коллекторы должны выполнять все требования статьи №230-ФЗ.

Если родственник не вступал в наследство или отказался от него, по долгам умершего он никакой ответственности не несет. В этом случае звонки коллекторов можно рассматривать как вымогательство и обращаться в полицию. Следует иметь в виду, что отказаться можно от всего наследства, но не от его части.

Нельзя звонить наследнику, если он является недееспособным или несовершеннолетним. В этом случае взаимодействовать можно только с его опекуном. Исключение допускается, только если несовершеннолетний эмансипирован, т.е. после достижения возраста 16 лет признан органом опеки и попечительства или судом полностью дееспособным.

Время, когда можно звонить родственникам заемщика

Закон регламентирует действия коллекторских агенств

Время и количество коллекторских звонков определяется п.5 ст.7 №230-ФЗ.

Количество звонков ограничено: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Более частое взаимодействие возможно, только если в письменном виде заключено отдельное соглашение между родственником должника и коллектором.

Условия этого соглашения не могут быть унизительными или противоречить законодательству. Согласие на более частое взаимодействие может быть отозвано по письменному заявлению родственника должника.

Письменный отказ от общения с коллекторами

Если должник находится под опекой или признан недееспособным, отказ от взаимодействия с коллекторами может быть подан опекуном.

Если после этого звонки (или любые другие виды взаимодействия) продолжаются, нужно подавать заявление в ФССП, после чего такое агентство будет привлечено к административной ответственности.

После отказа должника от взаимодействия кредитор не имеет права обращаться в другое агентство и заключать с ним новый агентский договор (п.13 ст.8 №230-ФЗ).

Возможна также ситуация, когда после принятия наследства с проблемным долгом наследник прошел процедуру банкротства. В этом случае любое взаимодействие коллекторов с ним также должно быть прекращено (п.1 ст.7 ФЗ №230-ФЗ).

Всегда можно отказаться от личного общения с коллекторами и поручить взаимодействие своему представителю. Но такой шаг будет законным только в том случае, если представителем является адвокат (п.4 ст.8 ФЗ №230-ФЗ).

Для законности действий коллекторской организации должны быть выполнены два условия:

основным видом деятельности организации является взыскание просроченной задолженности;
организация должна быть внесена в государственный реестр организаций, имеющих право заниматься сбором просроченной задолженности.

Если хотя бы одно из этих условий нарушено, коллекторская деятельность незаконна и следует обращаться в ФССП и прокуратуру.

Требования, которые предъявляются коллекторам

Нужно также потребовать от коллекторов предоставить вам в письменном виде документы, касающиеся задолженности, в том числе расчет ее суммы. Копии оригиналов должны быть заверены у нотариуса. Эти сведения должны быть направлены заказным письмом с уведомлением о вручении.

В письме обязательно (п.7 ст.7 №230-ФЗ) должны содержаться все реквизиты как коллекторского агентства, так и кредитора, если коллекторы работают по агентскому договору. Реквизиты и остальной текст должны быть напечатаны четким шрифтом, который хорошо читается.

Письмо должно быть подписано с указанием фамилии, имени, отчества и должности подписавшего сотрудника. Кредитору запрещается заключать несколько договоров с различными агентами. До получения этих документов у вас есть право не только отказаться от общения с коллекторами, но и от выплат по проблемному кредиту (п.1 ст. 385 ГК РФ).

При каждом звонке коллекторы должны представиться и назвать свою организацию. Если они работают по агентскому договору, они должны назвать и организацию-кредитора, а также ее номер телефона. Коллектору запрещается звонить с телефона, у которого номер не определяется. Звонки могут поступать только с номеров, выделенных оператором связи на основании договора между ним и коллекторским агентством (п.9 ст.7 ФЗ №230-ФЗ).

Если коллектор нарушает эти правила, следует обращаться в ФССП, полицию или прокуратуру.

Видео о том. как пресекать незаконные коллекторские действия:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.

Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.

Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:

Коллекторы звонят по долгу.

коллекторы звонят, не представившись и не указывая организацию, которую представляют. Если звонящий отказывается предоставить такую информацию, можете смело прекращать этот телефонный разговор. Вы не обязаны сообщать какую-либо информацию лицу, личность и род деятельности которого не известен.

в ходе разговора работники коллекторской организации просят уточнить ваши данные (к примеру, дату рождения, адрес регистрации и фактического проживания и т.п.). Должник не обязан сообщать коллектору сведения (они у них и так имеются), являющиеся предметом ваших личных персональных данных.

коллекторы за неуплату имеющегося долга угрожают физической расправой, порчей имущества. Указанные действия являются незаконными и караются уголовной ответственностью в отношении недобросовестных работников коллекторских организаций.

Коллекторы звонят по чужому кредиту.

Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.

Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:

Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.

Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.

Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.

Коллекторы звонят родственникам и знакомым.

В соответствии со ст. 5 ФЗ №230 коллекторские организации могут взаимодействовать с родственниками, членами семьи и иными третьими лицами только при обязательном наличии следующих условий:

есть согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;

не выражено несогласие третьих лиц на подобное взаимодействие.

Как часто коллекторы могут звонить?

Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:

Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.

Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:

- с 8 до 22 часов в рабочие дни;

- с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.

- личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;

- звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

граждане, признанные банкротами;

лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;

лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;

инвалиды I группы;

несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).

Коллекторы могут звонить и писать должнику в течение 4 месяцев с момента возникновения просрочки по кредиту (займу), по истечении которых должник вправе отказаться от общения с сотрудниками коллекторских агентств.

Как общаться с коллекторами?

При звонках коллекторов необходимо соблюдать следующие правила:

Общаться или не общаться с работниками коллекторских организаций – Ваше право. Должник при этом не будет нести ответственности. Ни административной, ни гражданско-правовой, ни уголовной. Однако, факт отказа от общения с представителями банка или работниками коллекторских агентств может оказать и негативные последствия.

В случае судебного разрешения вопроса возврата просроченной задолженности это может служить поводом того, что должник не пошел по дороге досудебного урегулирования возникшего спора и, соответственно, не пытался изыскать компромиссы решения возврата долга.

Убедитесь, что звонящий действительно является работником коллекторского агентства. Если коллектор не представился, не указал наименование организации, которую он представляет (хотя, по закону, он обязан это сделать), попросите его это сделать. Проверить законность деятельности названной коллекторской организации можно через государственный реестр коллекторских агентств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Если Вы все же будете общаться с коллекторами, то сохраняйте спокойствие. Не проявляйте эмоции. Выслушайте звонящего, не перебивая. Ведите себя во время разговора уверенно и не оправдывайтесь. Не стоит демонстрировать неуважение, грубить или оскорблять. Вы также несете ответственность за противоправные действия.

Обязательно производите аудиозаписи разговоров. Они могут послужить подтверждением факта совершения коллекторами противоправных действий, в том числе, в ходе судебного разбирательства.

Помощь при звонках коллекторов.

В случае, если должник стал жертвой неправомерных действий со стороны коллекторских организаций, нужно обращаться в следующие органы и организации:

Банк. Письменное обращение в головной офис банка, где был оформлен кредит (займ), с заявлением об отзыве своего согласия на обработку и передачу персональных данных третьим лицам. В банк можно сообщить и о неправомерных действиях коллекторов. Часто администрация банка не хочет проблем и идет на встречу должнику, устраняя возникшие с работниками коллекторских организаций нарушения.

Федеральная служба судебных приставов. По любым действиям, которые кажутся вам незаконными, можете обращаться в Федеральную службу судебных приставов. Они занимаются не только исполнительным производством по решению суда, но и принимают обращения граждан по противоправным действиям коллекторских агентств.

Полиция. В полицию обращаются, если в сторону должника были применены угрозы убийства, телесных повреждений, повреждения имущества, угрозы в отношении родственников.

Прокуратура. Рассматривает любые нарушения действующего законодательства.

Роспотребнадзор. Принимает и рассматривает жалобы по защите прав потребителей.

Роскомнадзор. Если нарушены законные предписания количества, время звонков.

Если вам позвонили коллекторы, помните несколько простых правил.

Коллекторы не могут звонить в ночное время суток. Разрешенный временной промежуток для общения работников коллекторских агентств с должниками: с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.

Количество разрешенных звонков: не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Звонящие коллекторы в обязательном порядке должны представиться, назвать организацию, которую они представляют, а также сведения о долге (сумма, сроки и т.д.).

Угрожать физической расправой, порчей имущества, а также вводить должника в заблуждение относительно природы долга и наступления неблагоприятных последствий (опись имущества, арест счетов и карт, удержание части заработной платы и т.п.) не допускается. За такие действия коллекторские организации наказываются, вплоть до уголовной ответственности.

Звонки родственникам, членам семьи, работодателям возможны только с согласия должника и отсутствия несогласия третьих лиц.

На неправомерные и незаконные действия коллекторских организаций по возврату просроченного долга должник должен обращаться в банк выдавший кредит (займ), полицию, Федеральную службу судебных приставов, прокуратуру, Роспотребнадзор, Роскомнадзор.

Старайтесь вести разговор спокойно, не опускайтесь до оскорблений.

Общение с коллекторами всегда неприятно для должника, но бояться или нервничать не стоит, ведь закон охраняет Вас от недобросовестных действий.

Читайте также: