Как сделать рефинансирование кредита в сбербанке онлайн

Обновлено: 07.07.2024

Почти каждый заемщик сталкивается с ситуацией, когда процент по кредиту неудержимо растет и возможности реструктуризовать его нет. Тут на помощь приходит рефинансирование. В большинстве случаев, перекредитование - это помощь, но есть и другая сторона. В статье о ней мы и поговорим.

Содержание:

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование — это специализированная услуга, которую заемщикам предлагают банки. Это действие выгодно тем, что позволяет сократить сумму ежемесячных выплат. Эта услуга сокращает финансовую нагрузку заемщика, а также позволяет избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них.

У клиентов, которые планируют воспользоваться данной услугой, возникают разные вопросы. Какие ссуды можно рефинансировать? Через какое время можно повторить процесс и каковы их условия? Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит?

Банки осуществляют рефинансирование таких видов кредитов:

Рефинансировать денежные долги не всегда выгодно. Например, если по займу вам осталось вносить платежи год, то лучше отказаться от этой услуги. Расходы на переоформление могут оказаться выше, чем ежемесячные выплаты.

Например, при рефинансировании ипотечной ссуды в Москве и области придется заплатить 5 000 рублей за осуществление оценки недвижимости и 1000 рублей за регистрацию новой ипотеки в Росреестре. Также необходимо будет оформить новый договор страхования (сумма для каждого случая индивидуальная).

Заняться рефинансированием следует в таких случаях, если:

Кредит оформлен на длительный период и выплаты по ней более года.
Требуется новая ссуда без увеличения ежемесячных платежей.
Необходимо объединить несколько кредитов в различных банках в один для удобства совершения выплат.
Необходимо заменить валюту долга.
Имеются долги по кредитным картам и необходимо быстро погасить их, чтобы не платить высокие проценты.
Финансовое благополучие ухудшилось и необходимо сократить ежемесячный платеж, не пользуясь реструктуризацией.

Какие кредиты рефинансировать нельзя?

Несмотря на то, что кредитные организации активно рефинансируют кредиты сторонних банков, тем самым переманивая клиентов конкурентов, существуют ситуации, при которых рефинансировать кредит невозможно.

В основном сложности при перекредитовании случаются по вине самого заемщика. В частности, эту процедуру невозможно провести, если у заемщика имеется испорченная кредитная история.

Кроме этого, если заемщик совсем недавно стал платить за текущий кредит, ему, скорее всего, откажут в рефинансировании: новому кредитору хочется удостовериться, что по текущему займу были своевременно сделано, хотя бы шесть выплат. Также кредитор откажет, если у заемщика упал уровень дохода или он потерял работу, поскольку это не позволит ему качественно реализовывать кредитные обязательства.

В большинстве банков при расчете возможной величины займа платеж не должен быть выше 50 % от суммы ежемесячной прибыли. Иногда проблема бывает с предметом залога: если он мог устроить предыдущего кредитора, то это не означает, что и нынешний кредитор может принять тот же залог. Такие ситуации характерны не столько для ипотеки, сколько для автокредитов: требования кредиторов к принимаемым в качестве обеспечения транспортным средствам могут значительно различаться.

Заемщику также следует учитывать, что на время до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может понадобиться дополнительное обеспечение по ссуде. Ведь пока с жилья или автомобиля снимается прежнее обременение, у рефинансирующей компании не будет никаких гарантий возврата предоставленных заемщику денег.

Через сколько можно рефинансировать кредит?

Теперь стало понятно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это осуществить, чтобы получить пользу от нового займа. Чтобы иметь максимальную пользу от нового кредита следует учитывать такие правила:

Процентная ставка по новому займу должна быть ниже.
До конца кредитного соглашения должно быть не менее 6 месяцев.

Лучше отказаться от заключения кредитного договора, если уже минуло больше половины срока ссуды. Чаще всего выплачиваются проценты, к данному периоду они будут уже практически полностью погашены и останется только сумма самой ссуды. Если заключить новый договор, то придется выплачивать новые проценты. В результате получится не экономия, а переплата.

Отметим, что далеко не все кредитные организации рефинансируют свои собственные займы. Программы перекредитования ипотеки, полученных в других банках, предлагают, к примеру, Сбербанк и ВТБ. Райффайзенбанк занимается рефинансированием существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других банках.

Сколько можно рефинансировать кредитов?

Количество рефинансируемых кредитов каждый банк устанавливает самостоятельно. Возможный срок переоформления кредита зависит от способа погашения долга.

Переоформить кредит может клиент банка, соответствующий таким требованиям:

возраст 21 - 65 лет;
гражданство России;
постоянная регистрация в регионе действия кредитора;
подтверждение основного заработка;
отсутствие долга в течение срока обслуживания рефинансируемой ссуды;
срок обслуживания переоформляемого кредита — не менее полугода;
стаж на нынешнем месте работы от 3 месяцев.

Полный список требований и документов для каждого заемщика устанавливается индивидуально, возможны разные варианты, но при обязательном соблюдении всех условий выбранной программы ссуды.

Для перекредитования необходимо большее количество справок по сравнению с оформлением обычного займа. Перечень обязательных документов, без которых даже заемщик с отличной кредитной историей не может рассчитывать на положительный исход, следующий:

паспорт российского гражданина;
ксерокопия трудовой книжки;
кредитные документы, демонстрирующие величину предыдущего займа, количество осуществленных платежей, процентную ставку и срок действия соглашения.

При принятии одобрительного решения на заявку надо обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

валютный курс при пересчете устанавливается банком;
заметно вырастет ставка;
скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 2021

Узнайте, когда делать переходные проводки по новым ФСБУ, чтобы они не попали в отчетность за 2021 год.

Только 4 февраля пошаговый разбор заполнения годового отчета с учетом новых ФСБУ на большом вебинаре с одним из лучших спикеров по бухучету, аудитором, главным методологом ГК Energy Consulting А. Рабиновичем.

Ставку назначают в первый месяц использования, после чего установят базовую ставку (от 10,9 процентов в зависимости от суммы кредита). По кредитам до 12 месяцев в рамках акции доступна ставка от 8,9 процентов годовых. Предложение действует с 1 декабря.

Напомним, что с 13 ноября Сбер по кредитам на срок от 13 месяцев включительно утвердил специальную ставку 5,9 процентов. Для клиентов с годовой подпиской СберПрайм+ она будет действовать первые три месяца, для остальных — первый месяц. После этого будет действовать базовая ставка: для кредитов со сроком до 12 месяцев — 8,9 процентов; от 13 месяцев — 10,9 процентов.

Напомним, что с 13 ноября Сбер также улучшил условия оформления потребительских кредитов без обеспечения. Так, по кредитам на срок от 13 месяцев включительно была утверждена специальная ставка 5,9%. Для клиентов с годовой подпиской СберПрайм+ она будет действовать первые три месяца пользования кредитом, для остальных клиентов — первый месяц. После окончания этого периода действует базовая ставка, которая также была снижена в рамках акции: для кредитов со сроком до 12 месяцев — с 9,9 до 8,9%; от 13 месяцев — с 11,9 до 10,9%.

В ноябре мы уже запустили новогоднюю акцию по потребительским кредитам, и теперь похожие условия доступны и по рефинансированию. Хочу отметить, что рефинансирование в Сбере — это отличная возможность уменьшить платежи по кредитам, снизив ставку и высвободить время, объединив несколько кредитов в один. А с учётом новогоднего акционного предложения, которое позволяет платить всего 5,9% в первый месяц после рефинансирования, это по-настоящему уникальная возможность, доступная только у нас

Сергей Широков

Рефинансирование помогает заемщикам выбраться из долговой ямы или просто сэкономить деньги. Новый кредитор предлагает клиенту более выгодный график выплат, тем самым уменьшая финансовую нагрузку. Сбербанк оказывает услуги по рефинансированию кредитов других банков на обоюдовыгодных условиях.

Главное о Рефинансировании

Рефинансирование – это операция, благодаря которой заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый. Банки соглашаются на перекредитование как своих, так и чужих кредитов, но не всегда. Чтобы одобрить заявку клиента, сотруднику необходимо изучить уровень его доходов и определить платежеспособность.

По этой причине прежние кредиторы не всегда соглашаются на рефинансирование. А получение согласия со стороны прежнего заимодателя обязательно. Без официального документа новый банк не имеет права предоставлять свои услуги.

Порядок перекредитования зависит от типа кредита, который ранее взял заемщик.

Дополнительные сложности сопровождают два типа банковских займов:

ипотека: перед тем как перекредитоваться, клиент тратит деньги на повторную оценку недвижимости и регистрирование ипотеки. Оплачивать также придется помощь нотариуса и страховку.
автокредит: если машина находится под залогом прежнего кредитора, то придется оформлять залог заново. Поэтому в договорах печатают две ставки: высокая (до передачи залога новому банку-кредитору) и низкая (после передачи).

Рефинансировать можно одновременно несколько кредитов (как правило, до 5).

К примеру, вместо трех потребительских кредитов в трех банках заемщик склоняется в пользу перекредитования. Теперь у него один новый кредит на других условиях.

Финальная ставка часто отличается от указываемой кредитными организациями на сайтах и в рекламе. В Сбербанке на проценты влияет статус заемщика – зарплатным клиентам услуги предоставляют на льготных условиях. В остальных случаях условия, на которых сотрудники банк одобряют рефинансирование, зависят от благонадежности потенциального плательщика.

Читайте также: