Как сделать кредитную амнистию

Обновлено: 08.07.2024

Кредитная амнистия — списание долга по кредиту или отсрочка выплат на определенный срок. Право воспользоваться такой программой есть лишь у очень узкого круга граждан, и при соответствии четким требованиям, о которых поговорим дальше.

Интересуясь, будет ли в 2021 году такая амнистия для физических лиц, стоит сразу отметить, что нет никаких отдельных законодательных актов, которые бы ее в принципе предполагали. Да, такую возможность не отменили, и она регулируется рядом иных законов (в частности № 76-ФЗ, № 106-ФЗ, № 151-ФЗ, законопроектом № 792949-7).

Условия кредитной амнистии

Полное списание задолженности, которое пока еще только в законопроекте, станет возможным при следующих условиях:

безупречная кредитная история;
снижение уровня доходов по независящим от должника причинам;
смерть трудоспособного члена семьи;
увеличение количества лиц на иждивении заемщика.

Списать долги по кредитам также смогут лица с ограниченными возможностями, пенсионеры, многодетные семьи и другие социально незащищенные группы населения. Также учитывается цель кредитования. Это должна быть, например, ипотека, лечение или покупка предметов первой необходимости.

Одновременно с этим для кредитной амнистии есть и другие требования:

отсутствие возможности погашения долга;
огромная сумма начисленных штрафов;
задолженность не выше предельной нормы, устанавливаемой законом.

Невозможность выплачивать по кредиту может наступить и по причине возраста заемщика, то есть пенсионеры в любом случае получают привилегии.

Что дают кредитные каникулы и как воспользоваться

Простят ли долги без процедуры банкротства в 2021 году — ответ пока отрицательный. Законопроект есть, как и сторонники, но он влечет за собой целый ряд финансовых рисков для финансовых организаций и их вкладчиков.

Сейчас банковская амнистия предоставляется в виде кредитных каникул, то есть полугодовой отсрочки. Претендовать на нее можно, если есть документальные подтверждения факта снижения уровня доходов по весомым причинам, та же коронавирусная пандемия. Для этого заемщику нужно обратиться с заявлением в банк, который выдал кредит. Причем воспользоваться амнистией вправе и физические лица, и предприниматели (ИП).

Обязательные условия для кредитных каникул:

клиент официально безработный или его доход стал на 30% меньше, чем за месяц до подачи заявления;
кредитные каникулы не действуют в отношении заявителя в данный момент;
размер долга в пределах обозначенного законом.

Говоря о пределах, назовем конкретные цифры:

ипотека — до 1,5 млн. рублей;
автокредит — до 600 000 рублей;
потребительский займ — до 250 000 рублей.

Если каникулы одобрены, ежемесячные платежи временно не нужно будет вносить. На весь период будет действовать льготная процентная ставка, но и срок погашения кредита соразмерно увеличится.

Альтернативы в 2021 году

Если должник не соответствует требованиям кредитной амнистии, есть еще несколько вариантов решить проблемы с выплатой задолженности. Один из них — реструктуризация, то есть изменение графика выплат, уменьшение размера ежемесячных платежей, уменьшение процентных ставок. Проблема в том, что некоторые банки не очень в этом заинтересованы, им выгоднее продать долг коллекторам и иметь дело уже приходиться с ними. Тем не менее, реструктуризация может быть назначена арбитражным судом в рамках процедуры банкротства.

Должнику нужно постараться убедить банк, что он способен улучшить свою финансовую ситуацию, и реструктуризация целесообразна, а также что новый график будет четко соблюдаться, без просрочек, и это позволит выйти из ситуации без присвоения статуса финансово несостоятельного человека.

Второй вариант в 2021 году — это признание финансовой несостоятельности с полным списанием задолженности, то есть упрощенная процедура банкротства, о которой мы уже писали ранее. Она доступна россиянам с сентября 2020 года, но лишь для тех, у кого нет ни денег, ни работы, способной обеспечить минимальный прожиточный минимум при внесении платежей, ни имущества для взыскания. Кроме того, упрощенная процедура бесплатная и внесудебная, нужно лишь оплатить государственную пошлину при подаче заявления в МФЦ — 300 рублей.

Каким способом воспользоваться именно вам, следует исходить из конкретной ситуации, а также учитывая все возможные риски.

Примечательно, что ранее с похожим предложением выступил лидер парламентской фракции ЛДПР Владимир Жириновский, предложивший государству пойти на беспрецедентный шаг и списать россиянам около 40 миллиардов рублей задолженности перед МФО. А депутат от фракции ЛДПР Борис Чернышов, в свою очередь, предлагал властям освободить от кредитных долгов хотя бы молодые семьи в возрасте до 30 лет. По идее депутата, государство могло бы списать этой категории граждан долги по кредитам, взятым на оплату обучения, покупки первого жилья или автомобиля.

Кредитная амнистия в России в 2021 — 2022 году. Будет ли она?

Кредитная амнистия означает, что по кредитам и займам списывают не только текущие платежи, но и общую задолженность. При этом никаких дополнительных требований к заёмщикам не предъявляется. Но на такие подарки рассчитывать не приходится. Есть другие альтернативы для частичного списания просроченных кредитов.

Подобный законопроект обсуждают уже достаточно давно, поэтому появилось множество слухов. И с каждым годом появляется всё больше информации, которая только путает, а не вносит ясность. Инициатива властей часто трактуется совершенно неправильно. Одни граждане вообще не ждут, что подобные поправки в законодательство улучшат текущую финансовую ситуацию.

Другие, наоборот, полагают, что после появления новых законов исчезнут вообще все долги. И после этого можно будет оформлять новые соглашения. И первая, и вторая точка зрения не соответствует действительности. Механизм существует и разрабатывается, но направления у него несколько иные.

При этом сами депутаты пока не пришли к единому мнению. Но уже можно сделать вывод о том, что имеются в виду штрафы и проценты по кредитам. Именно с ними связано больше всего проблем, из-за которых серьёзно ухудшается финансовое положение любого гражданина.

Консультация юриста по кредитной амнистии

Суть кредитной амнистии в том, чтобы предотвратить серьёзное начисление процентов для клиента в дальнейшем. На законном основании планируется запретить выставлять требование, согласно которому вся сумма должна быть погашена в полном объёме немедленно.

Будут разрешать устанавливать новые графики, менять условия досрочного погашения. Разрабатываются и другие схемы для того, чтобы стабилизировать ситуацию. Дополнительные меры разрабатываются для улучшения репутации заёмщиков, чтобы у них возникало меньше проблем, когда они берут на себя новые обязательства. Исключением не стала и кредитная амнистия 2022 в России.

На практике можно сделать вывод о том, что будет легче избавляться от накопленных штрафов, если гражданин выполняет определённые условия.

Обычно на практике сталкиваются с такими ситуациями:

Сначала клиент допускает одну просрочку. Например, на неделю или пару дней. Неустойка постепенно увеличивается из-за начисления штрафа и пени.
Спустя некоторое время необходимая сумма платежа вносится.
Но деньги направляют только на то, чтобы расплатиться со штрафами, остаток идёт на процент. На тело долга ничего не остаётся, поэтому показатель и не уменьшается. То есть, размер задолженности — такой же, что и до перечисления указанной суммы.
Минимально необходимая сумма снова не набрана, что приводит к появлению просрочек. Применяются новые санкции. Увеличивается и общий срок долговых обязательств.
Сумма для физических лиц становится значительно больше из-за постоянных надбавок и открытых просрочек. Все платежи уходит только на штрафы и тариф.

Поэтому и необходимо на практике применять банковскую амнистию по кредитам. Ведь в результате выше указанных процессов деньги постоянно перечисляются банку, а в смысле долга ничего не меняется. А репутация страдает из-за того, что постоянно копятся просрочки.

Клиент зависает в самом начале. И размер платы растёт.

Основания и причины для кредитной амнистии

Клиенты должны соблюдать много важных условий, чтобы к ним применялась эта схема. Надо заранее разобраться с тем, по каким причинам возникла неуплата. От этого зависит то, какое решение принимают в том или ином случае. Путин тоже постоянно говорит о том, будет ли амнистия в новом году.

Консультация юриста по кредитной амнистии

Реализация указанных мер доступна при наличии следующих обстоятельств:

Принадлежность к определённой социальной группе, возраст. Например, для пенсионеров планируется вводить более лояльные условия.
Начисление серьёзных сумм по штрафным санкциям.
Отсутствие залогового имущества, за счёт которого изначально обеспечивалась сделка.
Нет финансовых возможностей для погашения.
По текущим займам долг достиг крупных, средних размеров.

Но никаких скидок не применяют по отношению к тем, кто:

Организует залоговую сделку. Например, ипотеки и автокредиты. Тогда кредитору вообще не выгодно предоставлять серьёзные скидки. Положение таких клиентов нельзя назвать безнадёжным, у них остаются некоторые возможности для погашения долгов. От залога всегда можно просто отказаться.
Если доказано, что возможность для погашения долгов была. И если сейчас есть свободные финансы, которые не используются по тем или иным причинам.
Если обнаружится, что сотрудников банка намеренно ввели в заблуждение.
Поддельные документы или ложные данные, предоставленные для заключения первичного договора. В этом случае кредитно-правовая амнистия недоступна.

Как законно списать долги по кредитам без банкротства?

На какие ссуды распространяется новая программа?

Выше уже говорилось, что залоговые виды кредитов вряд ли попадут под действие программы. В большинстве случаев новые правила касаются потребительских долгов. Система точно будет связана с микрозаймами.

Именно здесь применяют самые неудобные виды соглашений и различные наказания для заёмщика. Часто годовые ставки достигают 365%. Федеральная программа кредитной амнистии разрабатывается, чтобы избежать таких ситуаций.

На кого распространяется программа? Что с пенсионерами?

В список льготников включат граждан, у которых причины задержек действительно серьёзные. Например, если появились такие обстоятельства:

Женщины, ушедшие в декретный отпуск и лишившиеся части дохода.
Если неприятности случились с родственниками, в результате чего общий доход снижается.
Временная потеря трудоспособности, операция и другие виды лечения.
Исчез единственный источник дохода, либо общие цифры сильно снижаются.

Дополнительные условия предоставляют пенсионерам. Для них доступно снижение процентов, нельзя применять требования по немедленной оплате всех долгов. Штрафы планируют списать, а начисление новых — приостановить, даже если есть очередные просрочки. Так и действует амнистия по кредитным долгам.

Какие ещё есть варианты для списания долгов?

О банкротстве

Граждане получили доступ к этой процедуре, начиная с 2015 года. В процессе участвует арбитражный суд, а инициируют его кредиторы, либо сам должник.

Судебные разбирательства такого плана отличаются своими особенностями:

Обязательным требованием становится участие управляющего. Он контролирует расходы и доходы должника, распоряжается его имуществом, проводит оценку и реализует через торги при необходимости.
Начисление процентов и штрафов прекращается ровно с момента, когда принято решение о возбуждении дела. Взыскание через коллекторов, приставов в этот момент тоже становится невозможным.
Если имущества недостаточно для расчётов или оно отсутствует — долги могут списать.
Судебное банкротство — длительная и затратная процедура, любые дополнительные расходы возлагаются на плечи должников.

При подтверждении неплатёжеспособности заявление принимают без проблем. Если инициатором выступает кредитор — он должен доказать не только сам размер долга, но и наличие просрочек по времени.

Часто такие дела завершаются реструктуризацией долгов или мировым соглашением. Либо суд вообще отказывается освобождать должника от обязательств.

Например, когда с имуществом совершали противоправные действия. Или если выяснилось, что само банкротство было фиктивным, преднамеренным.

Была введена дополнительная процедура внесудебного банкротства, в этом случае к числу участников добавляют сотрудников МФЦ. Но такой упрощённый порядок поддерживают только, когда сам должник подаёт заявление. Главное, чтобы сумма обязательств не превышала 50-500 тысяч рублей.

Списываются только долги, указанные в заявлении. При этом исполнительное производство ФССП должно быть прекращено из-за того, что имущества нет. Для должника такой вариант банкротства бесплатен, на него уходит до полугода.

В любом случае списываются разные типы долгов:

По услугам ЖКХ и связи.
Штрафы.
Налоги.
Кредиты, микрозаймы.

От обязательств личного характера, например, алиментов и других выплат третьим лицам, граждан никогда не освобождают.

Часто должникам запрещают занимать какие-либо серьёзные должности на протяжении следующих несколько лет. А при оформлении новых кредитов обязуют сообщать об этом банкам. Такие ограничения в большинстве случаев действуют на протяжении 3-5 лет. Кредитная амнистия для пенсионеров следует стандартным правилам.

Особенности реструктуризации

Реструктуризация предполагает изменение условий по выплатам. Соглашение разрешают заключать во внесудебном порядке, но для этого должник должен отдельно обращаться к каждому из кредиторов. При банкротстве план реструктуризации утверждают в суде. Для этого дополнительно проверяют, есть ли возможность рассчитаться по долгам, достаточно ли для этого доходов.

И у этого варианта процедуры есть особенности:

Вводится на срок до трёх лет.
Утверждается новый график, согласно которому вносится плата.
Доначисление любых процентов и штрафов приостанавливают.

Если кредитор действительно заинтересован в возврате суммы хотя бы частично — он с большой вероятностью пойдёт на такое соглашение. Должник только сэкономит деньги, если проценты не будут начисляться.

О мировых соглашениях с кредиторами

При взыскании задолженностей через суд мировые соглашения заключают в рамках банкротных дел. Для этого нужно договориться по поводу условий, суммы. Надо учитывать такие важные моменты:

Применение мировых соглашений только для судебного банкротства. То есть, невозможно пройти процедуру, обратившись к сотрудникам МФЦ.
Соглашение позволяет изменить не только график платежей. Частично задолженность списывается, клиенты получают отсрочки.
Без согласия кредитора документ отказываются оформлять.
Инициатором может выступать любой заинтересованный участник.

Суд проверяет документ на предмет того, законные ли условия в нём указаны. Если интересы должника или нормативные акты нарушены — суд имеет право отказать.

Соглашение по долгам ЖКХ тоже можно оформить таким способом. Для этого отдельно решают вопрос по ежемесячным выплатам и сроку погашения задолженности. Тогда ответчика обяжут рассчитываться за долги, не нарушая сроки.

Использование схемы с рефинансированием

Эта процедура — исключительно внесудебная. Суть — в том, что для изменения условий по выплатам, либо для погашения старых долгов оформляют новый договор.

Здесь не так много важных моментов.

Рефинансирование оформляют в любом банке, если он предлагает соответствующие услуги. Можно закрыть все старые кредиты, после чего клиент перечисляет деньги только по одному договору. Банк будет проверять как саму заявку, так и размер обязательств вместе с процентной ставкой, другими условиями.

Рефинансирование предполагает утверждение нового графика платежей или снижение процентных ставок. Обращаются в тот же банк, где оформлен первоначальный кредит, либо в стороннее кредитное учреждение.

Долги совсем не списывают, их заменяют на новые обязательства. Но многим гражданам для восстановления платёжеспособности достаточно и этого.

Списание ипотеки для многодетных семей

За счёт государственной субсидии могут списать часть ипотеки, если е оформила многодетная семья. Обычно списывают основную часть долга на сумму до 450 тысяч рублей, либо фактический остаток задолженности, если он равен этой сумме или меньше. Тогда часть средств направляют на выплату процентов. Заявление подают в тот же банк, где ипотека оформлялась первоначально.

Предоставление кредитных каникул

Имеется в виду рассрочка по текущим выплатам. Её общий срок определяют законом, либо по договору с банком. Каникулы по своим программам реализует большая часть финансовых учреждений, включая Россельхозбанк, Альфа-Банк, ВТБ, Сбербанк.

Нормативные акты по ипотечным или кредитным каникулам выпустили на федеральном уровне. Это делают, чтобы поддержать граждан и улучшать время от времени их материальное положение.

Президент недавно выпустил указы, согласно которым каникулы давались на полгода. После этого заёмщика обязуют выплачивать банку все процентами. Такие услуги могут предоставляться финансовыми организациями отдельно. Это помогает избежать полной неуплаты и уменьшает процент безнадёжных долгов.

Исполнительные каникулы от ФССП

Это специальная программа, которая ещё в 2020 году введена для пенсионеров.

Суть программы можно описать таким образом:

Пенсионер имеет право получать отсрочку на два года.
Исполнительные каникулы предоставляют только один раз, главное — чтобы максимальный размер долгов не превышал 1 миллиона.
Для получения согласия пенсионер должен подтвердить, что его доход — не больше двух прожиточных минимумов.

Исполнительные каникулы не предполагают полного списания долгов. Применяется только рассрочка, дающая возможность спустя некоторое время вс-таки рассчитаться по долгам.

Каникулы дают только по кредитным долгам. На это время приостанавливаются все исполнительные действия, со счетов и имущества снимают ареста. Если график платежей нарушается и в этом случае — возобновляется выплата долга по общим правилам.

О списании долгов в суде

Если кредитор подаёт соответствующее заявление, то вопрос решают и в судебном порядке. Но должник может воспользоваться судебной защитой.

Например, можно подавать ответные заявления, чтобы прекратить дело из-за пропуска сроков давности. Используется промежуток в три года. Но подсчёт идёт по каждому платежу, включённому в договор.

Суд разрешается просить о том, чтобы были снижены размеры штрафных санкций и процентов, тем более — если они начали превышать основной долг. Такие варианты допустимы для микрозаймов.

Платежи по долгам можно отсрочить, либо рассрочить. Но здесь надо подтвердить наличие уважительных причин, по которым рассчитаться сразу не получится.

Надо только обращаться к профессиональным юристам, совершая те или иные действия.

Могут ли банки и кредиторы прощать задолженности?

Это один из законных методов для избавления от задолженностей. Банковские организации наделяют правом расторгнуть соглашения в одностороннем порядке. Правило касается как полной суммы кредита, так и его остатка.

Но на практике такой вариант практически не встречается. Наоборот, руководство компаний старается применять как можно больше инструментов, чтобы получить свои долги. Они передают информацию коллекторам, обращаются в суд, реализуют имущество.

Единственное исключение из правил — штрафные санкции. Здесь банки часто идут навстречу и списывают штрафы, но только если клиент возобновляет платежи по телу кредита. Это один из способов поддержки, чтобы платежи возобновились.

На что готовы идти банки?

Большинство крупных организаций соглашается предоставлять отсрочку, если клиент предоставляет полный набор документов. Речь идёт о таких компаниях, как Сбербанк, ВТБ, Тинькофф. Раньше компании неохотно шли даже на такой шаг и считали подобную схему дополнительной услугой, за которую можно взять деньги. И сами учреждения давали отказ в кредитных каникулах по любому поводу.

Но теперь на кредитора можно пожаловаться в ЦБ РФ, если все документы и доказательства есть, а компания все равно не соглашается.

Задолженность часто списывают как безнадёжную, если с момента последнего контакта между кредитором и заёмщиком прошло более 3 календарных лет. Тогда под контактом понимают:

Подписание дополнительных соглашений о рассрочке.
Получение заказных писем с уведомлением и телеграмм.
Внесение в уплату долга хотя бы 1 рубля.
Официально подтверждённые переговоры любых видов.

Если за последние три года не предпринималось ни одно из указанных действий — можно считать, что заёмщик полностью освобождён от долгов. Останется только испорченная кредитная история, зато сама организация не сможет ничего взыскать даже через суд.

Даже телефонные звонки и СМС не принимаются судом в качестве доказательства того, что между сторонами был конфликт. Ведь невозможно доказать, что информация дошла до второй стороны и оказалась понятой. Контактом не считают перепродажу долгов третьим лицам. Такая ситуация не приводит к отсчёту нового срока давности.

На практике часто подтверждается, что банки готовы простить проценты и штрафы, если заёмщики соглашаются погашать основное тело долга. Сложнее всего может прийтись тем, кто оформил ипотеку. Жильё могут забрать и продать с аукциона. Но не отказываются от требованием рассчитаться по остатку. Что будет дальше именно с ипотечными программами, пока неизвестно.

Заёмщикам не рекомендуют сразу подписывать дополнительные соглашения. Лучше заранее изучить все условия, предложенные кредитором. Помощь грамотных юристов и здесь окажется полезной для тех, у кого не хватает собственных знаний.

Оценка каждого заёмщика и его финансового положения, корректировка кредитного портфеля, финансовая политика и требования ЦБ — вот из чего исходит каждый банк, принимая решение.

В амнистии не предлагают участвовать тем, кто и так исправно вносит ежемесячные платежи. Предложение действует только для тех, кто лишается значительной части дохода по уважительным причинам. Нет возможности попасть под амнистию и у мошенников.

К началу 2022 года долги россиян в общей сложности превысили 25,7 триллионов рублей. Это сумма потребительских кредитов и ипотек, займов, оформленных в МФО и взятых у физических лиц, задолженностей по коммунальным платежам и других обязательств. Весной 2020 года экономическая обстановка ухудшилась в разы. И первыми, кто пострадал, оказались обычные заемщики — граждане, которые уже не справляются с долговыми обязательствами. Далее мы расскажем о кредитной амнистии и о том, как списать долги.

Кредитная амнистия: что это

Кредитная амнистия — это помощь населению в виде списания долгов по кредитам и займам. Долг списывается полностью, т.е. вместе со штрафами и процентами. Амнистия является безусловной, поэтому никаких требований к заемщику не предъявляется: возраст, место проживания, наличие официального трудоустройства не имеют значения.

Например, у вас был кредит, не важно, какого размера и на какой процентной ставке, а после одного постановления Правительства его… нет!

Стоит ли ждать кредитную амнистию в России?

Идея о введении кредитной амнистии обсуждается очень давно, но ждать, что в России спишут все долги граждан перед банками и микрофинансовыми организациями, не приходится. К сожалению, шансов на это практически нет: давайте разберемся, почему.

Дополнительно представители коммунистической партии предлагали ввести ограничения по размеру процентов и штрафов, начисляемых при неисполнении либо ненадлежащем исполнении условий, предусмотренных договором кредитования.

Государственная Дума одобрила списание некоторых задолженностей малых предпринимателей, которое было предложено Президентом. К ним относятся недоимки по страховым взносам, пени и штрафы, начисленные предпринимателям за периоды до 1 января 2017 года.

При этом максимальный размер списываемой задолженности — 3 000 000 рублей. Представители партии считают, что возвращать кредиты в такой нестабильной экономической обстановке очень сложно. К сожалению, дальше обсуждения дело не продвинулось.

Как видите, история с кредитной амнистией длится уже более 5 лет, и надеяться, что однажды Правительство России спишет все долги граждан (или хотя бы часть) — бессмысленно.

Возможно ли провести кредитную амнистию в 2021 году?

Однозначного ответа на этот вопрос нет и не может быть. Кредитная амнистия предполагает полное и безусловное списание долгов, а это значит, что перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) их должно будет возместить государство. Возникает встречный вопрос, откуда государство возьмет эти деньги? По мнению экспертов, выход один — увеличить налогообложение. Но это не решение проблемы.

Представим другую ситуацию, когда банки списывают долги, а государство им ничего не возвращает. Казалось бы, это возможно. Все и всем простили — начинаем финансовую деятельность заново. Однако в таком случае банки разорятся: ведь они не только выдают кредиты и ипотеки, но и открывают депозиты. Получается, что они не смогут вернуть другим клиентам деньги, кто за это будет отвечать?

Читайте также: