Как сделать расчет процентов по кредиту
Обновлено: 08.07.2024
Для расчета процентов по ст. 809 ГК РФ потребуется внести в форму следующую актуальную информацию:
- Сумма займа – общая сумма переданных заемщику денег.
- Период займа – срок на который заимодавец предоставил деньги, от даты получения до даты возврата денежных средств.
- Процентная ставка/период – значение процентной ставки [%] и период, за который она начисляется.
- Периодические выплаты – дата и сумма погашения займа построчно.
Подробнее о порядке расчета процентов по статье 809 ГК РФ читайте ниже >>>
РЕЗУЛЬТАТ:
Порядок расчета задолженности и неустойки по ст. 809 ГК РФ
Калькулятор позволяет рассчитать полную сумму займа с учетом переплаты по процентам и с учетом периодических выплат.
Согласно статье 809 ГК РФ размер и порядок рассчета процентов за пользованием займом может быть определен договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Процентную ставку и период, за который она рассчитывается, вы должны указать самостоятельно. Значение процентной ставки указывется в процентах и может быть десятичным дробным числом. Период, за который берется указанная ставка, может быть календарным (год - 365/366 дней, месяц - 28/29/30/31 дней) и фиксированным (год - 360 дней, месяц - 30 дней, неделя, день, произвольный период в днях).
Порядок выплат процентов за пользование займом определяется соглашением сторон в договоре, либо осуществляется ежемесячно до дня возврата займа включительно (см. пункт 3 ст. 809 ГК РФ).
Калькулятор позволяет указать выплаты в поле "Периодические выплаты". В этом поле информация о выплатах указывается построчно - в формате:
[дата][пробел][сумма]
[дата][пробел][сумма]
[дата][пробел][сумма]
.
Даты выплат лучше указывать в формате ДД.ММ.ГГГГ, хотя калькулятор понимает и многие другие форматы (в этом случае убедитесь, что даты были распознаны корректно).
Порядок погашения долга определяется статьей 309 ГК РФ (т.е. сначала погашаются проценты, а потом основная сумма займа):
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
По вопросам работы калькуляторы вы можете обратиться через форму обратной связи.
Банки обещают заемщикам минимальный размер переплаты. Клиент собирает необходимый пакет документов и подает заявку. Но при подписании кредитного договора выясняется, что размер переплаты по кредиту превышает ожидания заемщика. В кредитном калькуляторе получилась одна сумма, а в момент подписания договора другая. Заемщик не учел нюансы, о которых и пойдет речь в статье.
Особенности ставки по процентам
Ставка по займу означает, что клиент будет платить кредитору определенную сумму и основную задолженность. Например, берете заем на три года под 14% годовых. Получается, ежегодно перечисляете банку 14% в год к сумме долга.
И для расчета переплаты некоторые просто умножают процент на количество лет. Это неправильный подход и вот почему. Заемщики часто не учитывают при расчетах понятие полной стоимости кредита — ПСК. Это комиссии и дополнительные сборы, которые ложатся на заемщика.
Рассмотрим на примере. Допустим, заемщик обращается в банк и планирует купить квартиру. Банк учитывает расходы по оценке недвижимости и заказывает услугу у другой компании. Если бы не ипотека, заемщик не заказывал бы эту услугу.
При подписании кредитного договора смотрите на полную стоимость кредита. Этот пункт прописан на первой странице, выделен в рамке и включает в себя дополнительные комиссии и сборы по займу.
Виды платежей по кредиту
В первом случае кредитор суммирует финансовые обязательства заемщика, учитывает проценты и равномерно распределяет сумму платежа на срок кредитования. В итоге клиент выплачивает банку равную сумму ежемесячно. Но структура платежа отличается. Сначала клиент выплачивает проценты, а ближе к концу оплаты по кредитному договору, отдает деньги за основной долг.
При дифференцированных платежах банк разделяет основной долг на весь срок кредитования, и ежемесячно начисляются проценты. Первые месяцы заемщик делает максимальные платежи и со временем сумма оплаты уменьшается. Благодаря дифференцированным платежам удается быстрее оплатить кредит.
Перед подписанием договора спросите у менеджера банка, какой тип платежа у вас будет. Уточните, возможно ли перейти с аннуитетного на дифференцированный или наоборот. В большинстве случаев это невозможно.
Оформить кредит по дифференцированному платежу в России можно только в Россельхозбанке и Газпромбанке. Остальные кредиторы выдают деньги в долг по аннуитетным платежам, среди которых Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ.
Что требуется для самостоятельного расчета платежа по кредиту?
Чтобы самостоятельно рассчитать размер переплаты, потребуется знать срок займа, ставку по процентам и сумму. Не забывайте и о дополнительных платежах — например, о страховании займа. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.
На сайтах есть кредитные калькуляторы, которые позволяют оперативно рассчитать размер переплаты.
Пример расчета аннуитетного платежа
Заемщик планирует взять заем на 300 тыс. руб. на 1,5 года. Ставка по процентам составляет 15%.
Высчитываем месячную процентную ставку: 15%/12=1,25% или 0,0125.
Общее количество платежей 18, т. к. заем оформляется на 1,5 года.
Пользуемся следующей формулой: 0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385.
Получили коэффициент, который требуется умножить на сумму займа или на 300 тыс. руб., как в примере. Получается, что ежемесячный платеж по аннуитету составит 18 715 руб.
Пример расчета дифференцированного платежа
Сумма по дифференцированному платежу меняется ежемесячно. Для подсчета долга разделите сумму кредита на количество месяцев. Например, если кредит оформили на 300 тыс. руб. на 18 месяцев, получается 300 тыс. руб./18 = 16 666 р.
Проценты пересчитываются каждый месяц, т. к. сумма долга уменьшается с каждой выплатой. Кредиторы чаще пользуются формулой с ежедневным начислением процентов. Допустим, заемщик оформил кредит 20 сентября под 15% годовых на сумму в 300 тыс. руб. Следующий платеж внесет до 20 октября. За 30 дней будет начислено 3698 руб.
Цифру получили по формуле: 300 тыс. руб. × 15% × 30 /365/. Основную сумму долга мы высчитали ранее. Она составляет 16 666 руб. Получается, что в первый месяц заемщик заплатит 20 364 руб., т. к. 16 666 + 3698 = 20 364 руб.
На второй месяц платить нужно меньше, т. к. сумма уменьшается, и процент начисляется на меньшую сумму.
Какой способ платежа выбрать?
Планируете вносить оплату по графику? Размер переплаты будет меньше по дифференцированным платежам. Это связано с тем, что с первых месяцев заемщик выплачивает основную сумму долга, а проценты начисляются уже на меньшую сумму. Минус такого способа оплаты по кредиту в том, что заемщик не всегда справляется с финансовой нагрузкой, поэтому банки чаще предлагают аннуитетный способ погашения задолженности. В итоге оплачиваете равными платежами.
Кредиторы разрешают погасить кредит досрочно без штрафных санкций. Этот пункт прописан в кредитном договоре. Если будете оплачивать по аннуитетному платежу такую же сумму, как при дифференцированном способе оплаты, размер переплаты будет одинаковый.
Что влияет на процентную ставку?
Почему одним заемщикам предлагают выгодные процентные ставки, а другим нет? Банк проверяет кредитную историю клиента, смотрит на уровень дохода заемщика. Если клиент уже оформлял кредиты в других банках и вовремя возвращал долги, банк считает его благонадежным и предлагает оформить заем на выгодных условиях.
Когда были просрочки по оплате или сумма ежемесячного платежа будет превышать 40% дохода заемщика, кредитор откажет в выдаче займа.
Рассмотрим основные факторы, которые влияют на процентную ставку.
Платежеспособность
Один из главных критериев для банка. Процент будет низкий и выгодный заемщику, если банк расценит его, как платежеспособного. Для этого предъявите справку с места работы с уровнем дохода за последние шесть месяцев. Когда заемщик берет деньги в долг только по двум документам и не подтверждает уровень дохода, процент выше. Связано с тем, что банки не хотят рисковать.
Просрочки по оплате
Были просрочки по оплате в банке? Готовьтесь к тому, что кредитор откажет или предложит оформить кредит на менее выгодных условиях. Даже закрытые просрочки говорят о том, что клиент не благонадежный. Для банка это сигнал к тому, что есть риск невозврата долга.
Как взять кредит на выгодных условиях?
Прочитайте кредитный договор внимательно. Изучите все пункты, чтобы для вас оплата по графику не стала неприятным сюрпризом. Полная сумма оплаты кредита вписывается в рамочку. Не соглашайтесь на условия, если вас, что-то не устраивает. Все противоречия с менеджером банка устраняйте до подписания соглашения.
Оформили кредит? Есть возможность погасить задолженность досрочно и банк этому не препятствует? Вносите оплату, чтобы быстрее рассчитаться с долгом, т. к. размер переплаты будет меньше.
Чтобы получить деньги в долг на выгодных условиях, сделайте следующее:
предъявите кредитору справку с места работы с выпиской о зарплате;
воспользуйтесь услугами поручителей с положительной кредитной историей;
согласитесь на страховку;
внесите первоначальный взнос от 20%;
закройте все долги и штрафы перед налоговой и коммунальными службами.
Как не переплачивать за кредит?
Не допускайте просрочек по оплате. Например, для вас 10 руб. — это копейки, на которые даже хлеб не купишь, а для банка повод наложить штрафные санкции. Если проценты начисляются к сумме просрочки, а не сразу на основной долг, заемщику повезло. Старайтесь вносить оплату по графику. Желательно, оплачивайте кредит за три дня до даты в кредитном договоре. За счет этого удастся избежать технических просрочек.
Ежемесячные платежи поступают через один или два дня после внесения оплаты, поэтому лучше заранее внести деньги за кредит. В случае технической просрочки, вины заемщика не будет, т. к. на руках есть чек с датой отправки положенной суммы.
Выполняйте условия кредитного договора. Например, забыли продлить действие страховки. А банк предлагал снизить процентную ставку по ипотеке, если бы продлили. В итоге кредитор увеличил сумму платежа.
Пользуйтесь кредитной картой правильно. Получили кредитную карту в банке? Обратите внимание на льготный период. Например, в банке Тинькофф 55 дней. Не снимайте наличные, а делайте покупки в магазинах. Возвращайте долги вовремя, чтобы не переплачивать.
Поддерживайте связь с кредитором. Попали в сложное финансовое положение? Нет денег, чтобы внести оплату по ежемесячному платежу или задержали зарплату? Сообщите менеджеру банку, чтобы не допускать просрочек и не получать штрафы. Кредитор рассмотрит ситуацию и сделает предложение, чтобы заемщик не испортил кредитную статистику.
Где рассчитать размер переплаты по кредиту?
На сайтах банков есть кредитные калькуляторы, которые показывают примерные ежемесячные платежи. Достаточно заполнить соответствующие поля и посмотреть итоговый результат. Помните, данные в калькуляторе не всегда учитывают различные факторы: платежеспособность заемщика, наличие долгов, штрафов, открытых просрочек.
Хотите сэкономить время и нервы? МБК подберет выгодные предложения кредиторов, с момента оформления договора с вами будет работать до семи человек. Вычитаем за вас договор, объясним все нюансы.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к кредиту. Не является публичной офертой.
Преимущества кредита в Альфа-Банке
45 дней до первого платежа
Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.
Вносите платежи или гасите кредит досрочно любым удобным способом — в мобильном приложении, интернет-банке, в банкоматах или отделениях. Быстро, просто, без комиссии.
Деньги на дебетовую карту
Вы сможете пользоваться ей как обычной дебетовой картой — совершать покупки, оплачивать услуги и бесплатно пополнять с карты любого банка.
Онлайн-заявка на кредит
Заполните заявку
За 5 минут полностью онлайн
2 минуты
Получите деньги
В отделении или доставкой
Полезно знать
Вы можете получить кредит, если
Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше
У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев
Владельцам зарплатных карт
Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.
С помощью кредитного калькулятора онлайн рассчитайте ежемесячный платеж, переплату по кредиту и общую сумму выплат. Для этого внесите в соответствующие поля сумму, срок и процентную ставку по кредиту.
Результаты расчета для кредита 150000 руб. на 12 мес. под 10.5% годовых
- Сумма ежемесячного платежа: 13 223 руб.
- Переплата по процентам за кредит: 8 629 руб.
- Общая сумма выплат: 158 629 руб. График платежей
Расчет платежа для кредитов с онлайн-заявкой на сумму 150000 рублей на срок 12 месяцев
График платежей
Калькулятор кредита онлайн
Перед вами удобный и простой в использовании бесплатный кредитный калькулятор. С его помощью каждый сможет рассчитать суммы ежемесячного платежа, фактической переплаты по своему будущему потребительскому, ипотечному кредиту в режиме онлайн.
Кредитный калькулятор наглядно покажет сумму переплаты, сумму ежемесячного погашения. Калькулятор производит расчеты как для кредитов с постоянной суммой ежемесячного погашения (аннуитетный платеж) так и для кредитов с ежемесячно уменьшающейся суммой платежа (дифференцированный).
При расчете кредита калькулятор использует формулы, которые применяются в большинстве банков, предоставляющих ипотеку, потребительские кредиты. Для расчета ипотечных программ рекомендуем использовать калькулятор ипотеки, а для автокредитования – калькулятор автокредита.
Кредитный калькулятор с досрочным погашением - скачать Excel
В отличие от онлайн кредитных калькуляторов в Интернете, этот калькулятор кредита позволяет рассчитывать свои платежи в Excel, оценить расходы в случае частичных досрочных погашений кредитов.
Работать с таблицей просто - введите в калькулятор кредита сумму, ставку, срок и сразу получаете график платежей по двум схемам - аннуитетной (с равными платежами) и дифференцированной.
Дифференцированный платеж уменьшается по мере выплаты кредита, он содержит постоянную часть (долю основного долга) и переменную (проценты, начисленные за текущий месяц). Аннуитетный платеж остается постоянным на весь период кредитования.
Кредит наличными или на карту в российских банках можно погасить досрочно без дополнительных комиссий и штрафов. Точные условия зависят от банка. Рассчитать графики платежей при досрочном погашении кредита позволяет Excel-калькулятор, его можно скачать по кнопке выше.
Оформите заявку в банке, в котором у вас есть депозит, зарплатная или другая карточка, ипотечный или потребительский кредит. Это повышает шансы получить кредит в короткие сроки и без отказа.
Рассчитав параметры на калькуляторе кредита, заполните форму на официальном сайте и ожидайте решения. Ответственному клиенту с хорошей кредитной историей банк может предложить кредит на более выгодных условиях.
Полезные статьи и советы по кредитованию
- Можно ли погасить кредит досрочно
- Досрочное погашение кредита доступно всем заемщикам. При этом существует два.
- Как выбрать кредит правильно?
- При просмотре банковских предложений необходимо уделить внимание:Процентной.
- Как отказаться от страховки по кредиту
- Зачем нужно страхование?Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить.
- Как снизить проценты по кредиту
- В рекламе банки обычно указывают минимальный процент, который рассчитан на.
Отзывы о кредитах
Банк обманывает клиентов
При рефинансирования кредита от 30.11.2021 в течении двух недель нами были соблюдены все условия, а именно: мы с супругом предоставили справки о закрытии кредитов в сторонних банках. Спустя месяц от банка стали приходить уведомления о повышении процентной ставки по кредиту, так как мы не выполнили условия, то есть не предоставляли никакие справки. По горячей линии на наш вопрос о том куда делись справки мы ответа так и не услышали. Более того, когда оформляли рефинансирование, сумма страховки была одна, а после выросла именно на ту сумму, которую нам должны были выдать на руки. Мы написали претензию, так как деньги на руки не получили. Ответа на наше заявления до сих пор нет. Решили обратиться в прокуратуру
Получил кредит через Сбербанк Онлайн за 20 минут
До чего техника дошла))) Еще и с учетом эпидемиологической ситуации мне кажется что это просто топ-услуга. Но я изначально не думал даже, что получится, просто предварительно хотя бы хотел узнать решение, был почти уверен что все равно придется топать в отделение и там все оформлять. Заполнил заявку, стал ждать. Через минуту приходит оповещение о том, что мне одобрили кредит. Сказать, что я был удивлен - это ничего не сказать, правда. Деньги мне пришли на карту. Притом при всем ставка вышла всего 13.9% годовых, что с учетом нынешних ставок по кредитам еще дешево.
Обманули на 363.000 рублей
НЕ БЕРИТЕ В ЭТОМ БАНКЕ ВООБЩЕ НИЧЕГО! Просто слов нет! Это просто дичь! Я думал, что 90 е давно позади, а оказалось, что нет. 27.09.2021г. рефинансировал кредит, в отделении Кузьминки в г. Москва, конечно думал о досрочном погашении, соответственно у сотрудника банка (П-о Андрея И) 3 раза переспросил по поводу страховки и какая сумма мне вернется. Убеждал меня, что с 363.000 рублей будет возврат, за вычетом времени пользования страховкой, даже на бумажке мне своей рукой расписал все цифры. Ну я не первый кредит беру и со страховкой обычная практика, поэтому у меня даже малейшей мысли не возникло об обмане. В итоге планирую сейчас досрочно погасить кредит, а мне говорят, что вам вернется страховая премия 33.000 рублей, а 363.000 это комиссия банка за подключение к страховке! ЧТО?! Такое бывает в наше время? Написал заявление в банк, жду ответа. Если не вернут по заявлению, буду судиться. Вот так они обманывают клиентов. Причем в интернете есть много отзывов на эту же тему! Советую всем быть внимательней и не попадать так как я! Получил на руки письменный ответ от банка. В принципе, как и ожидалось - отписка банка, что все по договору - вы подписались, что были осведомлены об условиях, значит мы вам ничего не вернем. Заявление в Роспотребнадзор я уже направил. В ФАС и в остальные структуры тоже готовлю заявления. Дальше пойду к фин. уполномоченному, в цб. Так же буду привлекать к данному делу телевидение, депутатов, некоммерческие организации. ПСБ! Нельзя так нагло и такими суммами наживаться на людях.
Спасибо менеджеру за скорость оформления
Покупала авто и немножко не хватало денег. Так как машина была в отличном состоянии, не хотела потерять такую возможность, и поехала и срочно взяла кредит в УБРиР по паспорту. Конечно процент чуть выше, чем если брать со справкой о доходах, но всё равно в этой ситуации банк меня очень выручил. Плюс менеджер оформила всё мега быстро. Ну и в то же время юридически правильно. Планирую погасить этот кредит досрочно. А менеджеру за скорость большой респект.
Избегайте Юникредит
Являюсь добросовестным клиентом банка давно. Но последние несколько месяцев, банк ведёт себя как микрокредитная организация. Мне звонят коллекторы ежедневно с разных номеров, разговаривают так как будто я им дом должна. Звонят по 10 раз в день. Требуют уплатить ( наминуточку) 1 или 2 рубля. В приложении они не прописаны. Не один приличный банк так себя не ведёт. Моей ноги больше в этом банке не будет
Читайте также: