Как сделать ипотеку под 2 процента

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 04.10.2024

Сегодня поговорим о новом проекте Правительства РФ, который касается жителей Дальнего Востока и тех, кто готов туда переехать. Программа создана для оздоровления демографической ситуации в этих областях. Условия ипотеки под 2 процента для дальневосточников обещают быть очень выгодными. Предполагается, что меры государственной поддержки повысят входящие потоки новых жителей ДФО и помогут увеличить рождаемость. Именно из-за быстрого уменьшения населения Путин одобрил ипотеку под 2 процента в сентябре 2019 года.

Как получить дальневосточную ипотеку под 2 процента, какие условия получения и требования к заемщикам, в каких банках можно оформить такую ипотеку, подробно разберем в нашей статье.

Как взять ипотеку под 2 процента на Дальнем Востоке

В России появилась еще одна программа господдержки ипотеки. Теперь кредит на жилье можно взять под 2%, но только молодым семьям или владельцам бесплатных гектаров на Дальнем Востоке. Деньги из бюджета на эти субсидии уже выделили — их должно хватить 147 тысячам семей.

Кредит по льготной ставке можно взять один раз, требований к наличию детей нет, зато есть ограничения по сроку и сумме ипотеки. Просто инвестировать в недвижимость на Дальнем Востоке за счет государства не получится: придется там жить или как минимум прописаться.

Это не та господдержка, которую дают молодым семьям во всех регионах, и не льготная ипотека для семей с детьми. Вот полный разбор новой программы.

Условия дальневосточной ипотеки

До 2024 года в любом регионе Дальнего Востока можно купить квартиру в ипотеку под 2%.

Вот на каких условиях дадут кредит с господдержкой:

Заемщики — супруги не старше 35 лет, родитель с ребенком или владелец дальневосточного гектара.
Объект — новостройка или вторичное жилье в селе. Можно купить земельный участок под застройку или строить дом.
Сумма кредита — до 6 млн рублей, срок — до 20 лет.
Кредит семье дают один раз. Если один супруг уже взял льготную ипотеку, другому не дадут.
Заемщики должны прописаться в том жилье, что купили с господдержкой. Это будут проверять.
Ставку могут увеличить, если отказаться от страховки или не подтвердить прописку.

Программа льготной ипотеки для семей с детьми на особых условиях для Дальнего Востока тоже продолжает работать.

Что это за программа?

Программы с господдержкой ипотеки на таких условиях раньше не было. Это не изменения в другие виды господдержки, а отдельный новый документ со своими условиями. Постановление уже вступило в силу, деньги из бюджета выделены. Скоро банки приспособятся к новому виду господдержки, и уже в этом году можно подавать заявки. Если хотите переехать в Хабаровск, Владивосток, Благовещенск или Магадан, государство поможет купить там квартиру. Но взамен заставит вас в ней жить.

Кроме этой новой программы на Дальнем Востоке уже действуют особые условия господдержки для семей с детьми — можно взять ипотеку под 5% на весь срок кредита. Это не одно и то же, у программ разные условия — не перепутайте.

Господдержка только для молодых семей или землевладельцев

Заемщиками по договору льготной ипотеки могут быть только люди не старше 35 лет:

супруги с детьми или без них. Молодая семья, в которой каждому супругу еще не исполнилось 36 лет, может взять ипотеку под 2%. При этом у них может быть один ребенок или вообще не быть детей;
одинокий родитель с ребенком. Маме или папе должно быть не больше 35 лет. Ребенок может быть один, но обязательно до 18 лет. Важно, чтобы родитель не состоял в официальном браке;
владелец дальневосточного гектара. Для тех, кто получил бесплатный участок на Дальнем Востоке, требований к возрасту нет, но если есть супруг, он должен стать созаемщиком или поручителем.

В отличие от семейной ипотеки в этой программе есть ограничение по возрасту, зато необязательно иметь детей. Если есть дети, а супругам больше 35 лет, можно воспользоваться другим видом господдержки и взять ипотеку под 5%. Это будет уже другая программа, они действуют параллельно, не заменяя и не отменяя друг друга.

Холостому мужчине или женщине в гражданском браке без детей даже при соблюдении возрастного ограничения такую ипотеку на квартиру не дадут. Нужно быть семьей — даже если без супруга или детей. Единственный шанс получить господдержку без семьи — это оформить дальневосточный гектар и строить на нем дом.

Можно купить новостройку или дом в селе

Ипотеку под 2% дадут не на любое жилье, а только на те объекты, что находятся на территории любого региона Дальневосточного федерального округа.

Вот каким требованиям должен соответствовать объект, чтобы семья получила льготу:

квартира от застройщика по ДДУ или договору купли-продажи. Она может быть в строящемся или уже сданном доме. Продавец — только юрлицо;
квартира или дом на вторичном рынке в сельской местности. Если жилье находится в сельском поселении, его можно покупать у физического лица;
строительство дома или покупка участка. Объекты должны находиться на Дальнем Востоке, назначение участка — ИЖС или личное подсобное хозяйство.

Недвижимость станет залогом. Банк может потребовать дополнительное обеспечение.

Кредит — до 6 млн рублей и максимум на 20 лет

Дальневосточную ипотеку дадут на срок до 20 лет. Ограничение по сумме — до 6 млн рублей. Это не цена квартиры, а именно размер кредита. Можно добавить свои деньги, взять в банке 6 млн рублей и построить дом, например, за 8 млн.

В долг с господдержкой дадут не всю сумму, а только 85% от стоимости жилья. То есть нужно внести не менее 15%. Например, для покупки квартиры за 2,5 млн рублей семья должна накопить 375 тысяч.

В программе семейной ипотеки тоже есть ограничение по сумме, а вот по сроку — нет.

Ставка — 2%, но ее могут увеличить до 10,5%

По условиям господдержки до 6 млн рублей можно взять под 2% годовых. Платеж по кредиту на 2 млн рублей на 20 лет составит 10 тысяч рублей. По программе семейной ипотеке нужно было бы платить по 14 тысяч в месяц. Экономия на процентах за весь срок — больше миллиона рублей. А по сравнению с обычной ставкой получится сэкономить почти 2 млн рублей. Банк все равно получит эти деньги: за заемщика их ему заплатит государство.

Но банк может повысить ставку в таких случаях:

Заемщики должны подтверждать регистрацию по месту жительства

Когда семья берет кредит по этой программе, нужно отчитываться о месте регистрации. Другими словами — подтверждать свою прописку. Это требование должны соблюдать и заемщики, и созаемщики-супруги.

Причем прописаться нужно именно в приобретенной квартире или построенном доме. Это значит, что семья не просто покупает квартиру в Хабаровске или Магадане, а переезжает туда жить. Или как минимум оформляет там регистрацию по месту жительства.

Иметь московскую прописку и использовать господдержку для инвестиций в недвижимость на Камчатке не получится.

Но можно прописаться на Дальнем Востоке, а жить в Москве. Свободу передвижения и временную регистрацию никто не отменял. Или можно купить квартиру в Хабаровске для ребенка, а семья останется жить в небольшом городе, где у нее дом.

Льготный кредит можно взять один раз

В программе дальневосточной ипотеки можно участвовать один раз в жизни. Причем это требование не только к заемщику, но и к супругу, который выступил созаемщиком или поручителем. Если муж уже брал кредит по этой программе, жене такой не дадут. Для одной семьи — одна квартира в ипотеку под 2%.

А вот семейную ипотеку под 5% на Дальнем Востоке можно брать для покупки нескольких квартир. Если банк устроит платежеспособность заемщиков, каждый супруг может купить квартиру с господдержкой по этой программе. А один человек может взять две или три ипотеки.

В каких банках можно оформить Дальневосточную ипотеку?

В выдаче жилищных кредитов задействовано региональное ипотечное агентство. Оператором программы выступает Фонд по развитию дальнего востока. Он будет координировать агентство. Заявки на дальневосточную ипотеку начали принимать Азиатско-тихоокеанский банк и банк Дом РФ. Планируется, что в последующем перечень финансовых организаций существенно расширится. Сегодня предложение присутствует в:

в Сбербанке;
банке Дом РФ;
Азиатско-тихоокеанском банке;
Примсоцбанке;
ВТБ.

Порядка 10 крупнейших финансовых организаций будут выдавать кредиты в рамках Дальневосточной ипотеки под 2 процента годовых.

Квартиру нужно купить до 2024 года

Государство субсидирует ставку по ипотеке, взятой с 1 декабря 2019 до 31 декабря 2024 года. Договор должен быть в рублях.

Старую ипотеку по этой программе рефинансировать не получится. А вот в семейной ипотеке такое условие есть — и можно снизить ставку даже по старым кредитам.

Банк может отказать в ипотеке с господдержкой

Субсидию из бюджета выделяют не заемщику, а банку. Государство компенсирует кредитору разницу между обычной и льготной ставкой. При этом к банкам много требований, которые не все захотят соблюдать.

Выдать ипотеку с господдержкой — это право, а не обязанность банка. Он будет проверять надежность и платежеспособность заемщиков, оценит кредитную историю, запросит справку о доходах и документы на квартиру. Хотя программа уже формально работает, но банкам еще нужно к ней подготовиться. Скорее всего, заявки на дальневосточную ипотеку начнут принимать в 2020 году. Ходят слухи, что кто-то уже получил льготную ипотеку чуть ли не на следующий день после публикации постановления. Непонятно, как это могло произойти: чтобы получать субсидии, банки должны пройти проверку, подать заявки и дождаться распределения денег.

Если хотите купить квартиру на Дальнем Востоке и готовы там прописаться, пробуйте. И расскажите в комментариях, если все получится.

Почему эту господдержку дают именно на Дальнем Востоке?

Так государство пытается мотивировать людей переезжать в эти регионы и помогает семьям, которые уже живут на Камчатке, в Якутии или Бурятии. Ехать туда на ПМЖ мало кто хочет, многие оттуда уезжают. Ипотека под 2% поможет семьям сэкономить много денег. Для кого-то это единственная возможность купить свое жилье. Возможно, кто-то решит переехать из соседнего региона или молодая семья купит в Хабаровске квартиру и не уедет в Москву.

Всего по этой программе планируют выдать 450 млрд рублей кредитов.

В связи с регулярным и постоянно возрастающим естественным оттоком населения из отдаленных регионов страны, государство создало несколько субсидированных программ. Их цель — это сдерживание миграции в центральную часть страны и создание привлекательных условий приобретения жилья в фокусных регионах. 2020 год стал началом действия Дальневосточной ипотечной программы с небывалой ставкой 2% годовых.

Условия получения Дальневосточной ипотеки
В каких регионах действует?
Кто может получить ипотеку под 2 процента?
Какую недвижимость можно купить?
Какие есть риски и ограничения программы?
Обязательная регистрация в ДФО
Можно воспользоваться единожды
Ставка может вырасти
Какие банки участвуют в Дальневосточной ипотеке?
Какие документы нужно собрать?
Как оформить? Пошаговая инструкция
Часто задаваемые вопросы
Могут ли отказать?
Кредит распространяется на вторичное жилье?
Можно ли использовать материнский капитал?
Можно ли рефинансировать другую ипотеку?
До какого года действует?
Можно ли отказаться от страхования?
Возможно ли получить налоговый вычет?
Как рассчитать кредит?
Какие альтернативные программы действуют при поддержке государства?

Условия получения Дальневосточной ипотеки

Основной и обязательный критерий, который установлен постановлением правительства и должен быть соблюден, это постройка или приобретение жилья в Дальневосточном Федеральном округе . Основными условиями являются:

Ипотечная ставка — 2% годовых ;
Максимальная сумма кредита – 6 млн. рублей ;
Объем первоначального взноса – 15% ;
Срок кредитования от 3 до 20 лет .

Льготная государственная ипотека для дальневосточников продлится до 2025 года, включительно. Ожидаемое количество оформленных кредитных обязательств должно составить около 150 тыс. штук. Такие масштабные объемы государственной поддержки обеспечивает фонд развития Дальнего Востока в сумме более 400 млрд. рублей.

В каких регионах действует?

К участию в данной программе допущено 11 субъектов Дальневосточного Федерального Округа:

Якутия;
Бурятия;
Забайкальский край;
Камчатский край;
Приморский край;
Хабаровский край;
Амурская область;
Магаданская область;
Сахалинская область;
Еврейская область;
Чукотский автономный округ.

Необходимо отметить, что на Чукотке и в Магаданской области отсутствует рынок новостроек, к приобретению недвижимого имущества доступны только объекты вторичного рынка жилья.

Кто может получить ипотеку под 2 процента?

Дальневосточная ипотека, процент по которой субсидирован государством, четко определяет перечень потенциальных заемщиков по программе:

Помимо приоритетных категорий граждан, на которых направленно действие льготной ипотеки необходимо помнить и об основных критериях для потенциальных заемщиков:

Подтверждённый источник дохода;
Общий трудовой стаж более 1 года и не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
Гражданство России;
Наличие регистрации на территории ДФО.

Какую недвижимость можно купить?

Покупка объектов недвижимости допускается на первичном (только у юридических лиц) и вторичном (юридические и физические лица) рынках жилья. Распространенными местами приобретения являются:

Новостройка;
Квартира на этапе строительства строящегося дома;
Жилой дом;
Таунхаус или его часть;
Часть дома;
Участок под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).

Квартиры по дальневосточной ипотеке можно купить как в городах, так и в сельской местности. В рамках дальневосточной ипотеки допускается к покупке земельный участок при условии, что его назначение — это личное хозяйство или индивидуальное жилищное строительство, с местом нахождения в Дальневосточном Федеральном Округе.

Какие есть риски и ограничения программы?

Создавая подобные привлекательные программы субсидирования государство преследует очевидные цели. Чтобы они не были нарушены и задуманный проект дал свой результат, неизбежно создаются условия, при которых ее эффективность будет максимальной.

Обязательная регистрация в ДФО

Ипотека по 2% годовых, диктует своей ставкой определенные условия. Заемщик и созаемщики должны быть прописаны в приобретенном жилье, на срок не менее 5 лет. Из-за доступности подобного жилья делается акцент именно на переезд и дальнейшее проживание в Дальневосточном регионе . Принудительный катализатор увеличения численности населения дальнего востока. В случае не соблюдения условия, одностороннее повышение банком процентной ставки на уровень выше рыночной , без возможности пересмотра.

Можно воспользоваться единожды

Ставка может вырасти

Нарушение существенных условий льготной Дальневосточной ипотеки, то есть несоблюдение обязательных требований, установленных государством по данной программе, влечет за собой необратимые последствия. Кредитная организация вправе в односторонней форме увеличить безвозвратно процентную ставку по действующему кредитному договору, в следующих случаях:

В нарушении установленных правил, повторное участие в льготном кредитовании;
Несоблюдение сроков продления страховых программ жизни и здоровья заемщика;
Несвоевременное предоставление правоустанавливающих документов от заемщика на приобретенный объект недвижимости (как итог невозможность учета банком объекта залога по ипотеке);
Отсутствие постановки на регистрационный учет по адресу нахождения приобретенного по программе объекта недвижимости.

Объем заложенных средств в данную субсидию не предполагает их окончания и будет достаточен для обеспечения всех выданных кредитов до полного их погашения.

Какие банки участвуют в Дальневосточной ипотеке?

Перечень кредитных организаций достаточно обширен, представлены как крупные отечественные банки, так и небольшие местные.

Банк	Ставка	Первичный взнос	Сумма кредита	Срок кредита
ПАО СберБанк	от 0.1%	от 15%	от 300 000	до 20 лет
Банк ВТБ (ПАО)	от 0.1%	от 15%	от 600 000	до 20 лет
Азиатско-Тихоокеанский Банк	от 0.9%	от 15%	от 500 000	до 20 лет
Дальневосточный Банк	от 1%	от 15%	от 300 000	до 20 лет
Промсвязьбанк	от 0.8%	от 15%	от 500 000	до 20 лет
Газпромбанк	от 0.01%	от 15%	от 100 000	до 20 лет
Совкомбанк	от 1.9%	от 15%	от 300 000	до 20 лет
Алмазэргиэнбанк	от 0.1%	от 15%	от 300 000	до 20 лет
Россельхозбанк	от 0.9%	от 15%	от 300 000	до 20 лет

Какие документы нужно собрать?

В зависимости от банка кредитования перечень необходимых документов может незначительно отличаться, но основной их перечень неизменен:

Паспорт гражданина РФ с наличием регистрации;
Любой второй документ, удостоверяющий личность;
Паспорт созаемщика, свидетельство о браке, документы ребенка в случае необходимости (паспорт или свидетельство о рождении);
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем по установленной банком форме;
Справка по форме банка или справка 2-НДФЛ;
Выписка по счету, как подтверждение наличия первоначального взноса в полном объеме;
Дополнительные документы при использовании дополнительных субсидий или предоставления другого объекта недвижимости в качестве залога.

Как оформить? Пошаговая инструкция

Ипотека под 2 процента по процедуре оформления идентична аналогичным кредитным программам и потребует от заемщика следующей очередности действий:

Определиться с банком, в котором будет происходить оформление кредитных обязательств;
Собрать необходимый пакет документов для приобретаемого дома, описанный в предыдущем пункте;
Обратиться в отделение банка для заполнения анкеты заявления, согласования основных условий (срок и сумма кредитования) или подать заявку онлайн;
При положительном решении осуществить подбор объекта недвижимости, возможно из перечня аккредитованных в банке застройщиков или агентств недвижимости;
В назначенную банком дату осуществить документальное оформление ипотечной сделки;
Оформить правоустанавливающие документы в государственных органах, страховые документы на заемщика и объект недвижимости, с дальнейшей обязательной передачей их в кредитную организацию;
В установленные банком сроки осуществить регистрационный учет в приобретенном объекте жилья.

Часто задаваемые вопросы

Дальневосточная ипотека с господдержкой, условия по которой регулируются в рамках относительно нового кредитного продукта, насыщена большим количеством вопросов. Привлекательность продукта должна быть абсолютно понятна, без подводных камней и неизвестных, которые не были понятны заемщику заранее.

Могут ли отказать?

Чаще всего основанием для отказа со стороны организации — кредитора служат вполне обычные, предполагаемые причины:

Отрицательная история пользования кредитами. Вся подобная информация храниться в Бюро Кредитных Историй (БКИ). При отправке заявки на рассмотрение, скоринговая система оценки клиента автоматически обращается с запросом в данную систему. Любой человек при желании может заранее получить выписку из этого Бюро, чтобы удостовериться в своей кредитной репутации.
Неблагонадежные клиентские документы. Ипотечное кредитование связано с крупными кредитными суммами, поэтому проверка всей документальной основы проводиться крайне тщательно. Недостоверные или подложные документы могут навсегда исключить из перечня клиента банка, а также привести к административной или уголовной ответственности.
Судимость. Почти во всех случаях приводит к отказу в кредитных продуктах, независимо от роли заемщика или созаемщика;
Чрезмерная кредитная нагрузка. Анализируется весь перечень действующих кредитов у заемщика, наличие детей или родственников на иждивении. Банковская организация определяет будет ли финансовая возможность погашения ипотечного кредита на фоне всех затрат клиента.
Сомнительный работодатель, неофициальная заработная плата, невозможность подтвердить ее в полном объеме.
Длительные перерывы в работе, частая смена мест работы.
Наличие задолженностей перед государственными органами, которые уже находятся в делопроизводстве Федеральной службы судебных приставов.
Документы, заполненные с неточностями и ошибками.
Наличие каких-либо серьезных или хронических заболеваний.
Возрастной критерий. Максимальный срок льготной ипотеки чаще одобряется лицам средней возрастной категории.
Сомнительное поведение. При работе с сотрудником банка, неточность и неуверенность в совершаемых и планируемых действиях напрямую влияет на визуальную оценку заемщика перед банком.

При отрицательном решении кредитная организация чаще всего не уточняет причины подобного заключения. Альтернативой может быть повторное обращение в другой банк, через 3-6 месяцев и быть уверенным в отсутствии отклонений по указанным пунктам.

Государство в настоящее время для изменения и улучшения жилищных условий предоставляет несколько проектов с льготной компенсационной составляющей. Подробный анализ этого перечня, в большинстве случаев позволит ими воспользоваться.

Кредит распространяется на вторичное жилье?

Дальневосточная ипотека на вторичное жилье возможна к реализации, в рамках льготной кредитной программы только в сельской местности как у физического, так и у юридического лица.

Можно ли использовать материнский капитал?

Как и любая другая субсидия, материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса или для частичного погашения в рамках ипотеки.

Можно ли рефинансировать другую ипотеку?

Программа дальневосточной ипотеки не предполагает возможность рефинансирования действующей ипотеки потенциального заемщика. Это отдельная целевая форма государственной поддержки, ориентированная на снижение оттока граждан, а не для целей минимизации кредитной нагрузки населения.

До какого года действует?

С момента создания льгота действовала до 2024 года включительно, позднее сроки были продлены до 31 декабря 2025 года.

Можно ли отказаться от страхования?

Важно понимать, чем продиктована необходимость страхования объекта недвижимости и заемщика. В случае наступления обстоятельств непреодолимой силы, которые приведут к прямой или косвенной утрате дееспособности заемщика, страховой полис снимает материальные затраты по погашению кредита и минимизирует риски неуплаты для банка. При условии каких-либо повреждений залогового имущества, затраты на восстановление также снимаются с заемщика. Отсутствие полисов страхования, а также их несвоевременное продление, является существенным нарушением условий кредитного договора любого банка и неизбежно приведет к увеличению процентной ставки в одностороннем порядке.

Возможно ли получить налоговый вычет?

Получение налогового вычета возможно, при условии наличия официального трудоустройства. Максимальная сумма компенсационного вычета на основной объем сделки до 260 тысяч рублей , на уплаченные проценты до 390 тысяч рублей .

Важно помнить, что налоговый вычет предоставляется всего один раз вне зависимости от количества приобретенных жилищных объектов.

Как рассчитать кредит?

Самостоятельно лучше этого не делать, так как точно неизвестны алгоритмы расчета банков при принятии решения. Запрошенные условия кредитования со стороны заемщика не всегда удовлетворяются кредитором в полной мере. Полное понимание суммы и срока ипотеки удастся получить только после вынесения решения банком.

Какие альтернативные программы действуют при поддержке государства?

Жилищный вопрос для граждан страны по-прежнему остается востребованным в любом возрасте, поэтому приоритетность поддержки государством этого вопроса находится в постоянном фокусе и подкрепляется разно профильными субсидиями:

Законодательство об ипотеке под 2%

На данный момент в регионах, относящихся к Дальнему Востоку, действуют несколько программ поддержки ипотечных заемщиков. Это государственное субсидирование процентной ставки для семей, в которых родился второй и последующий дети, под 5-6%. Оно работает по всей России и также доступно дальневосточникам. В субъектах ДФО реализуется ипотека под 0% для покупки жилья на Курилах и безвозмездно выдается гектар земли для строительства жилья. Есть отдельные льготные программы кредитования, принятые на местном уровне.

К сожалению, перечисленные меры господдержки пока не дали нужного результата, и демографическая ситуация в регионах остается на прежнем уровне. Молодые люди продолжают перебираться в другие места, снижается рождаемость, местность так и остается малонаселенной. Именно по этой причине и вводится в действие ипотека под 2 процента годовых в Приморье и других регионах ДФО.

Ипотека под 2 процента годовых на Дальнем Востоке пока планируется на 5 лет, в дальнейшем срок ее действия может быть пересмотрен.

По замыслу создателей новой программы господдержки, ипотека под 2 процента на Дальнем Востоке должна положительно сказаться демографии и на рынке строительства. В данный момент законопроект пока находится в разработке. Ожидается, что ипотека под 2 процента в 2019 году уже станет доступна россиянам, поправки должны быть приняты до 15 декабря. На первичном этапе на ее реализацию планируется выделить 15 млрд. рублей, что позволит обеспечить доступным жильем тысячи семей.

Условия ипотеки с господдержкой под 2%

Процентная ставка, которую платит непосредственно заемщик – 2% годовых.
Срок погашения ипотеки – до 20 лет.
Возможная сумма до 4 млн. рублей. В некоторых источниках говорится о максимальном размере займа в 5 млн. рублей.
Внесение своими средствами от 10%, однако по этому пункту пока неизвестно окончательное решение. Существуют разногласия относительно необходимости оплаты части жилья собственными деньгами по ипотеке под 2 процента годовых в России. Есть надежда, что банки будут кредитовать 100% стоимости жилья.
Обеспечением может выступать залог объекта недвижимости или поручительство.
Выплата кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами (равными на протяжении всего срока погашения).
Обязательно страхование предмета залога.

Предполагаемое целевое использование кредитных средств – постройка частного жилья. Она доступна тем, кто стал участником другой госпрограммы, бесплатного получения земельного надела в ДФО (правила представлены в 119-ФЗ от 01.05.2016 (скачать)). Обсуждается расширение дальневосточной ипотеки под 2 процента и на приобретение квартиры в новостройке. К сожалению, готовое жилье купить по этой субсидии не получится.

Где ипотека 2 процента будет действовать после введения ее в действие? В список областей для оформления льготного кредита предварительно попадают все субъекты, территориально относящиеся к Дальнему Востоку:

Амурская область;
Республика Бурятия;
Еврейская автономная область;
Забайкальский край;
Камчатский край;
Магаданская область;
Приморский край;
Республика Саха (Якутия);
Сахалинская область;
Хабаровский край;
Чукотский автономный округ.

Следует отдельно отметить, что ипотека под 2 процента в Бурятии и Забайкальском крае также будет действовать, ведь в этих регионах с августа 2019 года можно бесплатно получить гектар земли от государства.

Требования к заемщикам и документы

Основными получателями льготной ипотеки под 2 процента станут семьи, где хотя бы одному супругу не исполнилось 35 лет и люди, получившие бесплатный гектар. Конкретные критерии участия в госпрограмме пока не сообщаются. Предполагается, что они будут выглядеть следующим образом:

российское гражданство;
возраст от 18 лет;
наличие постоянного подтвержденного источника дохода;
принадлежность к категориям молодой семьи или получателям бесплатного гектара. Причем супружеская пара должна состоять в браке не менее 1 года и проживать на Дальнем Востоке. Разрешенное использование земельного участка – индивидуальное жилищное строительство.

Представленные выше условия получения льготной ипотеки не являются окончательными и, скорее всего, будут дорабатываться.

Пакет документов вряд ли будет отличаться от стандартного при получении ипотеки. В него обычно входят:

паспорт;
заполненная анкета-заявление;
справка о размере заработной платы (2-НДФЛ (скачать бланк) или по форме банка);
документы об официальном трудоустройстве;
для молодых семей бумаги о семейном положении и наличии детей;
на приобретение новостройки: договор долевого участия и сведения о застройщике;
на возведение жилого дома: смета, документы на выделение бесплатной земли, разрешение на строительство, договор с подрядчиком и т.д.

Если в ипотечной сделке задействованы созаемщики и поручители, им придется собрать аналогичный пакет документов. При рассмотрении заявки банк имеет право запросить любые другие бумаги.

Неизвестно, будет ли доступна ипотека для молодой семьи под 2 процента, если пока нет детей. Возможно, введут дополнительное ограничение по согласованию участия в госпрограмме по количеству несовершеннолетних членов семьи. Предполагается, что ипотека молодой семье под 2 процента на Дальнем Востоке станет разновидностью имеющихся на текущий момент условий жилищного кредита под 5-6% (правила указаны в Постановлении 1711 (скачать)).

Порядок оформления ипотеки с господдержкой

Предварительно рассчитать ипотеку под 2 процента и условия будущего погашения можно уже сейчас. Подойдет любой сервис кредитного расчета, где можно свободно вносить исходные параметры. Например, удобно воспользоваться калькулятором ипотеки на нашем сайте. Для этого нужно указать в калькуляторе ипотеки под 2 процента другие известные вам сведения: стоимость строительства недвижимости, размер первого взноса своими средствами и срок погашения. На весь период оплаты следует поставить процентную ставку 2% годовых.

В результате вы получите примерный размер вашего ипотечного платежа и сумму переплаты. Конечно, при оформлении кредита он изменится, потому как решение принимается банком, исходя из представленных бумаг. Будет учитываться сумма строительства по смете или из договора долевого участия, если приобретается новостройка.

Будет ли ипотека 2 процента выдаваться по особенной схеме кредитования? Скорее всего, нет. Процедура оформления льготного жилищного кредита будет происходить в стандартном порядке. Как получить ипотеку под 2 процента:

Заемщик должен зарегистрироваться в качестве получателя дальневосточного гектара. Если супруги планируют оформить дальневосточную ипотеку под 2 процента как молодая семья на строительство квартиры, им этого делать не нужно.
Затем следует ознакомиться с требованиями и условиями банков, выдающих льготные жилищные кредиты, и выбрать среди них подходящий. Несмотря на поддержку государства, лучше ориентироваться на правила, установленные конкретным кредитором. При необходимости придется привлечь созаемщиков или поручителей.
Соберите все необходимые документы и подайте заявку на рассмотрение банка. Решение в среднем принимается в течение 3-5 дней. Если вам известно планируемое целевое использование средств (уже подобрали квартиру в новостройке или оформлена бесплатная земля), приложите бумаги и по нему.
После утвердительного ответа банка по заемщику соберите пакет документов по объекту недвижимости, если вы не сделали этого ранее. В этом случае последует повторное рассмотрение ипотечной заявки.
Если у кредитора нет замечаний на данном этапе, происходит подписание кредитного договора и выдача денежных средств. Перед этим следует передать первоначальный взнос застройщику (если вы приобретаете новостройку) или подрядчику (в случае строительства частного дома).
Впоследствии заемщик оплачивает ипотечный заем каждый месяц как обычно, но под 2% годовых. Разница между базовой ипотечной ставкой кредитора и реальной оплачивается за счет бюджетных средств.

Нужно понимать, что участие в госпрограмме не дает гарантии положительного ответа. Заявка на ипотеку под 2 процента в Забайкальском крае и других регионах ДФО будет рассматриваться на общих условиях. При недостаточном уровне дохода, плохой кредитной истории или по иным причинам банк имеет полное право отказать в выдаче жилищного займа.

Условия ипотеки под 2 процента на Дальнем Востоке предполагают целевое использование кредитных денег. После возведения строения вам нужно отчитаться перед банком, что деньги были потрачены на заявленные изначально цели.

Если кредит был выдан на приобретение новостройки, средства выдаются только после регистрации договора долевого участия в Росреестре. Отдельным пунктом в нем значится право требования банка на квартиру (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 1 (скачать)). После сдачи дома собственность регистрируется в единой электронной базе, а заемщику выдается выписка из нее. Этот документ с отметкой о залоге в пользу банка следует предоставить в ипотечный отдел кредитной организации.

Если условия получения ипотеки под 2 процента предполагают строительство жилого дома на бесплатной земле от государства, схема целевого отчета будет другой. В банках действуют разные варианты подтверждения расходования денег:

перевод на счет строительной организации;
чеки за приобретенные стройматериалы, если здание возводится своими силами;
выписка из реестра прав на дом с отметкой о залоге в пользу банка.

Непредоставление документов о целевом использовании денег или отсутствие страхования залога является нарушением условий ипотечного договора (102-ФЗ, ст. 31 (скачать)). Заемщика ждет предупреждение со стороны кредитора, начисление штрафных санкций. Злостным нарушителям может поступить требование о досрочном возврата суммы займа, судебное разбирательство и даже реализация залогового имущества по решению суда.

Иные меры господдержки

Если у вас есть право на получение жилищных субсидий от государства, их можно будет использовать одновременно с новой программой. Ипотека под 2 процента в Хабаровске и прочих городах ДФО не отменяет права человека на использование иной льготы. Разрешается применять:

Жилищная субсидия молодым специалистам (врачам, ученым, учителям и пр.) также используется для оплаты первого взноса за квартиру или погашения имеющейся ссуды. (157-ФЗ (скачать)). Программа действует при рождении третьего и последующих детей до конца 2022 года. Если остаток долга меньше суммы, положенной по господдержке, кредит закрывается полностью.

Условия ипотеки под 2 процента во Владивостоке и других городах Дальнего Востока уникальны, ведь подобные субсидии государством раньше не утверждались. В результате запуска льготной программы кредитования россияне смогут обзавестись собственным жильем, выплачивая банку минимальную сумму процентов. Она поможет привлечь новых получателей дальневосточного гектара, стимулирует строительный рынок и поможет улучшить демографическую ситуацию в федеральном округе.

С середины апреля в России начала действовать государственная программа льготной ипотеки со ставкой 6,5%. Целью нововведения является поддержка застройщиков в непростой период пандемии: выгодные условия стимулируют потребительский спрос даже в условиях экономической неопределенности. Чем привлекательна такая ипотека для покупателей, в течение какого времени она может быть оформлена и можно ли в рамках данного предложения рефинансировать ранее взятый кредит, читайте в материале.

Суть программы

Важный нюанс — льготная процентная ставка действует в течение всего срока кредитования. Однако, чтобы воспользоваться выгодным предложением, еще, как правило, необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также сам объект недвижимости. В случае, если одно из этих требований не соблюдается, банк вправе пересмотреть условия кредита.

Что же касается сроков участия в программе Господдержки 2020, то, по предварительным данным, взять ипотеку на имеющихся условиях можно до 1 ноября текущего года.

Первоначальный взнос и порядок получения кредита

Когда программу только анонсировали, величина первоначального взноса составляла не менее 20% от стоимости жилья. Тем не менее правительство рассматривает возможность снижения цифры до 15%.

Порядок получения льготной ипотеки стандартен: нужно выяснить, предоставляет ли банк такие условия; подать заявку, получить предварительное одобрение и т. д. Выплата кредита осуществляется за счет аннуитетных платежей — размер вносимой каждый месяц суммы остается постоянным в течение всего периода кредитования. Также такую ипотеку можно погасить досрочно.

На сколько по времени и сколько по деньгам

Изначально кредит ограничивался сроком до 20 лет. Но некоторые банки предлагают взять льготную ипотеку и на 30 лет.

Что можно приобрести по льготной ипотеке?

Продавцом недвижимости может выступать только юридическое лицо (компания-застройщик), но не инвестиционный фонд или его управляющая компания. Что касается оформления, то сделки заключаются по ДДУ, ДУПТ (договору уступки прав требования) или договору купли-продажи.

Кто может взять такую ипотеку?

Ипотечный кредит по такой ставке рассчитан только на граждан РФ, но из любой категории заемщиков: это могут быть работники по найму, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели, продолжает Фролов. Большой плюс данной программы — в возможности оформить ипотечный кредит под 6,5% без предоставления справки о доходах. Потребуется всего лишь два документа, удостоверяющих личность заемщика: например, паспорт гражданина РФ и военный билет или водительское удостоверение.

Относительно возможных причин для отказа в оформлении льготной ипотеки какой-либо специфики здесь нет. Как и в случае одобрения ипотечного кредита по другим условиям, банки смотрят на возраст заемщика (как правило, ипотеку выдают людям старше 21 года и моложе 65 лет), уровень дохода, профессиональный стаж, кредитную историю и т. д. Так или иначе, все остается на усмотрение банка.

Льготы, маткапитал, рефинансирование

При ипотеке со ставкой 6,5% погасить первоначальный взнос при помощи материнского капитала, а также использовать другие виды господдержки (например, региональные льготы) вполне возможно. В данном вопросе, как утверждают эксперты, все зависит от конкретного банка. Что же касается налогового вычета, то его также можно получить (согласно ст. 220 НК РФ). А вот рефинансировать ранее взятый кредит по новым условиям не выйдет.

Есть ли спрос?

Стоит или нет покупать недвижимость сейчас, воспользовавшись льготными условиями, решать только вам. Но в любом случае нужно понимать, что в зависимости от банка госпрограмма может быть реализована по-разному. Поэтому для подбора оптимального варианта стоит внимательно изучать рынок и подробно ознакомиться с условиями каждой конкретной финансово-кредитной организации.

Налоговый вычет — это часть дохода, с которой государство разрешает не платить НДФЛ. Один из самых распространённых его видов — имущественный. При покупке жилья — в кредит или без него — можно вернуть до 260 тысяч уплаченных налогов, точная сумма будет зависеть от цены квартиры.

Но это ещё не всё. При покупке жилья в ипотеку вы можете воспользоваться налоговым вычетом по процентам. Если квартиры приобретена до 2014 года, то вернуть можно 13% от всей суммы переплаты. Для недвижимости, купленной позднее, есть лимит: получить можно 13% от 3 миллионов рублей, то есть до 390 тысяч. Если переплата меньше, то и налоговый вычет будет меньше.

Скажем, вы купили квартиру в ипотеку и собираетесь платить кредит по графику. Общая переплата по нему составит 1,2 миллиона. Значит, вы можете претендовать на возврат 156 тысяч.

Учтите, что воспользоваться вычетом по процентам можно только один раз в жизни и на один объект.

Так как речь идёт об освобождении от уплаты НДФЛ, размер выплат будет зависеть от ваших официальных доходов. Если в год вы получаете 300 тысяч, то максимальная сумма возврата за 12 месяцев — 39 тысяч, если 1 миллион — 130 тысяч. Но запрашивать вычет можно несколько лет подряд, пока не вернёте всю положенную вам сумму.

Вычет можно получить:

через работодателя — вам просто перестанут начислять НДФЛ, пока вы не исчерпаете лимит;
через налоговую — вам вернут сумму налога, уплаченного за предыдущий год.

2. Ипотечные каникулы

Человек, который попал в трудную жизненную ситуацию, может временно не платить по ипотеке или уменьшить сумму выплат по собственному желанию на срок до полугода. При этом должны выполняться следующие условия:

Жильё в ипотеке — единственное и используется для личных нужд заёмщика.
Кредит меньше 15 миллионов.
Условия кредитного договора ранее не менялись.

Каникулы не влияют на размер кредита, но помогут пережить непростой финансовый период. Взять паузу можно без согласия банка, достаточно его уведомить.

Для семей

Государство готово Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. N 1710 помочь молодым семьям с покупкой квартиры и выплатить за них часть стоимости жилья: 30%, если детей нет, и 35%, если есть хотя бы один ребёнок. Разумеется, речь идёт не о любой сумме. Размер субсидии рассчитывают исходя из того, сколько квадратных метров должно приходиться на конкретную семью.

Но это предложение не для всех. Нужно соответствовать критериям:

Субсидия выдаётся только людям моложе 35 лет. Это могут быть супруги (оба младше этого возраста) или родитель‑одиночка с ребёнком.
Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий и стоять на соответствующем учёте в местной администрации. В регионах требования для определения нуждаемости несколько различаются, так что узнавать, как попасть в заветный список, нужно на месте.
У семьи должны быть деньги, чтобы заплатить остаток стоимости жилья, который не покроет субсидия. Ипотека тоже подходит, так что достаточно иметь подходящий доход.

Даже если вы соответствуете всем критериям, это не значит, что вы получите субсидию. Местная администрация составляет список потенциальных участников программы, и они могут ждать годами, когда наступит их очередь. За это время вы, например, повзрослеете до 36 лет и автоматически лишитесь права на такую субсидию. Но попробовать всё же стоит.

4. Материнский капитал

За рождение или усыновление второго ребёнка выдаётся сертификат на определённую сумму — в 2019 году это 453 023 рубля. Обычно его получает мать, но в крайних случаях, если она умерла или лишена родительских прав, оформить его может и отец.

Один из законных способов распорядиться материнским капиталом — улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. Деньги можно использовать как первоначальный взнос, оплатить ими основной долг перед банком или проценты.

Важно: если речь идёт об ипотеке, распоряжаться материнским капиталом можно и до трёхлетия ребёнка. В остальных случаях придётся ждать.

Обязательное условие при использовании сертификата — выделение детям долей в купленной недвижимости.

5. Ипотека под 6% для семей с детьми

Если в семье с хотя бы одним ребёнком с 2018 по 2022 год родился ещё один, она может Постановление Правительства Российской Федерации от 28.03.2019 № 339 снизить ставку по ипотеке до 6% на весь срок кредита. Обязательное условие — покупка квартиры на первичном рынке, в том числе и на стадии строительства. Для Дальнего Востока льготная ставка составляет 5%, и можно покупать вторичку, если она расположена в селе. Банки вправе снижать ставку дополнительно.

Можно сразу брать ипотеку на этих условиях: первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Но его можно внести материнским капиталом. Это работает для жилья, купленного в 2018 году и позднее. Разрешается также рефинансировать имеющуюся ипотеку.

У льготной ипотеки есть лимиты: в Москве, Санкт‑Петербурге, Московской и Ленинградской областях в кредит можно взять не больше 12 миллионов, в остальных регионах — не более 6.

Возможность взять ипотеку с такой низкой ставкой обеспечивает государство. Оно компенсирует банкам недополученную выгоду из‑за выдачи таких дешёвых (относительно среднего показателя) кредитов.

6. 450 тысяч многодетным

Если в семье как минимум с двумя детьми с 2019 по 2022 год родился или был усыновлён ещё один ребёнок, она может Постановление Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 № 1170 получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Воспользоваться предложением можно один раз. Если долг меньше этой суммы, то остаток сгорит.

Для отдельных специалистов

7. Военная ипотека

Благодаря специальной программе военнослужащий может купить квартиру не вкладывая собственных денег. Первоначальный взнос обеспечит государство, оно же будет вносить ежемесячные платежи по кредиту. При этом человек должен отслужить определённый срок, иначе придётся вернуть деньги, потраченные на него государством. Возможны два сценария, когда он не будет ничего должен:

отслужить не менее 20 лет;
отслужить не менее 10 лет и уволиться по уважительной причине.

Максимальная сумма кредита — 2 миллиона 590 тысяч рублей. Если заём был больше, остаток придётся гасить самостоятельно.

Что запомнить

Вы можете получить налоговый вычет по ипотечным процентам. Но сделать это можно только по одному объекту. Так что если в планах не одна ипотека, делать это стоит тогда, когда проценты больше: так выгоднее.
Субсидия для молодых семей — отличная возможность купить треть квартиры за счёт государства. Но надо быть готовым к долгому ожиданию и неудаче. Если возраст поджимает, лучше поискать другие варианты.
Если вы обожаете детей и планируете минимум трёх в любом случае, вот вам целый бизнес‑план. В 2020–2021 годах рожаете второго ребёнка, получаете материнский капитал, а затем берёте ипотеку под 6% или меньше. Маткапитал используете для первоначального взноса. В 2022 году рожаете третьего ребёнка и получаете 450 тысяч на погашение ипотеки. Здесь главное — уложиться в сроки. Но не пытайтесь повторить это, если равнодушны к детям — пожалейте и себя, и их.
С военной ипотекой можно получить квартиру без вложений, но есть нюанс. Вы привязаны к армии как минимум на 10 лет. Подумайте заранее, что для вас важнее — свобода или деньги.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Читайте также: