Как сделать себя банкротом по ипотеке

Обновлено: 07.07.2024

После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья). Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты. Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.

Как оформить банкротство

Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев. Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.

И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
наличии собственного имущества;
сумме долга по ипотеке;
счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.

Что дает заемщику банкротство при ипотеке

Понятно, что банкротство должника может происходить и при наличии задолженности по ипотечному кредиту. Но в этом случае существует два варианта развития событий:

Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.

Инициирование банкротства банком

Иногда физическое лицо, получившее денежные средства по ипотеке, в силу жизненных обстоятельств сталкивается с временными трудностями по погашению долгосрочной ссуды. Естественно, что такой человек не захочет терять квартиру из-за того, что в течение трех месяцев не была своевременно внесена плата по кредиту. Особенно, когда до полного погашения долга остается совсем немного времени.

С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом. В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.

Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.

Подводные камни

назначение финансового управляющего;
психологические и моральные мотивы.

Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем. Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.

Практически невозможно будет оформить кредит в любом другом банковском учреждении. Даже спустя 5 лет, в течение которых необходимо обязательно сообщать о своем банкротстве.

Поэтому многие заемщики задаются вопросом: а существует ли острая необходимость списания задолженности по ипотечному кредиту за счет открытия процедуры банкротства именно сейчас? Нельзя ли поступить по-другому? Сложно однозначно ответить на эти вопросы.

Одно ясно: если доходы не позволяют проводить ежемесячное обслуживанию по ссуде, то освободиться от такого рабства можно лишь путем банкротства. Пока есть такая возможность (а законодательство у нас меняется довольно часто), нею можно воспользоваться.

ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 2021

Узнайте, когда делать переходные проводки по новым ФСБУ, чтобы они не попали в отчетность за 2021 год.

Только 4 февраля пошаговый разбор заполнения годового отчета с учетом новых ФСБУ на большом вебинаре с одним из лучших спикеров по бухучету, аудитором, главным методологом ГК Energy Consulting А. Рабиновичем.

Несмотря на почти двукратный рост всего за год, приведенная выше статистика банкротства физических лиц в масштабах России довольно скромна. Одна из причин в том, что многие должники откровенно побаиваются этой процедуры. Дело не только в необходимости собирать целый ряд документов и обращаться в суд. Некоторых останавливают социальные последствия, вроде сложности с устройством на хорошую работу, и психологические препятствия. Например, страх остаться без имущества, особенно без квартиры.

Суть банкротства — в освобождении от непосильных долгов и их дальнейшего роста, но вставшему на этот путь человеку все равно придется в максимально возможном объеме исполнить свои обязательства.

Для этого имущество должника, в том числе и ипотечная квартира, выставляется на продажу. По закону она не является собственностью кредитуемого и до полного погашения займа остается в залоге у банка

В 2016 году в Москве был случай, когда ипотечную квартиру признали единственной. Но он, скорее, относится к разряду чудес. По недосмотру сотрудников выступавший кредитором Сбербанк пропустил сроки включения в соответствующий реестр и вовремя не предъявил должнику финансовых требований. После этого жилье оставили банкроту. Попытки банка обжаловать решение оказались безуспешными. Однако в другом деле с похожим итогом кредитор сумел отменить вынесенное решение в апелляции.

Поэтому перед тем, как решиться объявить себя банкротом, нужно тщательно все взвесить. Во многих ситуациях это, при здравом размышлении, оказывается даже выгодно. Но прежде чем поговорить о нюансах банкротства, сделаем одно важное уточнение.

Гладко на бумаге

После написанного выше многие из читателей, наверное, удивятся, но возможность объявить себя несостоятельным и сохранить приобретенное в ипотеку жилье в российском законодательстве предусмотрена. Речь о процедуре реструктуризации долга — первом этапе банкротства физических лиц. Это самый мягкий вариант развития событий, когда человеку при наличии подтвержденного дохода дают возможность выплатить долг частями в течение 3 лет.

перестают начисляться штрафы и пени;
прекращаются все исполнительные производства в отношении должника;
с имущества снимаются аресты и обеспечительные меры.

Таким образом, долг заемщика перестает увеличиваться, и он получает возможность решать свои проблемы в более комфортном режиме. График погашения утверждается на переговорах с кредиторами. После его выполнения гражданин получает финансовую свободу.

Однако человеколюбивая юридическая теория разбивается о суровую судебную практику. По словам Олеси Трошиной, при рассмотрении большинства дел о банкротстве кредиторы просто не утверждают должникам графики реструктуризации

В связи с чем финансовый управляющий, который ведет банкротство, обращается в суд с заявлением о введении следующего этапа — реализации имущества. В итоге процедура банкротства затягивается как минимум на 4-6 месяцев. И это тоже влечет расходы для должника — ему нужно будет повторно вносить на счет арбитража депозит в размере 25 000 ₽.

Против реструктуризации часто выступают и сами заемщики, которые не имеют денег или просто не готовы растягивать удовольствие общения с кредиторами еще на несколько лет. Но даже такой исход при своевременно принятом решении обанкротиться оказывается для должника меньшим злом, чем упрямое погружение в кредитную яму.

Долговая арифметика

Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.

То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут

Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.

Не всегда решением проблемы будет и продажа квартиры. Далеко не факт, что ее удастся быстро реализовать по достаточной для погашения ипотеки цене. Но если сумма долга пока еще меньше рыночной стоимости жилья, попытаться все-таки можно.

Если же нет, наиболее разумным выходом для заемщика становится обращение в суд с ходатайством о признании себя банкротом. Причем с данным шагом лучше не затягивать. Если банк сделает это первым, издержки будут гораздо больше. Кредитор не просто отберет квартиру, но и непременно потребует взыскать всю сумму долга вместе с процентами, пенями и штрафами.

При этом стартовая цена на аукционе обычно составляет 80% от рыночной и в дальнейшем снижается. Так что даже если квартиру купят на первых же торгах, ее владелец по-прежнему будет должен немаленькую сумму. В случае добровольного признания своей неплатежеспособности должник тоже потеряет жилье, но зато освободится от других финансовых повинностей. Отвечать по обязательствам чем-то, кроме своего имущества, он уже не будет.

Признать себя банкротом по закону может любой заемщик, сумма долга которого превышает 500 000 ₽, просрочка составляет 3 месяца и более, а возможность выплатить долг в дальнейшем отсутствует.

С Федота на Якова, или путь не для всякого

В завершение статьи мы не можем не упомянуть об одном практикуемом способе сохранения ипотечной недвижимости в процедуре банкротства физических лиц. Редакция журнала N1 не рекомендует своим читателям пользоваться этим методом из-за его спорности с точки зрения закона.

Понимая, что дело идет к банкротству, наиболее хитрые должники прибегают к перекредитованию. Пока они еще в состоянии производить впечатление платежеспособных граждан, такие заемщики берут потребительский кредит, который пускают на погашение ипотеки. После этого, если квартира единственная, суд уже не сможет выставить ее на торги в рамках дела о несостоятельности. Должнику нужно только дождаться, когда Росреестр снимет с недвижимости залог, и некоторое время после этого добросовестно выплачивать новый кредит. Спустя несколько месяцев он сможет обратиться в суд за признанием своей неплатежеспособности.

Существенный минус этой схемы в том, что применившего ее заемщика могут заподозрить в мошенничестве. И даже если уголовного наказания не последует, назначенный ему финансовый управляющий сможет в судебном порядке оспорить сделку и вернуть квартиру в конкурсную массу.

Банкротство физических лиц в 2022 году - условия

Чтобы быть признанным банкротом, человек должен иметь задолженность перед банком, организацией или третьим лицом. До 1 сентября 2020 года банкротом мог считаться гражданин:

если долг составляет как минимум 500 тысяч рублей;
нет возможности вернуть средства на протяжении как минимум 3 месяцев.

С 1 сентября возможно объявление банкротства и при более скромных суммах долга – от 50 до 500 тысяч рублей.

В любом случае лицо может быть признано неплатежеспособным, если после оплаты всех долгов на руках остается сумма, не достигающая прожиточного минимума. Жить на такую сумму невозможно, но и просто не давать о себе знать кредиторам – не лучшая идея. Единственный возможный вариант разобраться с ситуацией – официальное признание себя банкротом.

Обязательное условие для признания банкротства физлиц – быть гражданином России. Кроме того, вы должны доказать, что существуют обстоятельства, препятствующие выплате долговых обязательств. Это может быть сокращение на работе или травма, не позволяющая дальше выполнять свои рабочие обязанности. Выполняться должны и следующие условия:

вы являетесь добросовестным заемщиком и предпринимали попытки самостоятельно разобраться с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
вы не скрываете свои доходы или имущество. Иначе суд откажет в объявлении банкротства.
вы работаете или ищете работу (обязательно быть на учете официальной биржи вакансий).

Поскольку для ликвидации задолженностей в случае признания вас банкротом будет распродано имущество, нужно взвесить все за и против такого шага.

Процедура банкротства физического лица - пошаговая инструкция для должников, превысивших 500 тысяч рублей

Если вы все-таки решили, что единственный возможный вариант в вашей ситуации – признание банкротства, то необходимо предпринимать решительные шаги.

Если сумма долга больше 500 тысяч рублей, то последовательность действий следующая:

Собрать необходимые документы. Для подачи заявления потребуются:

личные документы (брачные свидетельства, документы о рождении детей, опеке и т.д.);
копии СНИЛС, ИНН, выписка по лицевому счету;
перечь имущества с подтверждением права владения;
справка о доходах и выписки со счетов;
выписка из реестра при наличии акций;
кредитные договоры, по которым накопились задолженности с указанием сумм и нахождения кредиторов.;
опись имущества;
медицинские документы, подтверждающие опекунство, наличие травмы, проведение операций.

Подготовить письменное описание ситуации, приведшей к банкротству (прикладывается к заявлению).
Подать заявление и документы в суд лично, почтой или онлайн.

После подачи заявления ни один кредитор не будет иметь права взыскивать с вас средства. Вы также не будете иметь права погашать задолженности. У суда будет максимум 7 месяцев на проверку предоставленной информации и вынесение решения.

Судебный орган может предложить реструктурировать задолженность. График процедуры предлагает должник или займодатель, он не может длиться более 3 лет. Основное значение при этом имеет доход должника. За вычетом средств для обеспечения жизни, деньги должника будут направлены на ликвидацию долга таким образом, чтобы уложиться в трехлетний срок и не оставить физическое лицо без средств к существованию.

Единожды требуется оплатить услуги финансового управляющего – 25 000 р. При необходимости получить рассрочку, соответствующее заявление нужно подать в суд.

После решения банка о признании банкротства физического лица, назначают оценку имущества. Если заемщик и кредитор с ней не согласны, они могут оспорить решение. Финансовый управляющий организует проведение торгов. Продана может быть:

недвижимость;
транспорт;
бытовая техника;
драгоценности.

Имущество стоимостью более 100 тыс. р. продается на открытых торгах, о которых уведомляются все кредиторы. Вырученная сумма будет использована для оплаты долга.

Заявление на банкротство

После того как подготовительные шаги были выполнены (сюда относится сбор необходимых документов и оплата обязательных судебных платежей), то можно обращаться в Арбитражный суд для подачи заявления вместе с необходимыми документами. Оно заполняется в свободной форме, однако должно содержать в себе ключевые сведения (причины возникновения задолженности, ее размер и срок неисполнения). Если требуется рассрочка для уплаты вознаграждения управляющему, дополнительно подается соответствующее ходатайство.

Таким образом, мы ответили на вопрос, как подать документы на банкротство физического лица. Еще раз подчеркнем, что каждая ситуация индивидуально, поэтому необходимо быть готовым к тому, что потребуется собрать какие-либо дополнительные сведения. Также отметим, что перед тем, как обращаться в суд для получения статуса банкрота, ознакомьтесь с действующими законодательными актами и убедитесь, что ваша ситуация соответствует выставленным условиям для признания банкротства.

Документы для банкротства физического лица

Полный перечень документов, которые должны войти в пакет, прикладываемый к подаваемому заявлению, определяется в каждой конкретной ситуации в зависимости от имеющихся особенностей. Однако есть базовый набор, на который стоит ориентироваться в данной ситуации. В соответствии с ним в список документов, которые необходимы при подаче заявления о банкротстве, входят следующие:

документально оформленное подтверждение того, что у гражданина имеются непогашенные финансовые обязательства в виде кредитов, займов и любых других ссуд, с указанием суммы образовавшейся задолженности (всю эту информацию можно запросить у кредиторов);
решение судов – при наличии просуженных долгов;
документы, в которых указываются доходы, полученные гражданином за последние три года (здесь во внимание принимается не только заработная плата, но и пенсия, социальные пособия, дивиденды и проценты по вкладам при их наличии);
справка из банка обо всех открытых счетах, в которой должна быть указана информация не только об остатке денежных средств, но и об их движении по счетам в течение времени;
сведения о движении денежных средств по счетам в электронных платежных системах при их наличии;
документы, которые содержат сведения о движимом и недвижимом имуществе, которое находится в собственности должника (сюда относятся даже доли в уставном капитале и ценные бумаги при их наличии);
заключаемые должником договора, объектом которых выступает имущество стоимостью более трехсот тысяч рублей (подтверждающие факты дарения, купли-продажи или переуступки права требования);
личные документы, удостоверяющие личность гражданина, среди которых паспорт, свидетельство ИНН, свидетельство страхования;
документы, подтверждающие семейный статус гражданина (свидетельства о рождении детей, свидетельство о заключении брака или о разводе, брачное соглашение и прочие);
документы, содержащие информацию о совершаемых налоговых выплатах (выписка по лицевому счету, открытому в Пенсионном фонде);
справка из налоговой инспекции, в которой содержится информация о том, имеет ли гражданин статус индивидуального предпринимателя (обратите внимание, что срок ее действия составляет всего пять дней).

Процедура банкротства физического лица - пошаговая инструкция для должников, с суммой долга от 50 до 500 тысяч рублей

Запустить процедуру банкротства в этом случае можно только тогда, когда закончено исполнительное производство. Что это значит?

Банк или МФО обратились в суд для взыскания долга.
Судебные приставы отчитались, что долг взыскать невозможно. То есть у гражданина нет необходимого имущества для компенсации финансового ущерба. Завершить производство по судебному исполнению достаточно сложно, процесс может затянуться надолго.

Если все-таки такая ситуация сложилась, то можно начинать процедуру банкротства:

Подать заявление в МФЦ (не важно, по месту регистрации или нет).
Подождать окончание проверки МФЦ (на самом ли деле исполнительное производство закончилось).

В итоге будет размещена информация о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

Существует два типа сделок, которые суд может посчитать недействительными и вынести по ним соответствующее решение.

Обычно, для избегания негативных последствий грядущего банкротства, должник может заранее начать избавляться от имущества, которое будет подлежать конкурсному производству. Делается это посредством:

договора купли-продажи;
передачи имущества якобы в дар;
по договору заставы.

Подобные сделки при процедуре банкротства в обязательном порядке согласуются с управляющим.

Как происходит оспаривание сделок при банкротстве в судебной практике?

Рассмотрим более подробно сами действия, которые производятся при данной процедуре и их порядок.

Кредиторы обращаются к арбитражному управляющему или вынести свое решение на совете кредиторов, чтобы впоследствии управляющий мог инициировать делопроизводство по данному вопросу.
Если совет кредиторов отказывается от подачи заявления в суд, кредитор имеет право подать его самостоятельно.
Если совет кредиторов согласен на подачу заявления, то управляющий обращается в Арбитражный суд.
Суд запускает делопроизводство.
Суд рассматривает пакет прилагаемых к заявлению документов.
На основании данного рассмотрения суд принимает решение: сделка либо отменяется, либо суд дает отказ в реализации данной процедуры.

Последствия банкротства физических лиц

Информация о банкротстве физических лиц находится в открытом доступе. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальных источниках, где можно получить подробную информацию о любом банкроте. Пользуются и знают о сайте лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие.

Делать выбор о том, начинать или нет процедуру банкротства только вам. Однако иногда выбора у должника просто не остается. Последствия для всех одинаковы, но отзывы об этом у всех разные. Так, после признания банкротом физическое лицо, согласно фз о банкротстве физических лиц:

в течение 5 лет не сможет занимать руководящие должности;
процедура признания банкротом не сможет быть проведена в ближайшие 5 лет повторно, внесудебное банкротство – 10 лет;
кредиторы должны быть уведомлены о новой процедуре банкротства.
всем имуществом гражданина с этого момента распоряжается его управляющий, который может его использовать в счет погашения долгов через специальную процедуру его продажи;
сам гражданин лишается права проводить любые сделки со своим имуществом;
если у гражданина акции или доли компаний, то ими также с этого момента распоряжается управляющий;
все банковские карты в течение 1 дня после решения суда должны быть переданы управляющему;
запрещается открывать или закрывать свои банковские счета, это право также переходит к финансовому управляющему;
если самому гражданину кто-то должен, то управляющий подает в суд на взыскание всех данных долгов.

Банкротство физических лиц не сказывается на жизни, кредитной истории родственников должника. Разве что ввиду совместного владения имуществом при процедуре банкротства будут затронуты интересы супругов. Например, при банкротстве мужа, имуществом которым владеет жена, может подлежать списанию.

Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет, например, состоялось дарение недвижимого имущества.

Упрощенная процедура банкротства физического лица

Процесс сокращается, за счет уменьшенного количества активных действий в ходе решения вопроса банкротства, также значительное влияние оказывается тем фактом, что субъекты, подпадающие под данную категорию, как правило, не являются активными участниками рынка, они не имеют ни доходов, ни расходов.

Данный алгоритм делопроизводства используется фактически тогда, когда денежного выражения стоимости ценностей юрлица или физлица не хватает даже для компенсации издержек самого делопроизводства.

Основными этапами процедуры выступают следующие:

о ликвидации принято решение в добровольном порядке;
назначается ликвидатор;
ведомости о ликвидации вносятся реестр;
происходит информирование всех заинтересованных лиц (в т.ч. кредиторов);
составляется баланс на момент ликвидации;
расчет общей суммы долга;
если задолженность выше денежного выражения обязательств, подается официальный запрос в суд о банкротстве;
принимается судебное постановление о банкротстве;
открывается конкурсноепроизводство;
назначается управляющий, который размещает объявление о том, что лицо – банкрот;
имущество должника проходит оценку, проводятся открытые торги по его реализации.

Особенности, преимущества и недостатки упрощенной процедуры

Помимо изложенных выше, у процедуры есть некоторые особенности, о которых следует упомянуть. При упрощенной процедуре банкротства физического лица или юрлица исключаются обычные для подобного процесса процедуры (наблюдения, санации, внеш. управления).

Так, плюсом является то, что мы избавляемся от операций, занимающих наибольшее количество времени. С другой стороны, минус в данной ситуации – должник не имеет возможности вернуть платежеспособность, как в случае с обычной процедурой.

Упрощенная схема выступает, своего рода, добровольной ликвидацией, поэтому вся процедура начинается с конкурсного производства.

Еще несколько лет назад процедура банкротства физлиц не была предусмотрена отечественным законодательством. Ситуация серьезно поменялась с 1 октября 2015 года. С этого момента вступили в силу поправки в действовавший ранее №127-ФЗ, регламентирующий правила проведения банкротства в России.

Первая редакция документа была принята 26 октября 2002 года, после чего Федеральный закон неоднократно корректировался. Актуальной на сегодня является версия №127-ФЗ, утвержденная совсем недавно – 8 июня 2020 года.

В настоящее время под банкротством понимается процедура признания юридического или физического лица финансово несостоятельным. Для ее запуска необходимо выполнение четко регламентированных условий по объему накопленных долгов, продолжительность неисполнения обязательств и недостаточности активов для полного погашения требований кредиторов.

Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.

Ответ на него достаточно прост. Предусмотренная для подобных ситуаций процедура не отличается от обычной. Основными условиями для признания физлица несостоятельным выступают такие: общая сумма долга от полумиллиона рублей и просрочка по выплатам длительностью от 3 месяцев.

Необходимо помнить, что ипотека при банкротстве физического лица воспринимается как любое другое обязательство перед кредиторами. При этом все долги проблемного заемщика объединяются. Важной особенностью рассматриваемой процедуры выступает невозможность признания банкротом по какому-то одному отдельному финансовому обязательству, включая ипотечный кредит.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица?

Самый актуальный вопрос для должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке очевиден: что будет с квартирой. Чтобы ответить на него, необходимо понять суть мероприятия и более подробно рассмотреть его правовые аспекты.

Во-первых, как уже было отмечено, запуск процедуры не означает автоматического списания долгов. Сначала арбитражный управляющий предпринимает все возможные действия для того, чтоб удовлетворить требования кредиторов за счет активов должника. В конкурсную массу, предназначенную для распродажи не включают четыре вида имущества будущего банкрота:

личные вещи;
средства для ведения профессиональной деятельности;
специализированный транспорт для инвалидов;
единственное жилье.

Последний пункт списка привел к появлению устоявшегося мнения: если ипотечное жилье является единственным, оно не будет включено в конкурсную массу, а затем продано. Такая трактовка норма законодательства является ошибочной.

При банкротстве физических лиц купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как обычный актив и подлежит взысканию как предмет залога. Другими словами, квартира или дом будут включены в конкурсную массу, а потом проданы, как любое другое имущество проблемного заемщика.

По итогам сказанного можно сделать однозначный вывод. В процессе банкротства не имеет значения, является ли купленное в ипотеку жилье единственным. Любой предмет залога взыскивается в пользу кредиторов.

Возникает вполне логичный следующий вопрос. Имеет ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика? Внимательное изучение различных юридических аспектов мероприятия позволяет дать на него утвердительный ответ. Можно выделить несколько оснований для этого.

Во-первых, на начальной стадии банкротства допускается возможность реструктуризации долгов на условиях, выгодных обеим сторонам – и кредиторам, и должнику.

В подобной ситуации первые получают гарантии возврата хотя бы части средств, причем в четко озвученные сроки, а второй несколько снижает финансовую нагрузку на собственный бюджет. Вполне возможно, что это позволит рассчитаться по ипотеке и сохранить жилье.

Отдельного упоминания заслуживают валютные ипотечники, которые до недавнего времени были весьма многочисленной категорией проблемных заемщиков.

Сегодня такие кредиты уже не выдаются, а каких-то 5-6 лет назад любая очередная девальвация национальной валюты приводила к массовым разорениям заемщиков, которые попросту не имели возможность обслуживать кредит далее.

В этом случае процедура банкротства позволяла если не сохранить жилье, то по крайней мере прекратить дальнейшее лавинообразное нарастание долгов.

Необходимо учитывать еще один важный правовой аспект. Залогодержатель, каковым в данном случае выступает выдавший ипотеку банк, должен включить свои требования к заемщику в реестр кредиторов. В противном случае он теряет право взыскивать имущество с клиента вне процедуры банкротства, даже если последний прекращает платить по ипотечному кредиту.

Важно. Не менее серьезное значение имеет другое правило. После запуска процедуры банкротства должник теряет возможность выборочной оплаты одних долгов в ущерб другим. Любой подобный платеж будет остановлен или отменен арбитражным управляющим. Кроме того, такая попытка негативно воспринимается судьей и может привести к малоприятным санкциям с его стороны.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Приведенная выше информация позволяет дать отрицательный ответ на вопрос, можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.

Единственный вариант сделать это в рамках рассматриваемого мероприятия – заключить мировое соглашение с кредиторами и четко выполнять его обязательства.

Но такая ситуация возможна только при наличии достаточных финансовых ресурсов, так как нужно будет договариваться со всеми кредиторами. То есть возникает вполне логичный вопрос: если деньги для этого есть, какой смысл запускать процедуру признания физлица несостоятельным?

Поэтому лучше заниматься решением проблемы, как сохранить ипотечное жилье, вне рамок банкротства. В этом случае необходимо договариваться только с банком, что сделать намного проще. На практике используется несколько способов погасить ипотеку на более выгодных, чем текущие, условиях:

реструктуризация ипотеки. Предполагает задействование одного из следующих вариантов:
- кредитные каникулы. Представляют собой приостановку выплат по кредиту – частично или полностью. В первом случае обычно платятся только проценты, но не основная сумма долга;
- сокращение процентной ставки. В подобной ситуации срок действия ипотеки остается неизменным, но нагрузка на заемщика и общая сумма переплаты снижаются;
- увеличение срока действия кредита. Альтернативный вариант реструктуризации, который также позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
Еще один возможный вариант действий, который позволяет сохранить не жилье, но часть вложенных в него средств – реализация квартиры или дома. Для совершения сделки необходимо согласие банка.

Важно. Если цена продажи окажется достаточно высокой, вырученных средств хватит не только для того, чтобы закрыть задолженность перед банковской организаций, но и на погашение других долгов.

Процедура банкротства при ипотеке

Процедура банкротства при ипотеке мало отличается от стандартной. Главной особенностью становится предварительное проведение нескольких мероприятий, направленных на погашение долга перед банком.

Перед подачей искового заявления в суд о признании финансовой несостоятельным необходимо сделать следующее:
- обратиться в банк для реструктуризации кредита. Если финансовая организация идет навстречу, это позволяет серьезно снизить нагрузку на должника и, вполне возможно, избежать признания его банкротом. Не имеет особого значения, какой вариант реструктуризации выбран – кредитные каникулы, снижение ставки или увеличение сроков;
- рефинансировать ипотеку в другом банке. Следующий шаг, успешное завершение которого позволит сохранить ипотечную квартиру или минимизировать последствия от ее потери;
- подать заявку в АИЖК. Участие в госпрограммах поддержки предоставляет возможность списать до 20% долга по ипотеке, а также изменить условия кредитования в лучшую сторону. При прочих равных условиях это считается самым выгодным для заемщика способом снизить долговую нагрузку.
Успешная реализация одного из перечисленных мероприятий позволит сохранить жилье в ходе процедуры банкротства. Для этого должно быть выполнено два условия. Первое – выведение дома или квартиры из залога банка. Второе – признание жилья единственным. Другими словами, погашение ипотеки любым доступным способом позволяет провести процедуру банкротства без риска потери дорогостоящего актива.

Важно помнить, что любые действия должника по выводу недвижимости из конкурсной массы, формируемой в ходе банкротства, очень внимательно рассматриваются как кредиторами, так и арбитражным управляющим. Поэтому при их осуществлении необходимо четко следовать букве закона и грамотно оформлять сопутствующие документы.

После завершения подготовительных мероприятий по погашению ипотеки должник составляет исковое заявление о признании себя банкротом для последующей подачи в арбитражный суд.

Перед этим необходимо проконсультироваться со специалистом, если грамотный юрист не был привлечен ранее. Такой подход позволит избежать ошибок, обнаружение которых на более поздних стадиях может обернуться очень серьезными финансовыми потерями.

Важно. Обязательное условие для принятия заявления к рассмотрению судом – задолженность более полумиллиона, если считать разницу между общим объемом финансовых обязательств и стоимостью жилья в ипотеке.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.

Автор: Юлия Комбарова

Оставьте заявку и мы вас проконсультируем об условиях, сроках и последствиях прохождения процедуры банкротства совершенно бесплатно.

Читайте также: