Как сделать из нескольких кредитов один

Обновлено: 04.07.2024

Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.

Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое консолидация кредита?

Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика.

Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж в счет погашения задолженности.

Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:

Низкие процентные ставки;

Гибкие требования по оплате;

Пролонгацию сроков погашения;

Снижение ежемесячных платежей;

Пересмотр условий договора.

Как происходит объединение кредитов?

В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.

Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.

Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.
Узнать

Виды консолидации кредитов

Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.

Разновидности консолидации:

Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.

В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.

Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.

Подготовка к консолидации

Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.

Заемщику рекомендуется:

Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.

При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.

Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.

Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.

Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.

Перед подачей заявки нужно учесть:

Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.

Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.

Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.

Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.

Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.

Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.

Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.

Как объединить кредиты в один: инструкция

Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.

Стандартный алгоритм консолидации:

Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;

Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;

Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;

Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;

Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.

Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.

Основания для отказа в консолидации

Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.

Причины отклонения заявок на консолидацию:

Недостаточный уровень дохода;

Плохая кредитная история;

Ввод кредитора в заблуждение;

Ошибки при заполнении заявки;

Повторное объединение займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.

Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.

Плюсы и минусы консолидации кредитов

Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.

Преимущества консолидации:

Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.

Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.

Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.

Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.

Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.

Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.

Недостатки консолидации:

Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.

Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.

Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.

Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.

Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.

Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.

Заключение

Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения. Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения. Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Не секрет, что много кредитов платить неудобно: по каждому договору свой график, свои проценты, даты и нюансы. Человек может банально запутаться и влететь в просрочки. Для таких клиентов удобным решением становится консолидация — объединение кредитов в один.

Ликбез по консолидации кредитов: плюсы и минусы услуги

Консолидация подойдет людям, которые платят по нескольким кредитным договорам одновременно. Преимущества этой услуги заключаются в следующих факторах:

Вы платите только по одному кредитному договору. Больше не нужно разбирать ворох бумаг и записывать реквизиты. Не надо тратить свое время и бегать по десяти банкам, чтобы внести ежемесячные платежи, переплачивая при этом немалую комиссию. Теперь можно будет платить только в один банк и при этом подобрать удобную дату для внесения платежа. Например, через три дня после получения зарплаты.

Опять же, от этого выигрывают банки. Дело в том, что у людей часто возникают незначительные просрочки как раз по причине забывчивости. Человек путается, кому и когда платить, и исправляет ошибки лишь после напоминания о просрочке платежа.

Снижение переплаты по процентам, если консолидация осуществляется с уменьшением ставки. Да, такое тоже предлагают заемщикам. Представим, что у вас по одному кредиту ставка 11% годовых; по второму — 14,5% годовых, по третьему вообще 17%.

Банк предложил вам консолидацию со ставкой 12% годовых под те же сроки. Вот и подсчитайте, сколько вы переплачиваете по текущим кредитам и насколько уменьшится сумма переплаты.

Некоторые кредитные договоры вообще предполагают дополнительные платежи и скрытые комиссии. Консолидация позволит от них благополучно избавиться. Например, закрыть те же кредитные карты, по которым вы платите ежемесячные проценты, плату за обслуживание и за СМС-оповещения.

Нюансы консолидации

У консолидации бывают и недостатки. Спорный вопрос, называть ли недостатком ниже представленные факторы. Но все же, знать о них стоит заранее:

Жесткая проверка и требования. Нельзя, к сожалению, консолидировать кредиты, если вы уже по своим платежам влетели в просрочку. Банки заинтересованы в ответственных заемщиках с высоким кредитным рейтингом. Будьте готовы, что проверять вас будут 2-3 дня, прежде чем выдать решение.
Нельзя получить деньги на руки. Увы, но если вы консолидируете кредиты, то наличными при этом нельзя получить и десяти рублей.
Сложности с оформлением документов. Вспомните, как обычно происходит оформление рядового потребительского кредита. Вы приносите паспорт, ИНН и в лучшем случае вам одобряют кредит по этим документам. В худшем — еще придется донести справку о доходах и 2-НДФЛ. Но если вы оформляете кредиты по консолидации, то вам придется помимо вышеуказанных документов предъявить документацию по действующим кредитам с указанием остатка задолженности и, возможно, дополнительные документы.
Иногда банки требуют штрафы за досрочное погашение кредита (что, кстати, незаконно).

Получить консультацию кредитного юриста

Можно ли объединить кредиты и ипотеку?

При консолидации нет особых ограничений по целям взятых ранее кредитов. Соответственно, ничто не мешает вам объединить, к примеру, ипотеку и кредитную карту. Или автокредит и два кредита наличными.

Рассмотрим причины, почему люди вообще желают консолидировать залоговые кредиты:

неудобно платить сразу по нескольким договорам;
изменилось финансовое положение, платить на прежних условиях уже не получается;
хочется снизить процентную ставку;
возникла необходимость в изменении графика платежей.

Если консолидировать кредиты с ипотекой, это неизбежно повлечет дополнительные расходы. Например, придется потратиться на оценщика, ведь другому банку необходимо оценить залоговое имущество.

Отдельное внимание банки уделяют состоянию объектов залога. Если это квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию, вам без проблем рефинансируют кредит. А вот консолидировать ипотеку, в которой залогом выступают квадратные метры в аварийном бараке, возьмутся далеко не все банки.

В целом к рискованным объектам залога стоит отнести:

жилплощадь, расположенную в зданиях-объектах культурного наследия;
недвижимость в аварийном состоянии, где жильцов будут расселять по государственным программам.

При консолидации ипотечного кредита потребуется оформление страхового полиса на недвижимость с ежегодной оплатой взносов.

По статистике бюро кредитных историй НБКИ, примерно половина заемщиков обслуживают кредиты больше чем в пяти банках. Данные ВЦИОМ дополняют картинку: почти у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит. При этом граждане РФ должны банкам больше 12 трлн. рублей, несмотря на падение реальных доходов. При таких условиях услуга консолидации кредитов не может не пользоваться популярностью.

Консолидация, или объединение кредитов в один – не самая популярная у заемщиков услуга, потому что одни не знают о ее существовании, другие вспоминают о ней, когда возникают финансовые трудности.

Людям, отвечающим по кредитным обязательствам, нужно планировать свой бюджет с особой тщательностью. Но никто из нас не застрахован от неблагоприятного сценария событий. Если все-таки угроза вдалеке замаячила — срок выплаты по кредитам подходит, а средств для закрытия долга недостаточно, — банк оставляет заемщику место для маневра.

Важно вовремя сделать выбор, пока не наступила просрочка по очередной выплате. Иначе вас будут считать должником, кредитор начислит штраф – кредитная история подпорчена.

Выйти из положения можно с помощью:

кредитных каникул (отсрочки платежа);
реструктуризации долговых обязательств;
рефинансирования, или перекредитования.

Как объединить кредиты: особенности процедуры

Если в сложившихся обстоятельствах у вас несколько долговых обязательств, то можно объединить все кредиты в один, что позволит увеличить период выплат за счет уменьшения ежемесячной суммы платежей.

Процедуру консолидации не стоит путать с программой рефинансирования. Цель обоих инструментов схожа – сократить конечную стоимость кредита, но способы при этом используются разные. Суть первой — объединение нескольких денежных займов и перевод их в один банк. Суть второй – получение новой ссуды для погашения текущего кредитного долга.

В каких случаях востребовано консолидирование нескольких денежных займов

Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.

Эта процедура поможет заемщику:

оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
увеличить объем совокупного долга.

Плюсы программы

Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:

Недостатки программы

К минусам можно отнести:

Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.

Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:

Какие банки предоставляют услуги по консолидации

Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.

Как совместить несколько кредитных продуктов в одном банке

Отметим, что многие кредитные организации используют этот продукт с целью привлечь больше клиентов или перевести на долгосрочное обслуживание клиентов из других банков.

Лучше обратить свой взгляд в сторону крупных и надежных финансовых структур.

Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Сравнить условия нескольких финансовых программ можно здесь:

Сбербанк	Банк Москвы	Россельхозбанк	Альфа-Банк
Максимальная сумма кредитования, руб.	1 млн.	3 млн.	3 млн.	3 млн.
Период кредитования	До 5 лет	До 5 лет	До 5 лет	До 7 лет
Кредитная ставка	От 13,9%	От 12,9%	От 11,5 %	От 11,99%
Срок до окончания текущего займа	Не менее 3-х месяцев	Не менее 3-х месяцев	Не менее 3-х месяцев	Не менее 3-х месяцев
Максимальное количество имеющихся кредитов	5	6	3	5
Возраст заемщика	21 – 65 лет	21 – 70 лет	23 – 65 лет	От 21 до 64 лет
Дополнительные условия	Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев	Отсутствие просрочек по платежам последние полгода	Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев	Не кредитует учредителей и ИП, объединяет легкие займы и ипотеку

Очевидно, обеим сторонам удобнее объединить несколько кредитных обязательств в первоначальном банке-кредиторе.

Однако, прежде чем остановиться на таком варианте, обязательно расспросите об условиях финансовых менеджеров из всех кредитных организаций, где вы брали ссуды.

Помимо базовых условий, вам могут предложить какое-то дополнительное преимущество, которое идеально совпадет именно с вашими запросами.

К примеру, часть ссуды вам могут выдать наличными, предложить на выбор форму платежа – дифференцированный или аннуитетный, возможность объединить ипотеку и микрозаймы.

Как можно объединить кредиты в разных банках в один

В этом случае заемщик консолидирует все свои кредитные обязательства от разных организаций-кредиторов в одном финансовом учреждении. Если вы планируете объединить кредиты разных банков в один, то обратите внимание на наиболее привлекательные программы:

Альфа-Банк – от 11,99%;
ВТБ Банк Москвы – от 12,9%;
Россельхозбанк – от 12,9%;
Сбербанк – от 13,9%.

Стоит отметить, что при переводе на объединяющий займ некоторые банки упрощают процедуру сбора документов для своих зарплатных клиентов.

Эта финансовая организация готова предложить как новым, так и имеющимся клиентам весьма заманчивые условия. Так, на рассмотрение заявки уйдет не более 15-ти минут. При этом максимальная сумма, которая может быть одобрена, составляет 3 миллиона рублей. А сроки кредитования могут быть равны 7-ми годам.

В общей сложности таким способом можно объединить вплоть до 5-ти займов разных организаций. При этом банк не навязывает услуги обязательного страхования, ее можно оформить по желанию. Кроме того, если после закрытия предыдущих долговых обязательств осталась еще некоторая сумма средств – можно потратить ее по своему усмотрению, к примеру, совершить какую-либо крупную покупку.

Что касается страховки – здесь она также не является обязательной и не влияет на принятие решения банка по заявке клиента.

Один из крупнейших банков Юга России предлагает свои услуги по объединению сразу нескольких ссуд. Единственный момент – организация работает исключительно в городах Южного Федерального Округа, в основном в Краснодаре и близлежащих. Таким образом, воспользоваться этим предложением смогут только жители этих городов.

В целом же учреждение готово предложить весьма заманчивые условия для обратившихся граждан. Так, количество объединяемых займов не ограничено. Срок кредитования – до 5-ти лет, максимальная сумма, которая может быть одобрена – 1 миллион рублей. Кроме того, можно получить дополнительные средства под любые цели заемщика, а также открытие дебетовой карты в подарок.

Советы заемщикам

Обязательно обратите внимание на временные затраты и другие дополнительные расходы, которые влечет за собой консолидация кредитов.
Внимательно изучите договор с первоначальным кредитором перед заключением, не предусмотрены ли в нем санкции за досрочное прекращение договора.
Если все эти расходы в совокупности с условиями будущей сделки по консолидации не превышают профит хотя бы на 2%, есть повод задуматься и поискать другую программу или банк, либо и вовсе оставить все так, как есть.
Выбирайте для объединения кредитов надежные и проверенные финансовые организации.
Учитывайте не только базовые условия, но и дополнительные преимущества.
Следите за сроками. Не допускайте, чтобы рассмотрение вашей заявки затянулось и стало причиной просрочки очередного платежа.

Новый договор можно считать выгодным только в том случае, если слияние долговых обязательств уменьшает совокупную стоимость всего займа не менее чем на два процента.

Реалии таковы, чтобы оставаться заемщиком с положительной кредитной историей, недостаточно пройти фильтр и получить одобрение на ссуду. Необходимо также предусмотреть свои действия при неблагоприятном сценарии и уметь использовать банковские инструменты с выгодой для себя. Финансово грамотный заемщик всегда разберется, как объединить несколько кредитов в один, если возникнет такая необходимость.

📜 Вы можете воспользоваться программой рефинансирования кредитов. Сбербанк позволяет объединить до пяти займов разных видов. Как правило, программа подразумевает снижение процентной ставки или увеличение срока договора. Разница в пару процентов поможет сберечь от 20 до 50 тыс. руб. в сумме, в зависимости от размера займа.

🔗 Рассмотрим основные требования банка для оформления рефинансирования:

Соблюдение графика погашения не менее полугода. Действующие кредиты должны без просрочек выплачиваться последние 6 месяцев;
Отсутствие непогашенных просрочек за последний год;
Не менее 6 месяцев до закрытия кредита по графику на момент обращения за рефинансированием;
Клиент проходит процедуру впервые. Рефинансировать кредиты несколько раз нельзя;
Валюта займа – рубли.

📚 Для подачи заявки на рефинансирование необходимо собрать следующие документы:

Паспорт гражданина РФ;
Кредитный договор, график платежей, реквизиты, по которым вы погашаете долг;
Выписка из Бюро кредитных историй или банка об отсутствии просрочек;
Если задолженности есть, информация о размере и сроках долга;
Справка о доходах. Как правило, доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Однако если сумма займа по рефинансированию равна остатку общей задолженности по переоформляемым кредитам, справки не потребуется.

📎 Необходимость предоставления других документов зависит от вида кредитов, которые у вас есть.

📱 Также вы можете воспользоваться онлайн-сервисами для подбора приемлемой программы рефинансирования с удобными условиями.

📝 Подать заявку на рефинансирование можно следующими способами:

⌛ Банк проверит документы и вынесет решение о рефинансировании кредитов. После этого вам необходимо будет посетить отделение Сбербанка и подписать договор с новыми условиями.

Читайте также: