Как сделать чтобы не давали микрозаймы

Добавил пользователь Евгений Кузнецов
Обновлено: 04.10.2024

Когда МФО подает иск на заемщика без судебного приказа?

МФО — это микрофинансовая организация, в которой можно взять микрокредит, например, на сумму от 10 000 рублей. Если лицо, взявшее деньги в долг, не возвращает их в указанный срок, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд за взысканием долгов с момента их появления, то есть уже с первого дня просрочки платежей.

Легально действующие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд с заявлением о взыскании задолженности с момента их появления, то есть с первого дня просроченных платежей по кредиту. На практике уже несколько месяцев компании пытаются решить долговые проблемы другими способами, с помощью собственной службы взыскания, не подавая иск.

Сотрудники МФО начинают активно напоминать должникам об их обязательствах, выясняют примерные сроки погашения, договариваются об условиях отсрочки и перекредитования. Лояльность и открытость заемщиков на данном этапе во многом будет зависеть от того, будут ли МФО подавать на них иск в суд в случае невыплаты долга.

Для подачи иска в суд за взысканием задолженности у МФО есть 3 года – это срок давности для таких дел. Даже если он был пропущен, компания все равно может подать соответствующее заявление в суд, но в этом случае заемщик имеет право заявить, что срок пропущен, и тогда дело о его долге будет прекращено.

Хотя законодательство Российской Федерации позволяет легальным МФО взыскивать долги, направляя иск в суд, они редко пользуются этим правом. Дело в том, что даже направив судебный иск и получив судебного решения, это не гарантирует, что кредитные компании получат заемные средства обратно в полном объеме и даже компенсацию всех расходов, понесенных в связи с судебным разбирательством.

Как подготовиться к иску?

Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как эффективный способ заставить должников добровольно погасить свои долги. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы последний имел возможность оценить масштаб проблемы. Зачастую такая хитрость приносит положительный результат.

Если МФО направила иск в суд, должнику рекомендуется прибегнуть к юридической помощи, но это обойдется в круглую сумму, поэтому при желании и тщательной подготовке можно самостоятельно защищать свои интересы, если был направлен иск в суд (но все же лучше прибегнуть к первому варианту).

Работая над своей защитой, подсудимый должен обращать внимание не только на аргументацию своей позиции и ссылки на правосудие, но и тщательно соблюдать все требования гражданского судопроизводства. Основные процедурные моменты, на которые обращает внимание суд:

Можно ли отменить задолженность? В каких случаях?

Задолженность отменить просто так не получится, как и судебный иск, нужно обязательно погасить долг денежными средствами. Можно:

занять деньги для погашения долга у родственников, знакомых, банков или других МФО;
вести переговоры с кредитной организацией об улучшении условий оплаты и ослаблении наложенных комиссий, пени и процентов;
воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами, в том числе обратиться в суд, взять консультацию с адвокатом.

Можно оформить рефинансирование в банке, объединив все кредиты в один, но это будет сложно сделать, если уже есть давно просроченные кредиты — банк, вероятно, не одобрит новый. Хотя в МФО иногда существуют специальные программы рефинансирования кредитов под разные условия, нужно обратиться в банк для получения информации.

Также можно обратиться за помощью к работодателю, который, например, будет выплачивать сумму долга в счет удержания части заработной платы (около 30%) в течение определенного периода. Так можно и досрочно погасить кредит, и не переплачивать за счет высоких процентов.

Чего делать нельзя в ходе производства?

Получив иск в суд, в ходе производства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьих лиц, так как это звучит как детское оправдание в глазах судьи, ведь человек мог встать, уйти в другую компанию и не заключать договор, но он этого по какой-то причине не сделал.

Также бессмысленно пытаться объявлять сделку кабальной, так как для этого должно быть несколько условий:

Сделка крайне невыгодна для одной из сторон, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств, например, тяжелое финансовое положение.
Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и использовала их в своих интересах.

При принятии решения суды руководствуются тем, что, подписывая договор, лицо выражает на него свое согласие. Получается, человек прочитал, изучил, понял содержание договора и осознает, какие обязательства налагает на него этот договор и какую ответственность он понесет за их несоблюдение. Поэтому фразы вроде “не дочитал”, “не заметил”, “не понял” будут звучать как отговорки.

Можно ли снизить проценты по долгу?

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер штрафа в случае просрочки платежа по кредиту может быть уменьшен, если его сумма несоизмерима с объемом нарушений обязательство. Суд может вынести решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или снять с должника все начисленные проценты.

Также можно рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях или прибегнуть к реструктуризации долга — последнее сложнее сделать в МФО, но иногда кредиторы могут пойти заемщику навстречу и изменить условия кредитования и погашения долга. Основанием для этого может быть:

потеря основного дохода;
невыплата или резкое сокращение заработной платы;
тяжелая болезнь;
финансовые проблемы из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Итог: перечень советов для заемщика в судебном разбирательстве.

До начала судебного разбирательства следует внимательно изучить исковое заявление и проверить соответствие иска формальным требованиям, указанным в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации. Соберите свои собственные доказательства, сравните заявление истца с имеющимися документами, а также дополнительно ознакомьтесь с кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему.

На форумах Рунета немало советов, как не возвращать деньги банкам и МФО. Собради ТОП-5 рекомендаций и предложил экспертам их прокомментировать. Оказалось, что все советы вредные, а некоторые из них даже приведут в тюрьму.

Через 3 года пройдет срок исковой давности и кредит можно не возвращать

Логика подсказывает, что чем больше сумма кредита, тем скорее кредитор начнет процедуру принудительного возврата долга, поэтому надеяться на чудо нет никакого смысла. Каждая компания, особенно финансовая, умеет считать деньги и просто так прощать долг не станет.

После получения кредита рассказать банку о своей недееспособности

Задумка следующая: МФО или банк не вправе выдавать кредит или заем недееспособному лицу. Некоторые на форумах советуют пригрозить банку, что он не проверил дееспособность, авось банк испугается и можно будет договориться об остановке платежей.

Недееспособность означает, что заемщик из-за психических нарушений не понимает происходящего, в том числе и последствий договора. Человек болен. В категорию заемщиков такой гражданин действительно переходить не должен, банки и МФО обязаны за этим следить.

Кроме того, по словам эксперта, потребуются справки лечебных учреждений, проведение экспертизы и т. п. Если заемщик действительно признан недееспособным после того, как взят кредит, ответственность по погашению задолженности переходит на опекуна (обычно речь идет о ближайшем родственнике), а источником для выплат будет доход недееспособного лица — например, пенсия, назначенная государством.

Поэтому не все так просто, тем более юридический департамент банков включает в договор пункт о том, что заемщик дееспособен.

Этот способ на деле оказался таким же теоретическим, как и первый. В реальности такие трюки не работают. К счастью, желающих доказать банку фиктивную недееспособность не так много. Способ номер три привлекает куда большее число должников.

Взять на измор коллекторов

В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:

«В настоящее время коллекторам запрещено:

Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.

В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.

Сфабриковать угон машины

Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.

Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:

Похожий алгоритм применяется владельцами ипотечных кредитов, когда они поджигают квартиру или затапливают ее. Непродуманное действие, которое не отменяет обязанности платить и приводит только лишь к дополнительным расходам и часто к реальным срокам в колонии общего режима.

Попытаться найти в договоре признаки недействительности

Законом установлены требования к форме и содержанию типовых договоров, которые подписывают заемщики в банках и МФО. Часто на форумах советуют самостоятельно или с юристом поискать нарушения, чтобы найти основания, как не возвращать кредит. Сложно поверить, чтобы кто-то в это на самом деле верил, но такие советы действительно популярны.

Те, кто ищет, как не возвращать деньги, не понимают, что МФО и банки на 100% легальные финансовые институты, которые работают в соответствии с сотнями законов и подзаконных актов. Лучшее, что можно сделать, это стать более финансово грамотным. Это необходимо, чтобы уметь отличать черные МФО от законных, понимать последствия неуплаты и знать, как себя вести, когда нарушают права заемщика.

РАЗБОР ФСБУ 6/2020, 26/2020

Какие конкретные действия предпринять бухгалтеру, чтобы выполнить переход на новые ФСБУ правильно и своевременно? Какие проводки сделать в бухучете?

Только 31 января пошаговый разбор перехода на новые стандарты на трехчасовом вебинаре с Сергеем Верещагиным.

Микрофинансовые организации остаются лидерами в рейтинге общественных козлов отпущения. Хотя ЦБ пытается изо всех сил навести порядок на рынке микрозаймов, все же граждане активно подают в суд на МФО и годами ведут войну в ветхих залах судов.

Действительно, как снизить проценты по микрозайму в суде, если вы сами подписались на условия выдачи денег в долг? И все же, выиграть суд у МФО реально. В особенности, на фоне последних изменений и ограничений законодателей. Например, вам нельзя начислить по микрозайму сумму, которая превышает тело в 1,5 раза. Если сумма больше — смело идите в суд.

Когда и кто обращается с иском в суд против МФО?

Как правило, в суд с исковым заявлением против МФО люди обращаются в двух случаях:

Долг довел человека до отчаяния, и он ищет защиты в суде. Обычно это происходит, когда МФО начисляет немыслимые проценты на просрочку, сотрудничает с коллекторами, которые применяют неправовые методы взыскания;
Заемщик отчаянно протестует против условий договора займа. Он категорически не согласен с ними, и хочет расторжения или признания его недействительным.

Люди первой категории — это клиенты, которые не вникали в условия договора при оформлении. Они слабо разбираются в юридической подоплеке подобных отношений, и в большей степени руководствуются эмоциями. Им в особенности нужна правовая защита и представительство в подобных делах.

Во второй категории состоят заемщики, которые разбираются в основах права, и понимают, на чем можно выиграть процесс. Они тщательно готовятся к подобным процессам, и, в основном, выигрывают.

Часто они тянут время судебными исками — например, чтобы насобирать денег и рассчитаться без возбуждения исполнительного производства.

Вы считаете, что МФО
незаконно начисляет проценты?
Свяжитесь с нашим юристом

Почему человек хочет подать в суд и начинает войну с МФО? Причины отличаются.

Рассмотрим цели сутяг.

Цель: отменить проценты

Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.

Это подтверждается Определениями:

ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.

Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.

Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.

Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.

По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:

займ выдавался на срок до 1 года;
сумма задолженности превысила займ в 3 раза.

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.

В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:

При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.

Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.

Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:

Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.

Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей. В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых. Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.

Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.

Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:

Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.

Подобные условия прослеживаются в деле № 02-1264/2018, которое рассматривалось в Московском городском суде. Истец ссылалась на завышенную процентную ставку, бессрочность и другие нарушения кредитора. Отметим, что суд полностью удовлетворил ее требования, и признал сделку кабальной.

Если вы считаете, что ваш договор займа
имеет признаки кабальных условий —
свяжитесь с нашим юристом

Цель: признать сделку мнимой

В отношении МФО применить понятие мнимой сделки можно в одном случае: она планирует отобрать у человека имущество под маской договора займа. Отметим, что ранее такая практика была очень распространена: организация выдавала займы под залог недвижимости. И таки получала свое. Как?

Человеку предлагали микрозайм, скажем, на 4 месяца под залог квартиры. Разумеется, сумма была существенно ниже, чем стоило жилье по рынку. За квартиру в 2 млн. рублей предлагали 800 тыс. рублей или чуть больше.
Заемщика тщательно обрабатывали: ему говорили, что если он рассчитается в срок, то с квартиры немедленно снимут обременение, мол, это вынужденная мера.
Проходило, скажем, 1-2 месяца, человек обращался в МФО и с удивлением узнавал, что он должен, скажем, не 900 тыс. рублей, а 1,5 млн. рублей. В ответ сотрудники советовали читать договор внимательнее.
Разумеется, таких денег у человека не было, и МФО через несколько месяцев получала квартиру почти даром.

Это мнимая сделка, направленная на завладение чужим имуществом путем мошенничества и обмана. При выдаче кредита МФО обязана раскрывать информацию о предложении, но людей нагло обманывали. Им обещали одно, а по договору выходили совсем другие условия.

В подобных процессах важную роль играет возможность привлечения свидетелей. В других спорах с МФО свидетельские показания практически не учитываются.

Можно обратиться в суд с иском против МФО, если ваши права нарушают, и вы считаете, что договор нельзя назвать законным. В частности, на основании кабальности условий, мнимости или притворности сделки. Также можно избавиться от процентов, начисленных МФО. Но потребуется грамотная юридическая подготовка к процессу.

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:

она заключалась под давлением и угрозами;
она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.

По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:

женщина имела инвалидность;
в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.

Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.

Цель: добиться снижения процентов или отсрочки

Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.

вы потеряли работу;
вы заболели;
у вас внезапно появились новые иждивенцы;
сгорел дом или случилась другая беда.

Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
Дождаться отказа.
Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.

Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.

Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.

Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.

В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:

Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Вам нужна юридическая консультация
по поводу спора с МФО?
Звоните уже сегодня

Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.

Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.

Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.

Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

Как выиграть суд с МФО?

Грамотная подготовка. Необходимо, в первую очередь, создать имидж добросовестного заемщика. Сделать это можно при помощи компетентного юриста. Нужно доказать, что вы перестали платить, поскольку попали в затруднительную ситуацию. Еще нужно будет приложить доказательства попыток, в рамках которых вы пытались договориться с МФО о послаблении условий сделки.
Подготовка искового заявления. В нем обязательно указываются причины обращения, отсылки на законодательные нормы. Также можно запросить оплату услуг представителя, судебных расходов за счет проигравшей стороны (если в суд обращаетесь вы). Образец искового заявления в суд на МФО можно найти на нашем сайте.
Участие и обжалования. Вы должны активно следить за процессом, при необходимости подавать ходатайства и обжалования. Не стоит пускать дело на самотек, это плохая идея.
Не упустите мировое соглашение . Если кредитор предложил мировую, соглашайтесь. Так можно сторговаться на привлекательные условия. Еще можно самостоятельно предложить мировое соглашение на любом этапе дела.

Если суд с МФО выиграть не получилось, воспользуйтесь правом на отсрочку. Дождитесь, когда МФО инициирует исполнительное производство , и ходатайствуйте в суде об отсрочке сроком до года. Это позволит получить законную передышку, собрать нужное количество денег.

Нужна помощь юристов? Звоните, мы поможем вам разобраться с МФО и выиграть дело. Наш опыт и практика позволяют гарантировать успешный результат даже при самых неприглядных обстоятельствах.

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.

Что такое микрокредит?

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Если деньги не возвращают, должнику будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Микрокредиты

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Государственный реестр микрофинансовых организаций , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 В БКИ назвали объём просроченных долгов россиян перед МФО миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

Общение с коллекторами

общаться с должником с его согласия;
напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
встречаться лично не чаще раза в неделю.

А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?

Обязательно сделайте следующее:

Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Что нужно запомнить

Микрокредиты выдают под очень большие проценты, но практически всем — с этим связана их популярность.
Брать микрокредит можно, если вам срочно нужны деньги и вы готовы быстро его погасить.
Не нужно брать микрозаём, если вы уже находитесь в финансовой яме: это только ухудшит ваше положение.
Если берёте микрокредит, внимательно читайте договор.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Микрофинансовые организации (МФО) могут стать настоящим спасением в некоторых специфических ситуациях — например, когда нужно срочно получить небольшую сумму до зарплаты. Предполагается, что небольшие займы клиент возвращает почти сразу, и эта история не превращается в длительную эпопею с огромными долгами. Но если бы все в жизни было так, как предполагается изначально! К сожалению, зачастую клиенты оказываются в настоящей кабале, и не всегда напрямую по своей вине. Они могут быть обмануты сотрудниками этих компаний или не в полной мере отдавать себе отчет в том, на что соглашаются, заключая договор. Как не дать себя обмануть, и о чем нужно помнить, обращаясь в микрофинансовую организацию? Рассказывает юрист!

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

нельзя выдавать кредит в валюте;
микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Были внесены следующие изменения:

нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

Так, например, мы недавно писали о таком случае: клиенту МФО насчитали 730% по микрозайму, итоговая сумма выплаты оказывалась огромной. Но изучив материалы дела, суд поставил, что проценты не могут быть начислены на всю сумму и в том объеме, на котором изначально настаивала микрофинансовая организация. И вынес решение, существенно облегчившее условия выплаты.

Если вы понимаете, что не сможете выплатить микрозайм в оговоренное время, не паникуйте. Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее. Если МФО нарушает ваши права, начисляет проценты на ту сумму, на которую не имеет прав начислять, или давит на вас (в том числе, при помощи коллекторов), идите в суд. Не исключено, что он встанет на вашу сторону. Выплатить долг все равно придется, но без колоссальных процентов, которые начислены несправедливо.

Читайте также: